电子支付发展史及安全性研究专业电子商务_开题报告

（一）全球电子支付的发展趋势

电子支付是使用电子支付工具或电子化支付系统开展的支付活动，它是支付体系电子化的必然产物。目前全球电子支付产业正处于高速发展期，支付系统供应商ACI与金融分析公司Global Insight的研究报告指出：仅2004年至2009年，全球各种类型电子支付交易符合增长率达到12.9%，全球电子支付也并非平衡发展，其中发展速度最快的是西欧和亚太地区，增长率分别高达21.6%于19.2%。20世纪90年代初期，移动支付业务在美国出现，随后在日本和韩国出现，并得到迅速发展。现在韩国和日本已经成为世界上移动支付领域的领跑者。 在韩国，以卡支付已成为主要的支付手段，目前电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式。韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务。曹红辉在《中国电子支付发展研究》中指出，电子支付的发展将呈现如下趋势：1、电子支付替代纸质支付（如钞票和票据）的趋势不可逆转2、电子支付的形势将呈现出多样化的趋势3、电子支付总体上朝着安全、高效、便捷的方向发展。

（二）中国电子支付产业的发展现状

电子支付在中国的最早出现是在20世纪90年代末，以招商银行推出其“一卡通”为标志。曹红辉在《中国电子支付发展研究》（P19）表示2005年被称为中国电子支付元年，支付规模达到164.8亿元，增长超过100%。中国支付产业的起步较晚，相对于一些发达国家的电子支付产业而言还有一定的差距，目前的中国电子支付产业有以下特点：1、银行卡稳步发展2、网上支付、移动支付成为新兴的增长点3、第三方支付平台竞争激烈。中国互联网信息中心（CNNIC）在2019月2月28号发布的《第43次中国互联网络发展状况统计报告》中指出线下支付习惯持续巩固，国际支付市场加速开拓。截至2018年12月，我国手机网络支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，手机网民使用率达71.4%。线下网络支付使用习惯持续巩固，网民在线下消费时使用手机网络支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。在跨境支付方面，支付宝和微信支付已分别在40个以上国家和地区合规接入；在境外本土化支付方面，我国企业已在亚洲9个国家和地区运营本土化数字钱包产品。中国庞大的市场、独特的消费文化以及支付习惯使中国市场形成了不同于欧美市场的网络支付格局以及产生了自身特色的网络支付产品。

（三）电子支付进展情况及存在问题

  庞大的上网人群是互联网商务的潜在消费者，也是互联网支付发展的前提。中国的电子支付发展起步较晚，比欧美发达国家滞后5-10年，但是伴随着宽带互联网的发展，电子支付也随之发展，特别是支付宝、微信普及后，中国移动支付已经达到了国际领先水平。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台上网的PC机或者手机，就可以在很短的时间内完成整个支付过程。目前的电子支付工具包含：银行卡、电子现金、电子钱包、电子票据、电子资金划拨等，就目前而言，电子支付任然存在一些缺陷，比如安全问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题，汪蕾在《网上支付与结算》中提出，网上支付的安全问题主要是两方面：信息被窃取的可能性以及信息被盗时追溯的可能性。David Montague在《风控即未来》（P237）提到，根据2017年1月发布的《中国互联网网络发展状况统计报告》，截止2016年12月，中国使用网络支付的用户规模达到4.75亿，其中使用手机支付的用户规模达到4.69亿，“无钱包”时代悄然开启，但是手机这个新“钱包”面临着带毒二维码、钓鱼链接等众多威胁。根据中国银联发布的《2015移动互联网支付安全调查报告》：近六分之一的移动支付用户遭遇过支付欺诈，近九成的客户无法追回损失，互联网支付企业也因此承担了较大的资金损失。另外很多使用先进技术的银行系统，也会发生资金被盗取的案例，但只有极少数是由银行系统漏洞导致的，更多的是管理漏洞或者用户自身的麻痹大意，由此，为了最大限度地保护网络支付安全，除了使用最先进的技术外，还需要规范管理流程，并不断的对用户进行安全教育，建立由业务到用户的多重安全机制。

（四）电子支付安全风险防范

电子支付安全风险的成因主要是：用户风险防范意识差、相关的提示信息不够充分、网上银行的安全机制不够完善。目前网络支付安全案例涉及到的例如网络失窃，主要是两大方面的风险：系统安全风险与身份安全风险。大规模的系统安全风险还不是很大，主要风险来自后者，身份安全为银行的身份安全与用户的身份安全两大类，前者主要是指网络钓鱼等手段伪造银行身份骗取用户钱财，后者包括用户密码保管不善、身份被冒用、盗用等风险，前一类风险是面对一群人的，后一类往往是个案，具有一定的特殊性。可以从从技术保障、管理保障、法律保障三个方面对电子支付的安全问题进行分析。技术保障可以通过防火墙技术、身份认证技术、电子银行安全评估等技术手段避免一些常见问题的发生。在管理保障方面，信用体系的建设以及电子银行业务管理就显得尤为重要。电子支付的许多法律制度问题仍处于研究和探索阶段，2005年10月26号，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》对银行从事电子支付业务提出指导性要求，以规范和引导电子支付的发展。

二、范文提纲

一、电子支付的相关概念及支付工具

（一）电子支付的相关概念

（二）电子支付工具

（三）电子支付的一般模式

二、全球电子支付发展现状及趋势

（一）全球电子支付发展史及现状

（二）部分经济体电子支付发展现状

  1、美国

  2、日本

  3、韩国

（三）全球支付产业的发展趋势

三、中国电子支付产业的发展状况

（一）中国电子支付产业的特点

（二）中国电子支付产业的现状和发展趋势

（三）中国各类电子支付工具的发展情况

  1、卡基支付

  2、网络支付

  3、移动支付

（四）信息共享机制对中国电子支付产业发展的影响

1、相关利益者的权利与义务

2、典型案例分析：一人多卡，透支消费

四、电子支付安全及案例分享

（一）电子支付的安全问题及现状

（二）电子支付安全管理

  1、电子支付安全技术保障

  2、电子支付安全管理保障

  3、电子支付安全法律保障

（三）电子支付应用案例

三、参考文献

[1]曹红辉.中国电子支付发展研究.北京：经理管理出版社，2008.8

[2]杨坚争.赵文.电子商务安全与电子支付.北京：机械工业出版社，2007.2

[3]David Montague[英].易宝支付 译.风控即未来-网络支付安全和反欺诈原理.北京：中国金融出版社，2017.9

[4]中国互联网信息中心（CNNIC）《第43次中国互联网络发展状况统计报告》(中国互联网信息中心， :// .cnnic.net.cn/)

[5]华强电子网《中国计算机报》（国外电子支付终端发展状况）2016.8.10

[6]汪蕾.网上支付与结算.杭州：出版社，2007.8（2018.1重印）

[7]苏杰.人人都是产品经理.北京：电子工业出版社，2017.5 

[8]支付圈.中国支付行业门户网站，网址  :// .paycircle.cn/

[9]电商精读.思路网，网址 :// .siilu.com/news/

[10]管有庆.电子商务安全技术.北京：北京邮电大学出版社，2005