浅析第三方网络支付平台的信用风险及防范_开题报告

（一）国内研究现状

国外第三方支付发展较早，发展模式大体上分为欧盟模式和美国模式。其中欧盟是将第三方支付企业界定为银行或其他存款机构，其开展业务需要获得电子货币公司执照或者银行业的执照，并努力建立单一的欧盟支付区。而美国模式则是将第三方支付企业界定为货币服务机构，并对其进行联邦和州的双重监管。关于第三方支付系统的研究分散在对电子商务和网络支付的研究中，主要包括：

1.关于网络支付的研究

Medvinsky & Neuman（1993）最早对网络支付系统进行划分，这种分类基于货币和资金转移。随着互联网技术的不断发展，这种划分也变得越来越细致，Havinga and Alii（1996）基于传统支付手段对网络支付进行划分。Asokanandalii(1997)提出了基于买卖双方资金流动的另一种分类。Hassler（2001）提出为了给商家和客户的交易提供更多的便利，电子商务需要更加有效的支付系统。Lopez-Bassols, Vladimir, Vickery, Graham（2001）重新定义了电子商务，认为电子商务的价值包括集合信息、支付、在线传输以及与物品和服务产生、发展、传递相关的活动，并指出B2C交易量总体比重小的原因是由于客户缺乏信心。Cindy Claycomb（2005）从B2B模式下电子商务的影响进行分析，从而表明其对工业市场带来的推动作用。Dan J. Kim（2005）从电子商务线上模式的组成入手进行分析，阐释了包括银行、消费者信用组织、信用卡授权机构等在内的组织和机构如何通过电子商务联系起来并为客户提供服务。并且以eBay公司为案例进一步说明了第三方信用机构的运作方式和服务内容。Jean-Michel Sahut（2008）在银行业大背景下分析不同的网络支付方式，并比较其给客户提供的便捷性。文中定义的网络支付是：资金的无限制转移，将具有转移价值的指令集合在一起的通信系统。文中对网络支付进行分类，分别是：基于账户的网络系统、基于信用卡的网络系统、电子支票、邮件支付、其他小额电子支付、手机支付、电子付款系统。

2.关于网络支付安全的研究 

Sahut（2001）提出了网络支付安全性的9个指标，分别是：身份识别、保密性、身份鉴定、数据完整性、客户可解性、不可抵赖性、耐久性、流动性（或便捷性）、匿名性。在此基础上Peffers and Ma（2003）增加了3个额外的因素，从而进一步丰富了这一理论。Forrester（2004）提出了影响消费者通过网络进行支付的最大障碍就是网络欺诈，并进一步论证了在网络交易中每$1,000中就会有$1是欺诈收入。Jean-Michel Sahut（2008）在总结以前研究成果的基础上对于这些影响安全性的因素赋予不同的权重，他认为不可抵赖性和匿名性所占权重最大应为3，其他因素的权重均为2，通过设定相应的风险指标他分析了这些因素对于网络支付安全性的影响大小。

（二）国外研究现状

电子商务在我国发展日趋成熟稳定，运用范围日益广泛，与人们的日常生活联系紧密。第三方支付作为电子商务发展中重要的一部分已在我国市场取得了长足的发展。在规模不断增大，市场渗透逐步加深的过程中第三方支付本身仍然存在很多风险和问题。目前国内对于第三方支付已经有一定的研究，但是很多相关的基础理论问题仍然没有权威结论，很多方面有待进一步明晰。

1.关于第三方支付风险的研究 

关于第三方支付风险方面的研究，徐刚（2006）首次明确了支付业务风险，并将风险分为道德、操作、管理、人员、硬件设备故障法律等方面，并针对这些风险给出相应的防范对策。中国人民银行建宁县支行课题组（2007）从宏观法律法规和信用环境以及微观内部控制的角度对第三方清算组织进行分析，对其中的风险点进行了归纳和总结。阿拉木斯（2007）将第三方支付风险中法律风险进行细化，提出了法律风险包括反洗钱、反套现等七种具体形式。之后，随着第三方支付在我国的发展，对于风险方面的研究也逐渐增多，尤其是在2011年，很多学者都对风险进行了研究，如严立新，汤俊（2011）在结合《中国2008-2012年反洗钱战略》的基础上，从洗钱风险角度对第三方支付进行分析，针对其中的风险点提出相应的防范建议；谢凯，黄丹（2011）针对第三方支付运作中产生的沉淀资金进行研究，分析其风险点并在借鉴国外经验的基础上给出了针对我国的防范建议。李颖、田敏（2013）针对第三方支付中资产可能产生的安全性风险，提出了构建第三方支付风险评估的量化指标，从而将风险的监测数据化指标化，以便动态的把控第三方支付运行中产生的风险。

2.关于第三方支付监管的研究 

在如何加强对第三方支付的监管方面，不同学者从不同角度提出了各自的建议。在沉淀资金方面，李芳（2007）认为，针对沉淀资金的问题建议第三方支付机构要加强内部管理，保证用户资金和公司资金有严格的区分；万李霞、旷洁玉（2013）从《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》的视角出发提出了相关的监管建议，包括完善退出机制以及进一步明确第三方支付平台对于沉淀资金使用情况的管理，以保证客户资金的安全。在法律法规构建方面，赵昕、王静（2006）将第三方支付监管模式分为三种：美国模式、欧盟模式和亚洲模式，建议国内要建立健全第三方支付企业的准入和退出机制，规范第三方支付机构的经营活动，保障交易资金的安全，规范电子货币和电子票据的使用。次贷危机爆发后，金融安全和金融监管备受各国政府及学者关注，如何加强对第三方支付的监管，成为专家学者讨论的重点。乐毅（2011）指出了第三方支付机构跨境业务对现有监管体系的冲击，并针对这些冲击提出了对第三方支付机构和其他机构的建议。

二、范文提纲

引 言

一、我国第三方支付平台的概述及发展现状

（一）第三方支付平台概述

（二）第三方支付平台的发展现状

二、第三方支付的信用风险分析

（一）第三方支付信用风险概述

（二）信用风险分析

1. 消费者失信

2.第三方支付服务商失信

3.商家失信

三、第三方支付的信用风险防范对策

（一）健全信用体系，实现共同监管

（二）完善法规政策

（三）营造良好的网络信用环境

（四）加强第三方支付机构内部风险控制

四、结语

三、参考文献

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