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试析平安普惠公司的信贷风险控制_开题报告

Ktbg17840 试析平安普惠公司的信贷风险控制_开题报告小额贷款公司发展国内研究现状小额贷款是指向低收入人群和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，共同基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。一般来讲，小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。..

试析平安普惠公司的信贷风险控制_开题报告 Ktbg17840 试析平安普惠公司的信贷风险控制_开题报告

小额贷款公司发展国内研究现状

小额贷款是指向低收入人群和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，共同基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。一般来讲，小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。主要介绍专门提供小额信贷的小额贷款公司的进入金融业的壁垒问题。

据中研产业研究院发布的《2017-2022年中国小额贷款行业全景调研与发展战略研究预测报告》分析显示,随着我国经济的迅速发展，尤其是2004年以后，再努力推进农村金融改革并着力培育适当竞争的农村金融市场的背景下，中央政府多次要求发展贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷(微型金融)组织。在我国现行金融体制下，与小额贷款公司类似的从事金融服务的机构还有贷款公司、汽车金融公司、金融租赁公司等。上述机构都不能吸收公众存款，其业务范围都受到一定的限制，在不同的业务领域对商业银行进行补充。这些机构在美国都属于金融公司的范畴。其中与小额贷款公司在资金来源和业务范围上最为接近的是贷款公司，二者都不能吸收公众存款。

小贷公司不仅数量众多、发展迅速，由于服务对象的差异，它们的业态也各不相同，不过这些公司都以放款快速、期限灵活、效率高，在某些领域里获得了好口碑。

2008年银监会出台相关规定以来，小额贷款公司快速发展，在2015年达到8900多家的巅峰。根据央行发布的《2017年小额贷款公司统计数据报告》，截至2017年末，全国正规的小额贷款公司共有8,551家，较2016年减少122家，较2015年减少359家；从业人数10.4万人，较2016年减少4,893人，较2015年减少13,356人；实收资本8,270.33亿元，比2015年减少了近190亿元。2015年后，无论实收资本、从业人数还是机构数量均出现了明显的负增长现象。截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末减少273家，贷款余额9272.8亿元，同比2015年贷款余额减少138.71亿元。在小贷公司快速发展的背后，其面临的最大困境——身份问题始终未能解决。根据中央人民银行发布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司的编码为金融机构二级分类码Z-其他。从这个意义上来说，小额贷款公司属于中国人民银行认可的其他金额机构。然而小额贷款公司没有取得《金融许可证》，在法律上其称不上金融机构，所以小额贷款公司尽管经营贷款业务，却没有银监会的统一监管。小额贷款是指面向低收入阶层和中小企业提供小额度的持续的信贷服务活动。小额贷款公司自主选择贷款对象，以“小额、分散”为原则，向小规模经营活动或中小企业等低端客户，提供0.1～20.0万元的无抵押信用贷款。

由于小贷公司业务门槛较低，近几年我国小额贷款行业尤其是互联网借贷平台较为混乱，现存数十万家甚至更多的无牌照民间放贷组织。另外近年来小贷公司普遍存在盈利困难的问题。据统计，2016年度出现亏损的小贷公司有4家，净利润同比负增长的有33家。截止2017年2月已有两家小贷公司退出新三板，目前三家新板只剩44家公司。

为整治行业乱象，规范经营模式，2017年12月，央行及银监会联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，规定小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司，暂停新增批小额贷款公司跨省(市、区)开展小额贷款业务。由此可见，小额贷款行业已经进入了缓慢发展期。

部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内外部两个角度入手进行分析，吴琪（2008）指出小额贷款公司面临三大风险，生存风险、信用风险和操作风险。生存风险是指小额贷款公司能否持续经营问题，由小额贷款公司身份定位模糊导致。信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。操作风险由自身业务特点、内部控制不完善和风险管理人员素质不到位引发。

在研究农村信贷风险方面，吴国林（2011）认为小额贷款公司信贷风险基本来自自然风险、市场风险和来自客户的信用风险等外部风险,也包括来自小额贷款公司自身的操作风险、资金风险和利率等内部风险。他提出了具体的风险管理建议与措施,主要包括加强管理措施,规范资金管理,建立监管体系以及开发信贷产品。。

马莉（2010）从经济法的社会本位理念出发,结合各地小额贷款公司的发展现状,仔细分析了小额贷款公司的主要风险及其成因,探究了适合小额贷款公司风险控制的法律措施,为推动小额贷款公司进一步发展提供理论上的指导,具有一定的理论意义和现实意义。

国外研究现状

JonathanMorduch（2005）在TheEconomicsofMicrofinance中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合。19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初，他自己也不明确小额信贷的发展方向。当时国有银行为股东提供信用贷款，却以无效、破产告终，尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款，到2002年年底，他已经拥有6500万客户。尤努斯“乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也是脱贫致富及社会变化方面的革命。安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在FinancialMarketsandInstitutions一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的———比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。” [1]370 英国学者Martin对小额信贷做出了如下评论：“尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着不断增加的压力。压力来自三个方面：第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。

范文题纲

信贷风险管理理论

信贷风险的定义

信贷风险管理理论

二、小额贷款公司风险分析—以平安普惠平安易贷信用贷款为例

（一）自身经营风险

（二）环境风险

（三）信用风险

（四）管理风险

（五）资金风险

三、风险种类

（一）正常贷款