商业银行消费信贷业务的风险和防范_开题报告

一、国内研究现状

史俊仙，郭金玲（2012）《个人消费信贷风险管理研究——基于信贷消费力分析框架的探讨》中运用了消费力和信贷力理论创新性地提出信贷消费分析框架，探讨信贷消费力水平对个人消费贷款风险管理的影响。类似的，罗想平（2014）《我国商业银行个人消费信贷风险防控初探》认为除了个人信用系统和法律法规外，还需要银行建立内控机制、培育消费者的信用。 

赵晓梅（2014）《商业银行个人消费信贷的风险和防范对策》对我国商业银行开展个人消费信贷业务所面临的主要风险进行论证,分析了个人消费信贷风险的产生原因和影响因素,并在此基础上提出了建立防范个人消费信贷风险的对策建议。

周露，刘艺（2014）《个人消费信贷风险分析及防范探究》分析了我国个人消费信贷风险的现状及特征,同时分析了个人消费信贷中的风险因素,并从消费者、商业银行和法律三个角度提出具体防范风险的措施。

饶龙先（2014）《商业银行消费信贷业务的风险管理研究》对国外发展经验的介绍，结合国内现状对我国商业银行消费信贷业务的风险进行了分析，同时为提高我国商业银行消费信贷业务的水平，增强商业银行竞争力而提出一些建设性建议。

郭蕊（2014）《我国商业银行消费信贷风险的有效防范》从消费信贷定义与在我国实施消费信贷的意义出发,分析和讨论我国商业银行消费信贷业务发展现状,并详细分析消费信贷发展中面临的各种风险,最后就如何防范这些风险,推动和促进消费信贷业务进一步发展提出自己的见解。

李梓铭（2015）《我国商业银行个人消费信贷风险评估研究》通过介绍了消费信贷在我国的发展历程,然后根据我国目前的状况分析了消费信贷风险管理存在的问题，最后针对这些存在的问题提出一些具有现实可行性的对策和措施。

周海旭（2015）《浅谈商业银行个人消费信贷业务风险点及防范对策》结合多年商业银行信贷管理经验，从目前商业银行个人消费贷款业务管理现状和风险点出发，降低个人消费信贷的风险，注重个人消费信贷风险管理，促进个人消费信贷业务良好地发展。

樊纲（2018）《中国分省企业经营环境指数2017年报告》指出了建立政府信用担保机制对于解决融资问题的必要性，将政府作为第三方引入到了和银行之间，强调政府在融资业务中能发挥鼓励企业还款的作用。

在企业经营环境方面，何韧，刘兵勇，王婧婧（2017）《银企关系、制度环境与中小微企业信贷可得性》做了大量研究，并指出地区的经济发展水平和法制的健全程度对的贷款行为均有显著的影响。经济发展较快和法制健全的地区，能更好的开展银行消费信贷业务。根据以上的研究发现可以看出，一个地区银行消费信贷业务的开展往往需要一个好的政治环境和经济环境，并需要政府机构的积极配合。

丁礼兵（2015）《商业银行个人信贷风险管理解析》提出商业银行个人信贷服务在人们消费需求日益增长的情况下推出，但是由于信用意识薄弱、个人信用制度以及相关法律体系和配套制度的不完善，使得商业银行个人信贷风险管理问题值得金融从业人员长期关注。

任晓鸿，刘向红（2016）《新时期银行消费信贷风险与防范》从中国银行消费信贷的现状入手，阐述我国消费信贷管理存在的诸如消费信贷法律制度尚不健全等问题，提出了行之有效的措施，以更好地完善银行消费信贷管理体系。

邓亚（2016）》《我国商业银行个人信贷风险管理研究》随着个人信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。加强我国商业银行信用风险管理不仅有利于其自身的安全，也有利于维护国家金融体系的稳定和国民经济的健康发展。

二、国外研究现状

Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型论证了因为信息不对称所引发的逆向选择以及道德风险，作为金融体系针对中小公司形成消费信贷配给的主要原因。

Hellmann（2017）论证了在单一消费信贷市场中所产生的资金配给，在其余的消费信贷与股票市场中也会有所出现。 

Sahiman（2018）提出“信息不对称”理论，他们认为导致中小公司融资问题的核心原因为实际存在的信息不对称，其提出所存在的信息不对称或许引发道德风险等问题的出现，进而造成银行对实力不足的公司产生偏见，进而造成对中小公司的消费信贷资金支持力度小；尼尔·格雷戈里、斯托伊安·塔涅夫（2017）指出担保条件不合格是融资困难的根本原因，规模较大的企业，其担保的能力也会强于规模小的企业。

Berger（2004）认为，基于关系型贷款模式下的城市商业银行的的消费信贷业务需要采用长期合作的方式，因为在商业银行与地方的接触过程中减少了双方的信息不对称和道德风险发生的可能性。Berger 强调银行与企业之间的联系与交流是减少消费信贷风险的主要方法。同时他提出利用数据挖掘技术来支持贷款决策。数据挖掘技术是一种数据处理技术，其操作方法包括神经网络法，遗传算法，决策树法和粗集方法等等在内的多种方法。

以往学者的研究成就不容忽视，但是综合来看，仍然存在着一些不足： 

第一，关于商业银行消费信贷风险管理的研究不系统，有的侧重于个人信用，有的侧重信贷风险，还有的则是简单的列举一些风险管理对策； 

第二，是国内文献大多只是简单的借鉴国外的研究成果，无论个人信用体系建设、消费信贷法律法规建设，还是商业银行的风险应对措施都有些脱离我国商业银行的经营现实。 

 

B. 范文提纲格式

引言：商业银行消费信贷业务的风险和防范

一、个人消费信贷概述

（一）个人消费信贷的概念

（二）个人消费信贷的种类及特征

（三）个人消费信贷风险的内涵与外延

1.个人消费信贷风险的内涵

2.个人消费信贷风险的外延

二、我国商业银行消费贷款业务发展现状分析

（一）我国商业银行个人消费信贷业务发展阶段分析

（二）我国商业银行个人消费信贷业务发展现状

（三）商业银行个人消费信贷面临互联网消费贷的挑战

三、商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题及原因

（一）商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题

1.贷前调查难度较大

2.贷款审批环节较繁琐

3.贷后管理手段落后

（二）商业银行个人消费信贷业务风险管理存在问题的原因

1.商业银行内部控制机制有待完善

2.缺乏科学全面的风险管理理念

3.缺乏专业的独立的风险评估机构和风险管理队伍

4.贷款管理上的漏洞和瑕疵

四、促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议

（一）促进我国商业银行个人消费信贷发展

1.商业银行借鉴互联网思维促进个人消费信贷发展

2.助力新农村建设激发农民消费潜力

（二）加强我国商业银行个人消费信贷风险管理的建议

1.完善银行内部信贷的风险管理体系

2.节树立风险管理意识

3.健全风险评级系统，提高信贷人员综合素质

4.加强风险的分散管理和贷后管理构建担保体系

5.建立CRM系统加强对客户的管理

结语

C. 参考文献

[1]AmeniGhenimi,HasnaChaibi,Mohamed Ali BrahimOmri. The effects of liquidity risk and credit risk on bank stability: Evidence from the MENA region[J]. Borsa Istanbul Review,2017.

[2]GustiNgurahNarindraMandala,CatharinaBadraNawangpalupi,FransiscusRianPraktikto. Assessing Credit Risk: An Application of Data Mining in a Rural Bank[J]. Procedia Economics and Finance,2013,4.

[3]Tobias C. Michalak,AndréUhde. Credit risk securitization and bank soundness in Europe[J]. Quarterly Review of Economics and Finance,2013,52(3).

[4]李梓铭. 我国商业银行个人消费信贷风险评估研究[J]. 时代金融,2016(29):93-94+97.

[5]赵晓梅. 商业银行个人消费信贷的风险和防范对策[J]. 财经界(学术版),2015(12):17-18.

[6]周露,刘艺. 个人消费信贷风险分析及防范探究[J]. 现代营销(下旬刊),2015(07):47-48.

[7]饶龙先. 商业银行消费信贷业务的风险管理研究[J]. 金融理论与教学,2015(05):39-42.

[8]郭蕊. 我国商业银行消费信贷风险的有效防范[J]. 商场现代化,2015(24):127-129.

[9]周海旭. 浅谈商业银行个人消费信贷业务风险点及防范对策[J]. 金融经济,2015(24):176-177.

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[12]任晓鸿,刘向红. 新时期银行消费信贷风险与防范[J]. 人民论坛,2016(14):90-92.

[13]邓亚. 我国商业银行个人信贷风险管理研究[J]. 时代金融,2016(23):105-106.