试析我国保险机构养老型产品存在的问题及对策研究-开题报告

6.选题的背景及意义

6.1研究背景

    20世纪80年代中后期，我国开始在某些地区和企业中进行养老金社会统筹的改革试点。1991年6月，国务院公布《关于企业职工养老保险制度改革的决定》明确宣布全国范围实行养老保险的社会统筹，提出基本养老保险费用由国家、企业和个人三方负担，逐步建立基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险相结合的养老保险制度，明确了以部分积累制的模式筹集养老保险基金。1995年3月，国务院发面《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，提出养老保险实行社会统筹和个人账户相结合的制度，由各地试点。1997年7月，国务院公布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，进一点明确了基本养老保险制度统一模式的一些具体办法。我国养老保险制度改革方向明确，20未，基本建立起一个资金来源多渠道、保障方式多层次、管理服务社会化的养老保险体系。

社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度社会统筹克服了单位核算的弊端，体现出养老保险的社会共济性，一定程度上克服了企业、行业之间由于发展水平和效益不同造成的不公平。社会统筹也有利于统一管理、统一发放、提高效率、促进公平。个人账户将个人投保企业投保的一部分记在个人名下，与个人利益挂钩，有利于落实个人的责任，调动个人参加养老保险的积极性，也便于个人在不同单位之间的自由流动。

扩大了养老保险的覆盖面，新的养老保险制度要求在享受保险的权利上是统一的，要求保险项目、保险待遇和投保标准统一，并适用于城镇各类企业的职工和个体劳动者，逐步扩大社会货养老保险范围，维护公民权利和社会公平。

    人口老龄化指的是总人口数中因为年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态过程。国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或者65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。国家统计局的相关数据显示，截止2013年底，我国60周岁及以上人口数为20243万，占总人口数的14.9%，65周岁及以上人口数为13161万，占总人口数的9.7%， 很明显中国位于老龄化国家之列。养老问题已然成为一个越来越严重的社会问题，我国属于典型的“未富先老”型国家，人口的老龄化与社会基本养老保险长期的收不抵支状态决定了社保养老只能满足养老需求水平较低的退休者。自 1996年实施的《中华人民共和国老年人权益保障法》提到，“老年人养老主要依靠家庭，家庭成员应当关心和照料老年人”。然而计划生育政策执行至今，社会上出现了大量“4-2-1”形式家庭，外加如今医疗、饮食营养方面条件远好于从前，人们的平均寿命明显变长，所以甚至出现了“8-4-2-1”、“6-4-2-1”形式的家庭。另外，如今的年轻人自身工作压力、生活压力都比较大，物价高，房价更高，这导致很多年轻人成年之后，非但无法“补贴”父母，大多数甚至还需要父母的赞助来购房首付、置办结婚等。由此可见“养儿防老”是一条死路。

我国保险机构养老型产品作为社会养老保险补充品的长期人身保险产品，其主要目的为获得养老金,它在社会上又被称为退休金保险，是年金保险的一种特殊形式。商业性养老保险的被保人在按期交纳了一定数额的保费之后，从一定的年龄开始他/她就可以定期领取到养老金。在养老金的帮助下,即使被保人在退休之后处于收入下降的状况,他/她仍然有希望能保持退休前的生活水平。

根据保险业一份调查统计，就目前的水平来看，一个老年人要想退休后基本生活无忧那么至少需要110万元，而要想能比较舒适地养老则最少需要250 万元。另外，由于女性的生存期限较长，其所需准备养老金数额至少要提高20%至30%。再考虑通货膨胀因素，那么这个数字每年都会有所增长。在2014年6月25日举行的“2014 中国居民退休准备指数发布暨养老保障方式改革论坛”上，来自监管部门、保险公司、研究机构的人士均建议，加大对养老保险第二、第三支柱的政策支持力度，加快发展企业年金、商业养老保险，构建多层次养老保险体系。

1.2研究意义

我国的人口老龄化具有人口基数大，增长速度快，未富先老的特点，并且人们又不希望自己的晚年生活质量有所下降，故而养老型理财产品在中国具有巨大的市场，而保险公司出售的此类产品还具有保险的功能，这符合现今老年人求稳当的养老心理，这就决定了它对有商业养老需求老人的吸引力。然而中国的我国保险机构养老型的发展还处于发展的初期阶段，不可避免的，我国我国保险机构养老型产品存在一定的问题，本文就这些问题进行探讨并提出相应的解决对策，以期对于我国保险公司我国保险机构养老型的发展能有借鉴意义。

7.研究的基本内容和拟解决的问题

基于我国对保险机构养老型产品的巨大需求与其因为发展时间不长而存在的一定量问题，本文进行撰写的过程中将会查阅和整理相关文献资料，在现有理论和实证研究的基础上搜集各养老保险公司推出的不同类型的养老型产品，结合各年龄层的人对商业养老产品的期待与需求进行问题分析并在此基础上提出相应的对策。范文的提纲如下：

1.我国保险机构养老型产品发展概况

1.1 我国保险机构养老型产品的概念及分类

1.2 我国保险机构养老型产品供给情况

2.对于我国保险机构养老型产品存在问题提出的对策

2.1开发新产品

2.2进行多方位宣传

2.3人员培养对策

   2.4营销对策

3.我国保险机构养老型产品存在的问题

   3.1 产品创新不足

   3.2 产品宣传不足

   3.3 产品相关条款难懂，缺专业人士讲解

   3.4 产品营销存在问题

本文拟解决的主要问题：

现阶段我国保险机构的养老型产品存在哪些问题；

（2）结合各年龄层的人对商业养老产品的期待与需求对我国保险机构的养老型产品提出改进建议。

8.研究方法及措施

针对本课题的研究方向和操作实际，本文主要采取以下研究方法：

理论分析法

通过对该研究领域的教材、专著、学术期刊范文、报纸和网络资源等文献资料的阅读与分析，从整体上对我国保险机构养老型产品的研究有一个宏观的把握。

    (2)图表分析法

进行问卷调查后对取得的数据用SPAA进行分析制表，总结归纳出人们对养老产品的需求与期望情况，后期将其与现阶段的保险机构养老型产品的内容进行对比，找到产品问题所在。图标分析法使本文的研究更为清晰明了，更具说服力。

(3) 调查法

本文在完成文献分析的基础上，对不同年龄层的人士做一个有关于对养老产品需求与期望的问卷调查，得出相关结论。

本文拟采用的研究措施为：通过各种渠道，包括网络（如MBA智库百科）、杂志（如商业经济、当代财经、个人理财等）、报刊以及翻阅书籍等多种方式收集各种关于我国保险机构养老型产品的相关研究及报道，在仔细研读并进行的提炼的基础上对其有一个更精确的认识，并对各年龄层的人做一个有关对保险机构养老型产品期待与需求的问卷调查，据此结果进行现存此类产品的问题及相关对策分析。

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