蚂蚁金服对传统银行的影响研究开题报告

一、国内研究现状

刘斌（2014）互联网金融理财产品是指依托互联网推出的理财品种，有狭义和广义之分。狭义上是指资金所有者利用互联网，通过第三方支付将资金划拨给理财平台，理财平台再将集聚资金进行投资，并按一定收益率向资金所有者支付收益。广义是指利用互联网技术来向投资者提供各种金融理财服务。

罗莉苹（2016）互联网金融理财产品是对传统金融理财产品的补充。传统金融理财产品通常是由商业银行和其他金融机构线下发行，投资者通过各个销售网点进行认购；互联网金融理财产品则是利用互联网进行线上销售和赎回。

陈裕（2019）就产品而言，互联网金融理财产品通常不是一个单一产品，它往往是多个产品功能的相互结合，以余额宝为例，它是货币型基金，用户将资金转入到余额宝相当于购买了基金，可以获得基金收益，但投资者随时可以无手续费进行转出、消费和支付，满足消费者对产品流动性的需求，同时具有了支付、收益与资金周转功能。

贺永正（2018）传统金融理财产品起投门槛较高，所投资数额较大，使众多小额投资者资金无法被有效利用；互联网金融理财产品投资门槛则比较低，如天弘基金的“余额宝”、陆金所的“平安宝-金色人生”等都是一元起存，随时存取。除此之外，互联网理财产品依托因特网技术，网罗各地投资者，突破了线下金融理财产品营业网点以及地域限制。一方面，用户群体增多很好地发挥了规模经济作用；另一方面，互联网金融理财产品运营与销售主要依靠互联网平台，节省了传统理财产品营销所需要的人力资源与经营场所，这使得互联网金融理财产品成本变得非常低。

徐少伟（2018）互联网平台是互联网企业利用现有互联网平台开展的一系类理财业务，根据业务领域不同，进一步分为电商类、门户网站类以及搜索网站类，如京东推出的京东金融以及腾讯推出的理财通。门户类理财产品代表性的产品包括凤凰卫视集团旗下的凤凰金融、网易公司旗下的网易理财以及东方财富推出的天天基金网。搜索网站类代表有百度钱包等。

强梦瑶（2017）互联网金融理财产品存在的风险主要分为信息风险与技术风险，其中信息风险主要是指在互联网平台上，基于大数据或云计算所带来的信息分析与共享泛滥。互联网理财平台利用大数据中心搜集客户信息，通过建立数据模型对线上线下客户进行全方位分析。这些互联网理财平台拥有大量投资者的个人信息，如果未对这些信息进行加密保护，就会造成用户私人信息泄露或丢失，从而产生信息风险。

李梅（2018）信用风险又叫做违约风险，是指债务人到期不能按照约定来履行其还本付息义务，主要包括还款能力出现问题以及还款意愿出现问题两个方面。在互联网金融理财产品中，信用风险普遍存在。互联网金融理财产品交易存在一定虚拟性，在这个虚拟环境中，一些互联网金融理财平台操纵者可能通过发布虚假信息、伪造虚假债务债权、隐瞒资金真实用途以及制作虚假标等手段来欺骗投资者，最后出现“跑路”事件，使投资人利益受损。另外，投资者所购买的互联网理财产品大多是没有抵押物来做担保的，从增大了信用风险。

靳科（2014）新的经济发展形势下，金融理财产品的发展规模越来越大，发展速度日新月异，理财产品的结构呈现多元化的发展趋势。宏观的金融理财监管过程中，监管制度和政策具有滞后性，与互联网金融理财产品的发展速度不适应。这种情况下，对金融理财产品的监管缺乏相应的制度。宏观层面上，既无法指导金融理财产品的发展，也无法维护其发展秩序。一方面，阻碍互联网金融理财产品的创新;另一方面，造成新的市场风险，不利于經济的发展。

盖宏（2014）目前，金融理财产品的监管主体不明确，存在多方主体监管的现象。政府的金融办公室负责电子商务和小额信贷的监管，证监会负责余额宝和理财通等理财产品的监管，保监会负责保险性质的理财产品的监管。互联网金融理财产品究竟归谁监管，很难划分，到底应由政府的金融办公室还是证监会亦或保监会监管呢？监管主体不明确。当问题发生时，容易出现扯皮的现象。监管容易发生漏洞，使得互联网金融理财产品的市场风险加大。

国外研究现状

Chris Rensleigh（2010）社会信用体系的不完善也会加大信用风险发生的概率。由于中国社会信用体系建设处于初级阶段，全国性征信网络系统还没有建立起来，加之互联网金融还未纳入央行征信系统，信用中介服务市场规模小，经营分散，而且行业整体水平不高，难以为从事互联网理财业务的企业提供风险控制保障。

Goodwin T R（2006）投资者购买互联网金融理财产品时，会随之产生双方之间的合同关系，传统理财产品购买会有固定的合同签订场所，并且双方都会有纸质合同，作为以后履行各自权利与义务的证明。而投资者投资互联网金融理财产品所产生的凭据与合同都依靠互联网，大都为电子凭证，当发生法律纠纷时，取证相对困难，合同双方发生法律纠纷风險大大增加。

综上所述：互联网金融理财产品作为传统银行理财产品的创新内容，在基于互联网大数据时代得到快速发展，传统银行理财依托互联网这一平台也在改变其原有营销模式与营销渠道。与此同时，互联网金融理财产品也带来了诸多风险，对这些风险进行研究与探讨有利于完善互联网金融，使互联网金融理财产品朝着更加多样化方向发展。

B. 范文提纲格式

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

（二）互联网与金融的融合

二、互联网金融机构对传统银行的冲击和影响

（一）银行的中介作用被淡化

（二）银行的经营模式受到挑战

（三）与传统银行形成互补

三、互联网理财产品存在的风险

（一）监管立法缺失，导致行业发展混乱

（二）平台资金未托管，存在法律和道德双风险

（三）金融科技潜在的风险

四、预防互联网理财产品风险的对策

（一）对我国网络金融平台的金融监管完善

（二）商业银行加强自身的创新能力

（三）了解金融理财风险、做好理财风险应对措施

五、总结

参考文献

C. 参考文献

[1]刘斌. 关于互联网理财产品风险与防范的几点思考[J]. 经营管理者, 2014(08):18-19.

[2]罗莉苹. 互联网理财产品的风险及对策研究[J]. 商, 2016(18):203-203.

[3]陈裕. 互联网理财产品风险的管控机制研究[J]. 市场周刊, 2019(11).

[4]贺永正. 我国互联网理财产品的风险预警与管控机制研究[D].2018

[5]徐少伟. 互联网理财产品的风险及其防范研究[J]. 当代会计, 2018(3): 73-74.

[6]强梦瑶. 基于GARCH-EVT-VaR模型的互联网理财产品市场风险的研究[D].  2017.

[7]李梅. 互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究[D].2018

[8]靳科. 互联网金融投资热下的风险调查与思考——基于陕西省互联网理财产品情况的综合分析[J]. 金融经济, 2014, 000(006):140-141.

[9]盖宏. 互联网金融理财产品的风险分析及法律思考[J]. 甘肃金融, 2014, 000(006):55-56.

[10]Chris Rensleigh, Andre Redlinghuis. Information protection when using Internet banking services and products[C]// 2010.

[11]Goodwin T R ,  Greenland Ii K J ,  Hounsell B K , et al. System and method for trading and originating financial products using a computer network: US 2006.