网络借贷平台监管机制研究_开题报告

    近年来，在互联网科技的巨大推动下，金融市场的发展达到空前火爆的程度，互联网金融的概念已经悄然崛起。在阿里巴巴余额宝的带动下，国内的互联网巨头纷纷涉足金融领域，腾讯微信活期通、百度理财计划等金融产品接连诞生。

    P2P网络借贷作为互联网金融的代表模式之一，迎合国家大力支持小微企业健康发展的政策，以有效解决中小企业融资难问题为目标，顺应时机，蓬勃发展。据中信证券数据显示，我国4200万中小企业中，只有3%的企业能够从银行获得贷款，大量的中小微企业被银行服务体系定位为低端客户，融资难的问题不断困扰中小微企业的发展。P2P网络信贷以互联网为依托，为信息和资金交互双方提供跨越日常社交领域的网络平台，借贷双方直接在线提供个人信用信息和借贷需求，无需提供抵押等担保，平台仅对资金供需双方在资金期限和金额上在线匹配，不参与交易，为中小微企业提供及时便利的融资渠道，实现金融脱媒下的信息透明最大化，资源配置最大化，有效解决中小微企业融资难问题。

（一）国内研究现状

    2010年，国内P2P网络借贷平台上借贷交易总额仅为2400万元，进入2011年，国内网络借贷平台进入快速发展期，网贷交易额增长20倍，达到5.45亿；到2012年，网络借贷平台爆发式增长，网络交易额迅速增长到91.81亿元，网络平台增至400家；2013年，网络借贷平台发展更加蓬勃甚至有些疯狂，每天以1-2家上线的速度迅猛增长。中小微企业自身还款能力不强又缺乏有效担保，难以获得银行贷款，日益充足的民间资本在股市、房市等市场遭受严格调控的情况下，急需找到新的投资渠道，互联网技术的推广和普及为公众提供了广阔的沟通平台，种种环境和背景使得个人对个人网络借贷平台应运而生并迅速发展。P2P网络借贷以互联网为依托，为小额民间借贷提供信息平台，免去传统的金融媒介，促使借贷双方直接达成交易，是一种新型金融服务模式。P2P网络借贷一定程度上缓解了中小微企业和中低收入人群融资难的困境，为中产小富阶级提供新的投资管道，同时，丰富了我国信贷市场的位阶。实现了金融脱媒的创新，是现有银行体系的有益补充。然而，相关法律的空白、行业自律规则的缺失、个人信用体系的不健全、监管机制的匮乏，以及P2P 网络借贷在发展中暴露出的各样风险，甚至恶性事件，已经引起相关部门和业内人士的高度重视。

    在雨后春笋崛起的发展进程中，P2P网贷平台自身存在的风险日益显现。随着老板跑路、提现困难、平台倒闭等社会问题的不断曝光而备受瞩目，P2P网贷平台正显露出进入洗牌期的苗头。2011年7月，自称“中国最谨慎网络借贷平台”的哈哈贷在正式运行一年半因市场信用问题和网站运营资金短缺而正式关闭，成为国内首家关闭的具有一定规模的P2P网络借贷平台。同年，银监会办公厅印发《关于人人贷有关风险提示通知》并陆续组织开展专门调研，开始对P2P网络借贷予以高度关注。2013年10月，P2P网络借贷平台的风险集中爆发。单10月份，就有15家P2P企业倒闭，20家P2P平台陷入兑付危机；进入11月，几乎每天都有至少一家网络借贷平台宣告倒闭。东方创投、宜商贷、力合创投、银实贷、天力贷、网赢天下等平台接连发生兑付逾期、投资者无法取回投资款、陷入倒闭或资金兑付困难等事件，引起业界巨大震动、截止2013年12月底，已有超过60家P2P网贷平台出现体现困难、倒闭、跑路等不良事件，严重侵害投资者的投资利益。因此，行之有效的法律监管刻不容缓。

国外研究现状

    P2P网络借贷平台起步较晚，发展初期相对缓慢。英国Zopa网上互助借贷公司是全球首家P2P网络借贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立。随着金融危机席卷全球，网络借贷平台也随之激增，世界各地涌现出网络借贷平台的身影，如美国的Prosper、Lending Club 以及巴西的Fairplace。英国业务扩展到意大利、美国、日本；获得Benchmark、Bessemer Venture Partners、罗斯柴尔德旗下基金RIT Capital Partneis等投资。美国是目前全球最大P2P网络借贷平台。获得Accel partners、红杉资本、黑石等十几家风投机构的投资。

拍拍贷是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，于2007年8月在上海成立，网站隶属于上海拍拍贷金融信息服务有限公司。随后三四年间，国内网贷平台鲜有创业者涉足，仍处于浩瀚蓝海中。

网络借贷平台存在的风险及其分析

   自2010年起进入飞速发展的P2P网络借贷是一把双刃剑，一方面，P2P网贷为广大中低收入人群提供新的融资方式，满足工薪阶层和中小微企业日常生产生活的短期需求，为日渐增多的中产阶级大众提供新的投资理财渠道，同时，业务额增至千万以上的P2P借贷平台为国民经济贡献一定的力量，为实现多方共赢发挥积极而重要的作用和影响；但另一方面，随着P2P网贷平台经营模式的不断创新，同行竞争日趋加剧，纯平台式的网贷模式衍生出来的有担保式网贷和债权转让式网贷等异化模式的合法性、网络借贷平台本身存在的日益凸显的各样风险，以及不断曝光的恶性事件，越来越多的社会问题和法律问题开始引发人们思考，有关部门已经予以高度关注，并开展专研调研并发布了相关规范性文件。

   2011年8月，中国银行业监督管理委员会办公厅印发的《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行金融机构采取有效措施，与P2P网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延，做好银行业风险预警监测与防范。银监会在《通知》中提示七大风险，包括：民间资金通过P2P网贷平台流入国家限制性行业，影响宏观调控效果；P2P网贷平台演变为非法吸存、非法放贷，甚至演变为非法集资的平台；资信不实导致的业务风险，甚至引发洗钱等违法犯罪行为；不实宣传影响银行体系整体声誉；法律性质不明，监管职责不清；信用风险较高；网贷公司开展房地产二次抵押业务，有意高估房价，损害债权人抵押权实现。

二、范文提纲

一 P2P网络借贷平台概述

1 P2P网络借贷平台的概念和特点

2 国内P2P 网络借贷平台的类型

3 国外P2P网络借贷平台对比

二 P2P网络借贷平台的存在的风险及其分析

1 P2P网络借贷存在的微观风险

2 P2P网络借贷存在的宏观风险

三 我国P2P网络借贷风险监管机制、存在问题及原因

1我国现有网络借贷监管机制存在的问题

2 我国现有P2P监管机制缺失的原因

四 构建与完善我国P2P网络借贷平台法律监管的建议

1 有限度地对P2P网络借贷平台开放个人征信系统

2 构建与完善我国P2P网络平台法律监管的具体对策

3 我国网络借贷平台监管体系的构建方案

五 总结

三、参考文献

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