小额贷款公司现状与法律问题研究_开题报告

一、国外研究现状

小额信贷最早可以追朔到意大利文艺复兴时期的典当行，近代在孟加拉等国得到了极大的发展。其中美国是与中国不同的形式。美国通过200多年的发展，创建了一整套齐全的金融系统，而小型金融机构在系统中拥有重要地位。这些资产规模不大、分支机构不多的单一制小银行和存款金融机构，被称之为社区银行。美国社会人均收入高，社会保障也比较完善，并没有像发展中国家一样旺盛的小额贷款需求，基本上由社区银行来发挥专门的小额贷款机构的功能，为满足中小企业和居民、农民的小额贷款需求发挥了重要作用。同时美国建设起完善的信用风险控制体系，设立了贷款担保机构SBA，为缺少抵押物的客户群体提供担保措施。这套信用风险和担保机制值得我们发展中国家学习。

二、国内研究现状

从小额贷款公司试点到全国大量成立，小额贷款公司为了突破监管要求，采用了许多另类的融资形式。同时在业务开展中，小额贷款公司也在单纯的贷款业务之外开辟了其他的道路。其经营形式和在金融市场的地位逐步向着银行靠近，但是相应的监管法律却缺位已久。综合近期我国有关的研究文献来看，目前学术界对小额贷款公司的法律相关问题研究主要围绕着小额贷款公司法律定位、风险控制及法律监管这三点。其中以下作者的观点比较有代表性：

尤晓斌在《对小额贷款法律规制的调研----以沈阳某小额信贷公司为例》中认为，小额贷款公司的业务形式已经和当初的“特殊”市场主体不同，逐步趋向于银行化。故要使用法律手段对其进行规制时，需充分了解小额贷款公司的生存方式和生存现状，要充分考虑小额贷款公司与银行以及整个信贷市场的联系，避免头痛医头脚痛医脚，单纯从小额信贷公司本身入手，反而造成牵一发而动全身的不利局面。

王启迪在《小额贷款公司的特殊法律地位研究》中也指出，小额贷款公司在现有法律制度下，可以定位为介于民间金融与正规金融之间的半正规金融机构。但是这样的半正规金融机构应当只是一种过渡式，随着法律法规的变革，小额贷款公司的地位也会随之改变。监管层应了解小额贷款公司产生背景、法律性质以及面临风险的特殊性，由此来设定监管目标和具体措施。

罗月晴在《论小额贷款公司的法律性质》一文中也提到，小贷公司主营贷款业务，应属于金融服务范围，但却未被定性为金融机构，无法享受金融机构的待遇，这样尴尬的身份定位不仅不利于小额贷款公司的可持续性发展，更不利于国家对该类公司的有效监管。假设通过立法将小额贷款公司定性为从事金融活动的非银行金融机构，即能体现其自身特色，又可以使其享受更多政策优惠，还能加强对该类公司的监管，在探索差异化路径的同时，引导其健康有序发展。

在这样的经营现状与研究基础上，国务院法制办公室于2015年8月12日发布了关于《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》公开征求意见的通知，虽然该条例至今为止还未正式出台，但这是监管部门第一次从法律层面上对非存款类放贷行为给予认可、鼓励和导引。《条例》若可以尽快落地，将使借贷市场主体与工具更加完善，促进民间资金与资本市场、互联网等行业的跨界与融合。此次《条例（征求意见稿）》主要针对小额贷款公司及没有明确监管部门的其他非存款类放贷组织，要求实行牌照管理制度。对非存款类放贷业务在风险评估、业务授权、流程控制等方面提出要求，为放贷业务开展提供有效的法律支持。《条例（征求意见稿）》还丰富了小额贷款公司的资金来源，拓宽了融资渠道。但是在业务的监管方面，《条例（征求意见稿）》目前还存在一定的不足。

B. 范文提纲

摘要

前言：

一、小额贷款公司的现状

（一）小额贷款公司的业务模式

（二）小额贷款公司的规模

二、小额贷款公司遇到的法律问题与分析

（一）自身因素

（二）法律因素

三、完善小额贷款公司法律问题的法律对策

（一）制定高位阶法律，明确小额贷款公司性质和地位

（二）完善市场准入制度

（三）优化监管模式

（四）规范小额贷款公司治理结构

（五）拓宽融资渠道

（六）严把贷款风险控制

结语

参考文献

致谢

C. 参考文献

著作：

[1] 尤晓斌.对小额贷款法律规制的调研----以沈阳某小额信贷公司为例[J]. 长春教育学院学报，2015年第31卷第24期.

[2] 王启迪. 小额贷款公司的特殊法律地位研究[J]. 南京邮电大学学报（社会科学版）, 2015年6月第17卷第2期. 

[3] 杨升才. 论准金融机构的管理与法律完善[J]. 法制与经济, 2017年第2期. 

[4] 罗月晴. 论小额贷款公司的法律性质[J]. 法制博览, 2017(14):240. 

[5] 黄少迪. 试论小额贷款公司的法律规制[J]. 法制与经济, 2018年第9期. 

[6] 李伟. 小额贷款公司法律问题初探[J]. 法制与经济, 2018年第14期.

[7] 张暾. 我国小额信贷发展措施及政策建议[J]. 现代经济信息, 2018年第4期.

[8] 王亚琦. 论互联网金融框架下小额贷款公司创新业务的性质定位法律风险[J]. 法制博览, 2018年第15期5月（下）.

[9] 张伟薇. 小额贷款公司的发展现状、存在的问题及对策研究[J]. 时代经贸, 2019年第11期.

[10] 苑志芳. 美国小额贷款信用管理与监督模式[J]. 中外企业家, 2017年第32期.

[11] 吕红蕾. 小额贷款公司的法律规制——以黑龙江省为例[J]. 法制博览, 2018年第34期.

[12] 王弘毅. 我国小额贷款公司风险控制的法律对策研究——基于金融监管 的视角[D]. 对外经济贸易大学, 2017年.

[13] 李雪飞. 小额贷款公司可持续发展法律保障研究——基于湖北省孝感市的调查分析[D]. 华中农业大学, 2017年.