P2P网络借贷平台的监管与个人征信体系建设的探析-以校园贷为例_开题报告

摘要

自2007年我国第一家P2P网贷平台拍拍贷诞生至今，我国的P2P网贷平台经历了混沌无序、摸索借鉴的发展，出现过百花齐放、蜂拥而至的扩张，也遭遇了人人自危、千夫所指的困局。一路走来命途多舛，时至今日毁誉参半。截至2019年8月末，P2P网络借贷行业累计借贷金额8.3万亿元。2019年1月-8月，行业内活跃借款人数为1894万人。随着银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的下发，人均借款额开始一直下滑，2019年1月-8月，行业内人均借款额为3.3万元。

P2P市场中格外引人注目的一类是“校园贷”。 “校园贷”因其放贷门槛低、放贷速度快，受到拜金主义思想侵蚀或者具有虚荣、攀比心理大学生的青睐。父母提供的费用往往不能满足需求，他们随之就会向“校园贷”获得资金，以满足消费需求。正是因为这“量身定制”的特点， 让“校园贷”迅速在各地高校中遍地开花、迅猛增长；看似花团锦簇的“校园贷”实则危机重重。使用“校园贷”的大学生主要收入依赖于家庭的供给，无其他稳定的收入来源，常常无力偿还贷款。有的大学生因此不得已向别的平台再次借款用于偿还之前的欠款，陷入“以贷养贷”的恶性循环中。放贷企业为了回笼资金，使用了各种不正当的暴力催收手段对大学生及其家人朋友进行骚扰式的催债，不仅影响了大学生的正常的学业生活，也影响了其家人朋友的工作生活，扰乱了公共秩序。

一、研究背景

问题的提出

在当前网络经济蓬勃发展的大背景下，P2P网络贷款平台如雨后春笋般冒了出来，发展势头迅猛，前期因缺乏有效监管，P2P市场乱象丛生。其中活跃在全国高校中的“校园贷”的更是负面事件层出不穷。“校园贷”的出现，诱导了正在世界观养成过程中的大学生形成了畸形的消费观，催生了大学生的享乐主义。而大学生扭曲的价值观和消费观，又反向助长了“校园贷”的盛行。如此循环往复，破坏了校园风气。因“校园贷”衍生出“裸贷”、“套路贷”等行为更是涉嫌犯罪。破坏了社会和谐这些问题严重影响了我们校园风气，严重影响了社会风气。由于我国个人征信体系的建设方面的滞后，中国人民银行个人征信体系统目前仅接入了各家银行，P2P网贷平台缺乏个人征信数据，价值平台对个人征信的不重视，是注重经济消息，导致我国的个人征信建设一支处于相对残缺落后的境地。

我们该如何应对这些问题，如何制定相应的政策，如何有效的管控P2P行业，如果加快构建我国的个人征信体系建设。“P2P网络借贷平台的监管与个人征信体系建设的探析-以校园贷为例”这个选题变应运而生了。

（二）选题意义与价值

研究如何引导P2P网贷平台的健康发展，保障高校大学生的诚信环境，以及如何构建完善的个人征信体系，对维护良好的校园风气，维护正面的社会诚信环境有着积极的意义。建立健全法律法规、规范网贷行业准则引导P2P网贷平台健康发展，引导大学生树立正确的价值观、消费观，加快构建完善的个人征信体系，对我们国家整个金融市场的发展和整个社会诚信习题建设都有着积极且重要的意义。

二、国内外研究现状

（一）国外研究现状述评

国外的P2P行业因起步早，社会诚信体系完善，所以整个欧美国家的P2P行业都发展的较为成熟。比如英国的FCA(英国金融行为监管局)， 美国的SEC（美国证券交易委员会）、BCFP（美国消费者保护局）和GAO（美国审计总署）三家机构都对他们国家P2P行业有着强有力的监管。保障这整个P2P行业的健康有序发展。

在美国，学生贷款现象非常普遍，但大部分贷与我们国内的助学贷款类似，都是用于完成学业。但也有像SoFi、CommonBond这样专门做学生贷款的平台。不同于国内把所有的大学生当做自己的目标群体。SoFi、CommonBond他们采用“未来精英人群+校友融资”的经营模式，用“有赚钱能力且有信誉的借款人值得更低的贷款利率”的经营理念，提高目标客户的层次，降低违约率，降低风险成本。运营模式和理念，特别是可持续发展上比国内众多P2P平台要成熟得多。

在征信体系方面，欧美国家使用大数据对公民开展多维度信用评价，利用各种数据形成个人征信信息。P2P平台再结合这些信息对客户进行进一步的评级，预估不同信用等级的客户能承受的的风险等级。再开展针对性不同的业务，降低坏账率，保障平台的正常健康运营。

（二）国内研究现状述评

我国P2P行业虽然发展迅猛，但行业内各平台的水平参差不齐，大多平台出于逐利心态，无视社会道德准则，一心只想着盈利打着法律的擦边球，开展变种高利贷业务。有的甚至直接涉嫌违法经营，开展“套路贷”业务。乱象丛生的P2P市场在经历短暂的风光之后，平台停业关闭、负责人失联跑路事件层出不穷。随着2016国家各部门各项管控真正的出台。国内P2P行业经历了一次打洗牌。截至2019年8月，停运平台有1660家以上，失联及跑路平台超过1260家，立案平台有333家，清盘有255家，良性退出有139家，转型有62家，其他类型的问题平台达907家，现正常运营平台数仅661家。

 “校园贷”从最初的消费贷、分期贷，逐渐演变成变相的“套路贷”，致使很多大学生陷入被暴力催收，无力还款的境地。还不完的欠款，填不满的无底洞，让一些大学生最终直接放弃了还款，使这些大学生年纪轻轻还未文档就陷入了借贷官司，并且最终败诉被列入“限高”黑名单，严重影响了个人征信，影响了今后的个人发展。大批量无力还款学生造成的坏账，也使放贷平台资金链断裂，不得已关闭平台，严重扰乱国内的金融市场秩序。

目前我国的网贷平台都没有介入中国人民银行的征信系统，各平台之间也没有数据相通的征信系统。这就给我国整个征信体系的建设拖了后腿，不完善的个人征信体系又影响着整个P2P行业的健康有序发展。

本文将以“校园贷”为切入点，纵观国内外整个P2P行业的发展历程与现状，分析国外P2P行业的成熟经验，设想国内P2P行业的未来发展道路。通过研究国内外P2P行业的情况，探析如何完善我国的个人征信体系建设，探析完善的个人征信体系对大学生的消费理念、个人发展以及整个社会的诚信建设、金融市场健康发展的重要意义。

范文提纲

一、国外P2P网络借贷平台概况

（一）国外P2P网络借贷平台的产生

（二）国外P2P网络借贷平台的特点

（三）国外P2P网络借贷平台的监管

二、国内P2P网络借贷平台概况

（一）国内P2P网络借贷平台的产生

（二）国内P2P网络借贷平台的现状

（三）国内P2P网络借贷平台的问题

三、“校园贷”概况

（一）“校园贷”的基本情况

（二）“校园贷”的监管

（三）“校园贷”涉嫌的违法行为

（四） “校园贷”的新马甲

四、国内P2P网络借贷平台规范化建设

（一）法律法规的建立健全

（二）监管体系的完善

（三）正确引导P2P行业的健康发展

五、个人征信体系建设

（一）我国个人征信体系的现状

（二）个人征信体系的建设

（三）个人征信体系建设的意义

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