浅析我国互联网金融的发展与监管_开题报告

研究的背景

近年来，互联网对通信、新闻、图书、商品零售等多个领域均产生了颠覆性影响。从本质上讲，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。因此，金融行业更容易受到互联网的影响。再加上电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，同时也为互联网金融打下了数据和客户基础，实现了实体经济与金融在互联网上的融合。和传统金融业务相比互联网金融业务几乎可以足不出门就享受到金融服务。互联网技术对传统金融市场格局的重塑,为市场提供了更为便利的支付手段,降低了信息的不对称,为资金供需双方提供直接 交易的平台,保证资源配置效率的同时降低交易成本,这些显而易见的优势使得互联网金融得到了快速的发展

随着我国的互联网技术的不断进步，互联网的范围不断扩大，以及经济全球化的进一步加深，我国的金融行业已经全面进入互联网时代，。因此互联网金融对传统金融的巨大的冲击已经无法避免，这代表着一个新的金融时代的到来。互联网金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种操作手段，它所具有的高效、便捷、精确的这些优势，极大地提高了金融体系的效率。与此同时，互联网金融的快速发展带来了对市场经济前所未有的挑战，也带来了对国家互联网金融监管整顿的压力。互联网金融的重点并非是互联网技术对传统金融的代替，而是便捷的通讯技术对传统支付手段的丰富。

研究的理论基础和意义

随着社交网络、搜索引擎、移动支付、云计算及大数据等现代信息技术的快速发展，促使互联网上诞生了许多新的金融服务模式，对现有金融模式影响巨大的同时也为金融市场带来了诸多新课题。一方面，互联网金融模式会带来巨大的商业机遇，促成金融业竞争格局的大变化；另一方面，互联网金融模式有利于提高“金融普惠性”,破解中小微企业融资难问题，促进民间金融规范发展, 但相对于金融业的改革和发展，我国征信体系改革发展明显滞后,由此带来的潜在风险和监管问题不容忽视，比如频现的网络信贷公司“倒闭潮”更暴露了互联网金融信用体系建设的滞后和监管的缺失，给互联网金融的发展带来极其不利的影响，因此尽快建立互联网金融信用体系是当务之急。国务院总理李克强在十二届全国人大《政府工作报告》中指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。向恩遇也希望在国家战略和政策上给予支持和引导,不断制定完善相应的法律法规和相关行业标准,防范风险防止过度投资谨防泡沫化，为互联网金融持续健康发展提出了合理化建议。陈林则从金融消费方式、金融竞争模式、金融服务供给、货币政策、金融信息安全、反洗钱等六个方面分析了互联网金融对传统金融机构和金融监管的影响,并对欧美等主要国家互联网金融监管实践进行比较,在此基础上提出规范完善我国互联网金融监管的政策建议。 

 目前在中国，互联网金融呈现三大发展趋势：一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务；二是以人人贷替代传统存贷款业务；三是以众筹融资替代传统证券业务，将其细分为八种主要类型：传统金融机构的互联网形态、移动支付和第三方支付、互联 网货币、基于大数据的征信和 网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资、金融产品的网络销售 及网络金融交易平台。总体而言，三种形式的互联网金融争相发展，例如以阿里巴巴旗下为首的“余额宝”规模的迅速增长,不仅使得天弘基金功成名就,更引发了人们对互联网金融这一新型金融模式的关注。

事实上，互联网金融的内涵不仅仅限于“余额宝”这一以货币基金为代表的网络理财产品, 数据显示2014年4月， 央行人民币存款减少了6546亿元,同比减少了5545亿元，而其他非金融企业以及部门贷款等增加4948亿元， 非金融企业存款增加 5621亿元,住户存款减少 1.23万亿元，全国整体呈现出住户存款方式多样化,并且在金融业中寻找到更多存款、 理财渠道,以得到充分享受尊重 客户体验、 交互式营销、 平台开放等互联网金融新特征，这也表明这支付宝、余额宝等多种互联网金融产品对于消费者的巨大吸引力，并逐渐成为住户存款的重要金融渠道。广义上讲,互联网等信息科技与金融行业的互相渗透都可以归属于互联网金融的范畴。但在发展同时不难发现都或多或少都存在一些问题。例如，关于第三方支付平台出现的虚假、诈骗信息，P2P网络借贷平台出现跑路现象，以及众筹平台在我国发展受到抑制等。这些问题可能是技术层面上的，但大多数还是因为我国在互联网金融上缺乏监管机制

因此本文主要就是阐述当前形势下互联网金融的现状和发展过程中存在的问题以及现阶段我国的监管模式，并且对互联网金融发展过程中的监管问题提出可行性的建议，希望对我国互联网金融的发展有所帮助。

一、互联网金融的概念和发展意义

(一) 互联网金融的模式和优势

(二) 互联网金融的影响和前景

二、个别公司互联网金融发展的模式

(一) 个别公司P2P网络借贷模式

(二) 个别公司众筹融资平台模式

(三) 个别公司第三方支付模式

三、我国互联网金融存在的风险

(一) 经营主体风险

(二) 法律合规风险

(三) 操作安全风险

(四) 市场流动风险

(五) 资金安全风险

四、我国互联网金融对个别公司的监管现状

(一) 对个别公司网上银行和证券的监管

  (二) 对个别公司网上保险和支付的监管

(三) 对个别公司网络借贷和金融消费的监管

五、我国互联网金融监管的措施

(一)健全完善互联网金融监管法律体系

(二)建立多元化多层次监管体系

(三)积极发挥行业自律管理作用

(四)保护互联网金融消费者的权益

六、总结

参考文献

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