法制环境下，P2P平台规范化研究_开题报告

近几年以来，有关P2P平台跑路、暴力催收、高额利息以及国家出台的一系列互联网金融的监管等等问题成为媒体热议的焦点。在各类负面新闻的充斥下及国家监管政策日益完善的情况下，网络借贷行业“改头换面”。

在中国，最早的P2P网贷平台是成立于2007年的拍拍贷。该阶段以信用贷款为主，同时也出现了一人借多家同时贷款的问题，因而在2011年年底遭遇了第一波违约风险。2012年我国网贷平台进入爆发期，比较活跃的有200家左右，成交量则高达212亿元。在此后，行业门槛进一步降低，吸引了许多投机者，该阶段各个网贷平台大多以自融高息为主，以通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。根据网贷之家的不完全统计，2013年全国运营的平台数量多达800多家，总成交金额为1058亿。2014年，运营平台为1575家，总成交为2528亿元。2018年，中国网贷普及率位列世界前列，中国网贷交易额全国最高，达1789亿元，而2018年也是网贷平台爆雷最多的一年。

2018年6月19日，全国42家P2P平台出现了问题，曾经的四大“高返利”网贷平台——唐小僧、钱宝网、雅堂金融、联璧金融全部爆雷；到了7月中旬左右，情况继续恶化，银票网、零钱罐、投之家、发财猪等均被立案调查，该阶段累计93家平台爆雷。到了7月下旬，市场开始对所谓的大平台失去了信心，资金开始从行业撤出，大平台不再是受益者，恐慌情绪开始蔓延，仅仅这大半月的时间，爆雷平台多达200多家，金额涉及千亿元。

从当初的“香饽饽”到现在的“谈P色变”，P2P平台暴露了众多问题，再加上国家2016年才开始对该行业监管，随着时间的迁移及政策的完善，这一新型金融模式还将有更好的健康发展与前景。

国外现状研究

   P2P，最早起源于英国，即Zopa,是世界上最早的网贷公司，成立于2015年3月英国伦敦，并在美国日本和意大利推广。Zopa目前有会员50万，融资额达1.35亿英镑。它所提供的是P2P社区小额贷款服务，利率完全由会员自主确定。他们运用信用评分首先将借款人按信用等级分成A+、A、B、C四个等级,然后出血人可以根据借款人的信用等级、借款金额与借款时限提供贷款，当然，借款人也能相应的接受贷款利率。整个交易中代替了银行成为了中间人，从中收取借款人与出借人0.5%的服务费，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事物、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。其模式特点在于分散贷款、划分信用等级、利率自定、强制按月还款，较好的控制了风险，但不提供担保。

在国外还有一个Lending Club,是美国知名P2P平台，总部位于美国加州旧金山市，成立于2006年，是第一家注册为按照美国证券交易委员会SEC的安全标准的个人与个人贷款平台。Lending Club是无担保的信息中介，靠匹配借款人和投资人获得的抽成盈利，它把贷款等归属关系，及贷款继续转卖等交易形式正式纳入其经营模式，这也是对投资者最大的权益保障，即便发生严重债务危机，甚至破产或者倒闭，贷出的款项也将继续得到美国政府的资金保障，这使得它从真正意义上发展成为了一个银行与交易平台。

Lending Club 前期高歌猛进，后期发展逐渐陷入困境。2007年，Lending Club出现在Facebook的第一批应用里，同月便获得了1千万美金的A轮融资；在2007-2013年，发展迅猛，在2013年便盈利731万美元；2014年4月收购Springstone，同年在纽约交易所上市；此后在2016年，因Springstone经营不善，成本高昂，持续亏损；在2016-2019年期间，美国P2P行业规模收缩，Lending Club营收放缓。

由此可见，不论是国内P2P，还是国外P2P，在经历了萌芽期、发展期、壮大期、放缓期时，其需求与市场都在，只是在缺乏一定的法律规范与保障下，更显得苍白无力。本文将从P2P平台的含义与发展、经营模式、平台的违规模式认定标准、风险防范等等方面为你来解答在法制环境下，P2P平台的规划化研究。

引言：P2P平台国内外发展现状

一、P2P网贷平台的含义及发展

（一）P2P网贷平台的含义

（二）P2P网贷平台的发展

二、P2P网贷平台的经营模式的种类

（一）P2P网贷平台的合规模式

（二）P2P网贷平台的违规模式

三、P2P网贷平台的违规模式认定标准及整改对策

（一）P2P网贷平台的违规模式认定标准

（二）P2P网贷平台的整改对策

四、P2P网贷平台的风险防范

（一）、P2P网贷平台的民事风险防范

（二）、P2P网贷平台的刑事风险防范

五、P2P网贷平台的监管政策

（一）、P2P网贷平台的监管政策

参考文献：

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[6]宋鹏程.论加强P2P网络借贷平台的监管.南方金融.2016

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