商业银行业务中的消费者权益_开题报告

国内研究现状

 近年来，随着我国银行业发展及消费者依法维权的意识逐步增强，银行业务中的消费者权益保护越来越受到重视，对消费者权益保护的研究已经成为金融业监管和银行业可持续发展研究的重点。综合近期我国有关研究文献来看，主要存在着以下观点：

1、消费者的定义:法律专业人士与学者认为：赵娜（2016）郝昕源（2019）金融消费者的定义是指有金融需要购买使用金融产品人群，其中投资者、个人和法人都可以是金融消费主体。这与2014《中华人民共和国消费者权益法》是不违背的。但银监会发布《银行业消费者权益保护工作指引》（2013）中对却明确对银行业消费者做了定义，是指购买或使用银行产品和接受银行业服务的自然人，不包括法人及其他机构。这与《消法》中的所保护的消费者范围不完全一致。这是需要值得注意的。

2、近年立法逐渐完善。陈捷（2017硕士研究范文）认为我国银行业消费者保护立法近几年的得到了很大的发展，立法日渐细化。从《消法》、到监管当局发布的2013年出台的银行业首个消费者权益保护规则-《银行业消费者权益保护工作指引指引》，2016年的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法》等一列法规及规章制度，都进一步强化了消费者保护。

3、银行业消费者保护存在的问题及对策。赵娜（2016硕士研究范文）认为主要存在的问题有银行业务操作系统、格式条款、信息不对称、银行业的垄断性与消费者的弱势地位造成了消费者在个人信息隐私权、公平交易权、知情权、自主选择权受到了侵害，应该从四个方面完善消费者权益法律保护一完善信息披露制度、加强对银行监管方式，如可以设置独立的金融消费者权利保护机构、加强银行内控制度建设。

4、完善银行业消费者权益保护的专门立法。专业法律研究文献表明（陈捷2017硕士研究范文）认为造成消费者权益被侵害的原因是由于现行许多制度的设计是面向监管者和及专业机构（银行），而且某些规制不利于消费者利益。由于是出于金融业监管和银行业自律即自身发展所出发的，这会导致侵权维权比较困难，应制定银行业消费者权益保护的专门立法。笔者也认为现有银保权益所存在的这个缺陷应该引起重视，应成为未来银行消费者权益保护的研究方向。另韩啸腾（2018硕士研究范文）认为应探讨银行业消费者的刑法保护，也能发挥其独有的价值。

5、建议建立独立的第三方机构调节维权纠纷。对比法律专业与来自银行方面人士的研究文献可以看出：对消费者受侵害的权益方面无不同观点，但对完善现有消费者权益方面，绝大多数银行业人士（宋嵘2016）（陈亦松 曾晓安2014）（刘敏州 刘英娜 刘明艳 2015 ）的研究表明则更倾向于完善内部考核及相关考核管理机制、完善非诉调解机制、加强与监管、司法的沟通，建立消费者扶助机制。但浙江省联社宁波办事处课题组在《银行业消费权益保护的法律困境与对策》中指出了现实面临的两大困境一是基本权益得不到完全保障；二是消费者维权成本较大、效率较低。从法制角度看，消费者权益保护的法律体系要良性运作，需要在立法、执法和司法环节上设立一系列的保障制度。笔者认为这一观点是比较客观的。除立法外，监管当局更应探索建立独立的第三方专业机构（独立于银行）银行业纠纷调解中心高效率解决消费者侵权纠纷，让消费者维权变得更加容易且更法制化、专业化，倒逼商业银行加速完善自身管理。

（二）国外研究现状

金融消费权益保护理念的真正兴起，则是源于国际金融危机后。由于次贷危机暴露出金融消费者权益保护方面的监管缺陷，引起金球监管者对金融消费者权益保护的高度重视，也促使政府大力推进金融监管管理，加强对金融消费者权益的保护。

1、立法上重视并突出对金融消费者权益的保护。①美国联邦金融消费者法律的保护范围非常广泛，涵盖了绝大部分消费者金融服务领域，如《贷款诚实法》、《公平信贷法》、《财务隐私法》等。2010年美国还推出金融消费者保护机制法案》、《华尔街改革与消费者保护法案》将消费者保护机构置于美联储监督之下。②英国《银行业守则》明确银行必须作出承诺的主要事项。金融危机后颁布的《英国金融服务法案》，成立独立的消费者教育机构、建立消费者救济计划、规范金融机构营销行为、拓宽对金融服务补偿计划的效力范围，提高对存款人的保护。③日本《金融商品销售法》明确在销售银行、信托等其他具有投资性质的金融商品时，金融从业者应当承担的义务及赔偿责任。2006的《金融交易法》明确金融机构在销售各类金融商品过程中对顾客劝透和销售行为规范。

2、独立的消费者权益保护机构是维护消费者权益的关键。①美国设立独立的消费者金融保护署（CFPA），负责监管参保储蓄存款机构、金融公司、抵押贷款人以及一系列非传统的金融服务实体提供的金融商品与服务，以保护金融消费者利益免遭不公平、欺诈性的金融交易损害。该机构有独立的监管权力。②在英格兰银行内部设立负责宏观审慎监管的金融政策委员会（FPC）、负责微观审慎监管的审慎监管局和相对独立、负责行为监管的金融行为监管局（FCA）。其中FCA主要是促进金融服务市场的有效性和选择的多样性，确保对金融消费者正当利益的保护。③澳大利亚成立金融服务督察机构。该机构的独立裁判人员，为消费者和小企业提供了免费、公平和易得的争议解决途径。

他山之石，可以攻玉。笔者认为国外金融消费者权益保护的实践对我国的银行业消费者权益保护工作有着较大的启迪意义，应加强对国际金融消费者保护权益的研究与借鉴。

二、范文提纲

一、银行业的消费者权益保护现状

（一）消费者权益保护的定义

（二）现行消费者权益保护的法律、法规

（三）监管部门建立的消费者权益保护体系

（四）商业银行保护消费者权益现状

二、商业银行消费者权益保护存在的问题及原因

（一）消费者隐私权、个人信息安全权、公平交易权的侵犯

（二）消费者的知情权、选择权受限

（三）银行业自身的消费者投诉及消费纠纷处理不到位

（四）公众金融教育机制不完善

三、完善商业银行消费者权益保护机制的思考

（一）完善银行业消费者权益保护相关法律法规的立法及修订

（二）深化对银行业的监管体系治理

（三）深入推进完善金融消费纠纷解决机制建立

（四）加强宣传教育，提升消费者保护意识及维权能力

三、参考文献

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[10]叶苹苹.论银行业金融消费者权益的保护[Z].学位范文.中国知网 2013年4月

[11]赵娜.我国银行消费者权益的法律保护问题研究[Z].学位范文.中国知网 2016年5月

[12]陈捷.银行业消费者权益保护法律问题研究[Z].学位范文.中国知网 2017年5月

[13]韩啸腾.银行业消费者权益保护的刑法完善[Z].学位范文.中国知网 2018年6月