浅析互联网经济下P2P平台背后的问题_开题报告

在央行实行利率管制的情况下，物价持续上涨，中国居民消费价格指数（CPI）也不断增长。较低的银行存款利率与较高的通货膨胀率使人民贬值，如何让财富保值增值，成为了大众关心的首要问题。银行的理财产品门槛较高（一般为5万元起），而且收益率较低，年化收益率在4%～6%，限制了大部分人的理财需求。相比而言，股票，基金过山车式的特点让投资者又爱又恨；周期长、资金量大的房地产项目也不像早些年那样吃香；更不用说金银珠宝等保值商品持续下滑的市场行情。在这样的大背景下，P2P（peer-to-peer）平台诞生了。凭借其高利率（10%～20%），低风险，低门槛，流动性强的特点，迅速被广大投资者接受，成为首选的网络借贷平台。P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。

（一）国内研究现状

一般来说， P2P借贷是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

杨涛（2016）在《真实的P2P网贷：创新、风险与监管》一书中认为，中国P2P网贷起源于2006年，由宜信等互联网创业公司首先引入，2007年拍拍贷和宜信网络借贷平台先后上线，从此开启了中国P2P网贷大发展的序幕。正当P2P网贷模式呈现出蓬勃生命力的同时，监管的缺失和各类配套制度的不完备使得该行业乱象丛生，长期处于野蛮生长状态。2014年，网贷平台倒闭潮出现了。作者认为，以信息中介为主要业务的纯P2P网贷平台的系统性风险很低，我国P2P网贷平台的风险主要源自其在特殊的发展阶段、制度背景和技术条件之下，超越了自身能力，从事了存贷等银行业务，却没有受到有效的监管。

马运全（2012）认为，国内P2P网络借贷平台具备参与主体广泛、交易金额门槛较低、交易效率较高、交易方式网络化、透明度较高等特征。

（二）国外研究现状

2005年3月，英国乃至全球第一家专注于个人贷款业务的P2P网络借贷平台Zopa在伦敦成立，P2P网贷行业的帷幕就此拉开。一方面，作为解决中小企业融资难题的重要渠道，Zopa的业务得到了英国政府的大力支持；另一方面，P2P平台借此机会迅速发展，形成了不同行业间差异化的业务模式。黄震（2015）在《P2P网贷风云 趋势·监管·案例》一书中认为，英国P2P行业建立在良好的国家金融环境基础上，由FCA（金融行为监管局）发布行业监管办法，对P2P行业进行专门监督，同时依托严格的行业自律法规来弥补法律空白，三者共同构建了P2P行业的监管法律体系。

美国P2P行业的发展更具有全局性，在这个聚集了全球最活跃的人力、物力、财力的国家，强大的科技创新环境和成熟的经济、信用体系让P2P业务快速发展。邓建鹏（2015）在《P2P网贷风云 趋势·监管·案例》一书中认为，美国的环境鼓励人提前消费，这种消费习惯刺激着美国的个人小额金融需求。受到2008年金融危机的冲击，个人金融需求被提高，企业和个人发现P2P平台的借贷成本远低于信用卡帐期成本，于是所有资金纷纷涌入各类P2P平台，超过70亿美元的成交额为美国高规模的信贷市场注入了全新活力，满足了个人金融的多元化需求。

二、范文提纲

引言

一、P2P网贷行业发展现状

（一）基本概念

（二）发展历程

（三）国内外P2P行业发展现状

1、国外P2P的发展

2、国内P2P的发展

二、P2P的运营模式

（一）担保模式

（二）平台模式

（三）金融机构模式

（四）传统模式

（五）债券转让模式

三、国内P2P网络借贷平台存在的问题

（一）法律体系不完备

（二）平台资金监管缺乏

（三）平台存在信用风险

（四）贷款者面临坏账风险

四、相关建议

（一）完善相关法律法规

（二）加强平台资金监管

（三）完善征信体系，规避信用风险

（四）保护贷款者的权利

五、研究结论

研究结论

发展前景

三、参考文献

杨涛.真实的P2P网贷［M］北京：经济管理出版社，2016

黄震，邓建鹏.P2P网贷风云：趋势·监管·案例［M］北京：中国经济出版社，2015

中国互联网金融协会编.P2P网络借贷平台相关法律法规及案例［M］北京：中国金融出版社，2016

翟光宇，刘萌萌，周雨诗.P2P融资投资一本通［M］北京：机械工业出版社，2016

瑞顿.Lending Culb简史：P2P借贷如何改变金融，你我如何从中受益？［M］北京：中国经济出版社，2013

杨立等.P2P网贷之产业链金融模式与创新［M］北京：中国金融出版社，2017

陈文.P2P向死而生［M］北京：机械工业出版社，2016

柏亮.中国P2P借贷服务行业白皮书2014［M］北京：中国经济出版社，2014

罗振辉.互联网金融之P2P法律实务［M］北京：法律出版社，2017

水名岳，符拓求.中国式P2P网贷［M］上海：东方出版中心，2016

黄文彬.“互联网＋”下中国式P2P网络借贷市场研究［M］北京：科学出版社，2018