小额贷款公司的发展困境及对策研究_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

1.我国的立法现状

我国从2005年开始商业性小额贷款公司的试点工作。《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）对小额贷款公司作了以下规定：小额贷款公司坚持“只贷不存”，是按照《公司法》成立的、在工商管理部门注册登记的企业法人；小额贷款公司不得跨行政区域经营，贷款服务立足于农村经济的发展，在此基础上自主选择贷款对象；小额贷款公司的贷款利率由借贷双方在法定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。首批成立的 7 家小额贷款公司受到了试点地区的欢迎，缓解了当地紧张的贷款需求。

2008年，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的试点工作在全国范围内展开，同时规定根据《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》的有关规定，小额贷款公司可以改制成为村镇银行，这就明确了小额贷款公司未来发展的一个方向。2008 年 4 月，中国银行业监督管理委员会在《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》对这四类金融机构的存款准备金、存贷款利率、支付清算、会计、风险监管等方面做了进一步的规范。

2、社会发展概况

我国较早的小额信贷是以短期项目的形式出现，主要是国际援华扶贫项目的一个组成部分。1993 年，小额信贷模式和经营理念作为一种扶贫方式被引入到中国，最初都是一些以国内外机构的捐赠为资金来源，带有半官方半民间组织形式色彩的小额信贷试验项目，借鉴孟加拉乡村银行的模式，探索在中国发展小额信贷这种扶贫模式的可行性。

1996—2000 年，为实现千年扶贫攻关计划，政府和国家政策性银行开始实施“政策性小额信贷扶贫项目”。项目借鉴非政府组织小额信贷的技术和经验，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为来源，实现扶贫攻坚的目标。

2000—2005 年，在支持“三农”和建设社会主义新农村的背景下，正规农村金融机构开始介入小额信贷领域，中国农村合作金融机构(农村信用社、农村商业银行、农村合作银行)在中央银行支农再贷款的支持下，开始发放“小额信用贷款”和“农户联保贷款”。小额信贷的目标从一般扶贫发展为农户以及中小企业。

2005 年以后，探索建立商业化小额信贷。在农村金融体制改革的框架内，允许民间借贷资本以公司法人的形式专门从事小额信贷，即进行小额贷款公司、村镇银行等新型金融组织的试点。于此同时，许多商业银行为抢夺中小企业和农村金融市场纷纷开始从事小额信贷业务。

2008年5月4日，中国人民银行、中国银监会出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，全国各地纷纷制定了试点政策以及配套措施，小额贷款公司如雨后春笋般大量出现，为我国的“三农”事业做出了巨大的贡献。截止到 2017 年 3月 31 日，全国共有小额贷款公司 8665家，贷款余额为9377亿元，从业人员数量达到 109078人。

（二）国外研究现状

小额贷款是由穆罕默德•尤努斯博士于1976年在孟加拉首创的一种信贷服务模式，是针对传统信贷模式的一种创新，是国际组织正在推广的反贫困经验。它以贫困或中低收入群体为特定目标客户，以有生产能力的低收入者为服务对象。其所提供的信贷产品额度小，只要客户能够按时偿还贷款，就可以持续地得到小额信贷机构的信贷资金支持。尤努斯教授在一个农村针对42名农户进行每人贷款27美元的尝试，后来逐步建立起孟加拉国乡村银行——格莱珉银行，经过30多年的发展，格莱珉银行获得了巨大的成功，成为小额信贷的典型模版。

小额贷款的含义（或发展阶段）在不同的国家可能存在明显差异，比如有的国家小额贷款仅限于向低收入群体和微型企业提供额度较小的贷款服务，有的国家小额贷款则是指内容全面的微型金融服务。同一国家内，小额贷款业务可以同时由不同的组织机构实施，当然不同机构实施的小额贷款业务的层次和范围可能存在一定的差别。这种情况是因为各国经济发展水平、金融管制政策等因素决定的。国内学者对小额贷款的定义也不一致，其中最流行且权威的说法是：小额贷款是指专向中低收入阶层（包括低收入个体和微型企业）提供小额度的、持续的信贷服务活动。中国银行业协会专职副会长杨再平说：小额贷款是一种独特的扶贫方式，它有两个优点：第一，是可持续的，因为小额信贷要求偿还，它可以不断地周而复始循环；第二，它能激发弱势群体创业的激情和主动性。

二、范文提纲

一 小额贷款公司的发展现状及现实意义

（一）小额贷款公司的发展概况

1 研究现状

2 立法现状

3 社会发展基本情况

（二）现实意义

1 促进社会经济发展

2 丰富社会融资渠道

3 防范非法借贷的发生

 二 小额贷款公司面临的发展困境

（一）身份之困：借款合同违约严重

（二）制度之困：借款资金来源单一

（三）法律责任之困：违约责任外的责任缺乏规制

三 小额贷款公司可持续发展的完善建议

（一）明确确定公司性质

（二）拓宽小额贷款公司业务范围

（三）规范借款合同的违约责任

（四）加快存款保险制度建立

三、参考文献

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