移动支付手段对传统银行的挑战_开题报告

一、文献综述

国外金融体系发展较早，系统也比较完善，在网络购物方面基本上是以信用卡为主，网上银行支付业务的竞争也非常激烈。在国外的文献中，多是围绕第三方支付企业和电子商务企业进行研究，以及对第三方支付的监管问题。第三方支付在我国刚兴起不久，属于一个新兴的概念，关于这方面的理论还没有形成一个完整的体系。理论研究多呈现出一种分散的状态，且大多数都是研究第三方支付的监管问题以及其与商业银行的竞合关系方面。

（一）国内研究现状

商业银行应对不同挑战方面的研究：董明会指出随着加入WTO对中资银行保护期临近结束，人民币业务将对外资银行全面开放，国内银行业务转型己成当务之急，但实施过程中存在缺乏明确的发展规划、产品高度同质化等问题。同时还指出面对复杂多变的经济金融环境，我国商业银行要在金融危机中保持健康稳步发展，必须转变盈利模式大力发展中间业务。张轶昌研究指出我国商业银行业务转型中普遍存在转型流程效率低下、风险管理意识薄弱、以人为本的零售文化缺失等问题。并在分析了金融脱媒对商业银行的影响后，提出了商业银行的创新策略一一理念创新、客户创新、业务创新以及资产和负债结构创新。 

第三方支付与商业银行关系方面的研究：杨国明指出第三方支付面临严峻的市场竞争和政策风险，应与银行密切合作，打造自己的核心竞争力，同时还指出第三方支付与网上银行的关系从当初的融洽合作变为如今的竞争突起。刘洪波从促进发展的角度出发，阐述了网上银行与第三方支付的竞合作关系，认为第三方支付推动了在线交易的发展，商业银行银行卡业务受到一定的影响。李蜻华构建了第三方支付与网上银行的进化博弈模型，得出银行与第三方支付企业的合作远大于竞争的结论，并指出了第三方支付与网上银行冲突的根源在于业务种类的重叠、利益分配的矛盾和客户群的争夺，提出双方应合理划分电子支付市场，发展具有特色的业务的建议。丁皓和赵赞宽指出第三方支付的业务与商业银行的部分业务重叠，提出商业银行应全面介入电子支付市场以及发展零售市场的建议。   

对第三方支付监管方面的研究：夏磊指出了第三方支付存在资金沉淀、信息安全、法律地位和经营范围不明确等问题，还认为第三方支付存在道德风险和逆向选择问题，监管部门应加强监管，建立覆盖全国的电子商务信息披露系统。乐毅的研究则从跨境业务的监管方面入手，建议监管部门应加强对跨境支付交易的监管，打击洗钱等国际犯罪事件的发生。还说要从功能角度入手，指出沉淀资金、虚拟货币、平台商务和网络技术是第三方支付的基本风险模块，建议设立以征信体系为轴心的“伞形”功能型柔性监管机制。

（二）国外研究现状

国外关于第三方支付服务的研究：Xiaorui Hu等研究了中介服务机制以及第三方支付作为中介商的盈利问题，介绍eB ay公司电子商务的第三方支付服务，并详细描述eB ay公司和第三方支付之间的合作。Sofomon Antony等人探讨了影响网络中介服务的因素，研究表明贸易商之所以使用其担保服务，主要是因为对风险的态度。

关于第三方支付安全性方面的研究：A·Shmair、L·Adleman和R·L·Rivest在电子支付安全方面，对数字签名技术和算法加密技术进行了改进，并对B2B方式下的交易进行了风险分析，提出了信息不对称所面临的道德风险。Cynthia和Cotritore对在线交易环境进行了研究，把在线交易的信任问题界定为个体消费者和特定交易网站的一种交易关系；其中还说使用一个二阶段的动态模型和实证数据，研究中介服务机制以及买家和卖家反对欺诈对其交易的影响。    

关于第三方支付监管方面的研究：新加坡在1998年就颁布了《电子签名法》，韩国于1999年颁布《电子签名法》，给予电子交易中的电子记录和数字签名与纸质对应物同等的法律地位。2001年美国出台了《爱国者法案》，规定第三方支付平台作为货币服务企业，需要在财政部的金融犯罪执行网络注册，并接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，保存所有交易记录。2000年欧盟出台了《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》和《电子货币机构指引》，文件规定，作为第三方支付机构，必须要取得规定的应用执照才可营业，在中央银行也要有一定的留存资金以保证资金的流动性和安全性。

（三）小结

随着互联网的普及，电子商务行业的高速发展改变了消费者的购物习惯，越来越多的消费者乐于接受并逐步喜爱上网上购物，促使这一变革发生的重要因素之一是第三方支付的诞生与发展，这是由第三方支付的担保交易功能决定的。然而第三方支付企业虽然未必能撼动现代商业银行处于经济中心的地位，但其日益凸显的创新变革与提供支付解决方案的服务意识却对商业银行的网络银行业务乃至传统银行业务产生了重大的影响。因此，在中国现代商业银行面对来自第三方支付的威胁与挑战之时，研究商业银行可行的发展策略将极具价值。

二、范文提纲

前言

一、移动支付的发展现状

（一）移动支付市场发展迅速

（二）市场集中度高，企业之间竞争激烈

二、移动支付发展对传统银行业务的挑战

（一）对银行的中间业务的挑战

（二）对银行的存款形成分流

（三）对银行卡支付垄断的挑战

（四）对银行客户的抢占竞争

三、完善传统银行业务竞争策略的具体措施

（一）加强银行网上支付资金清算的力度

（二）丰富传统银行支付产品功能

（三）不断进行技术研究.保证交易过程安全

（四）加大和移动支付企业的合作

四、结论

参考文献

致谢

三、参考文献

[1]Merton，Robert.A functional perspective of financial inter mediation[J].FinancialManagemet24： 23-41，2015. 

[2] Charles Good hart， Philip Hartline. Financial Regulation： Why， Ho wand Where Now?[M]. New York：Rout ledge，2015. 

[3] Evan Breathing. The Entrance of Banks into Sub prime Lending： First Union and the Money Store[M].3 N.C.Banking Inst.，2015. 

[4] Diamond D. W.，R. C. Radian， Liquidity Risk， Liquidity Creation and Financial Fragility A Theory of Banking[J].Journal of Political Economy，（4） ：109，2015. 

[5]丁皓，赵赞宽.中国移动支付的发展模式选择——基于传统银行全面介入的视角[J].西安财经学院学报，2014，02：45-49.

[6]纪晓宇.移动支付平台对传统银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2015，01：40-44.

[7]李蜻华.论移动支付的发展及其对传统银行业务发展的影响[J].南方金融，2015，09：70-73.

[8]刘洪波.浅析移动支付业务对传统银行的影响[J].时代金融，2016，01：241.

[9]乐毅.传统银行应对移动支付平台策略研究[J].创新，2016，06：79-82.

[10]陆怡.我国传统银行与移动支付平台的合作博弈分析[J].现代经济信息，2016，09：212-213.

[11]夏磊.传统银行如何应对移动支付平台带来的挑战[J].中国集体经济，2016，33：48-49.

[12]杨国明.基于移动支付平台的传统银行授信业务研究[J].华北金融，2015，03：39-43.

[13]张轶昌.移动支付机构与传统银行在零售支付领域电子支付利益链价值探讨[J].财经界（学术版），2015，04：40-41.

[14]徐会敏. 我国移动支付市场研究及发展初探[D].西南财经大学，2015.

[15]黄雪冰. 移动支付使用意愿影响因素的分析[D].广西大学，2015.