论保险合同中保险公司告知问题的举证责任_开题报告

文献综述

一、国内研究现状

由于中国的保险法明文规定，保险公司的免责条款的有效性取决于在保险合同订立时保险人是否向投保人履行了说明及告知的义务。在法律实务中，对保险人的告知义务定义为不仅要向投保人履行告知的形式要求，更要求达到投保人理解的实质性要求。在保险诉讼中,客户经常提出保险公司没有如实告知。遇到这个问题保险公司举证存在一定困难，有律师说在法庭上提出保险公司没有如实告知,百分之六十的官司保险公司败诉。保险人如何举证证明自己已经履行了说明与告知义务，便成了近期研究的课题，综合近期我国有关的研究文献来看，主要存在以下观点：

第一种观点认为：只要保险人履行了形式上的告知责任，在投保单中对相关免责事项进行加粗等足以引起投保人注意即可。

第二种观点认为：由于保险合同的专业性，单纯的字体加粗等尚不足以引起投保人的重视，也不能推导出投保人已经明白了相关条款的意思并基本正确的理解而实施保险产品的购买，故保险人还必须对有关免责条款的内容、保险术语及其他相关专门语句的含义、适用等事项，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，以求投保人或其代理人完全理解合同条文的含义。

第三种观点认为：保险人除了要履行上述的法定举证责任以外，由于我国实行的是股保人有限告知责任。故保险人依据投保人存在故意或者过失未告知行为而拒绝履行保险赔付责任的，保险人还需要举证证明已经先行履行了询问的义务，只有保险人履行了先行询问，并且所询问的问题已为投保人及其代理人所理解的前题下，投保人及其代理人存在故意或者重大过失未履行告知义务时，保险人才能据以解除保险合同并拒绝承担保险事故的赔付责任。同时保险公司还需要证明询问的及要求对方如实告知的是重要事实，而重要事实，是指能够影响保险人决定是否承保或以何种费率承保的各种客观事实和情况，第一是足以影响保险人决定是否同意承保；第二是足以影响保险人决定是否提高保险费率。而是否属于重要事实的证明也属于保险人的举证范围。

二、国外研究现状

在美国，对合同没有疑问时，法院将按照合同的规定执行，被保险人不理解或者没有阅读保险单将不能成为理由。故对保险人课以的举证责任较轻。

而在英美法系国家，对投保人课以无限告知义务，告知不以保险人的问询为限，对投保人的举证责任要求较高，而对保险人来，由于勿需证明已经履行了询问义务故举证责任相对较轻。

大陆法系中的德国，在2008年《德国保险合同法》进行修订前，在保险人关于合同说明义务上相对较为宽松，法律允许保险人以二种方式向投保人传递保险合同相关的重要文件和信息，尤其是包括保险条款在内的消费者信息，一种称之为合同模式，即投保人在保险合同缔结前并未收到保险相关的重要文件及重要信息，而是在保险人同意承保后，保险人向投保人寄送保险单并同时寄送保险合同相关文件和重要信息，保险人并不需要在缔结保险合同前履行保险合同的说明义务，由于本种方式对保险人来说方便快捷成本低，故成为了当时的主要方式，在此种模式下，保险人基本不需要履行说明告知的义务，在相关保险纠纷中，对保险人课以的举证责任较轻；而另一种投保方式被称为投保单模式，保险人需要履行一定的告知义务，在出现保险合同纠纷后，对保险人课以了一定的举证责任，但此种方式在当时使用较少。但在《德国保险合同法》修订后，取消了合同模式，该法第7条规定，保险人应以书面形式告知投保人保险合同一般条款、相关情况、相关法律规定等信息，该法在第18条对保险人未尽说明义务的后果进行了规定，即“对投保人不利的情况应归于无效”，在发生保险合同纠纷时，对保险人课以了较高的举证责任。

B. 范文提纲

一、要求履行保险告知和说明义务的法理依据

（一）要求投保人履行保险告知义务的法理依据

（二）要求保险人履行保险说明义务的法理依据

1. 基于保险人专业性质导致的说明义务

2. 基于格式条款制定者地位所致的说明义务

二、保险合同中纠纷中举证责任的分配原则

（一）民事合同中举证责任的一般分配原则

（二）保险合同中举证责任的分配原则

1.保险人基于格式条款制定者承担举证责任的范围

2.基于投保人有限告知义务构成的保险人履行询问的举证责任

三、保险人如何履行举证责任

（一）保险人举证责任的履行标准

（二）保险实务中保险人如何履行举证责任

1.保险人法定举证责任的履行

2.非保险人法定举证责任的履行及不承担履行责任的抗辩

四、对保险公司如何更好履行告知义务的建议

 [1] 周玉华.保险合同与保险索赔理赔——最新保险合同法律适用与实例解说[M]:北京：人民法院出版社，2001.第362页.

[2] 覃有土.保险法概论[M]：北京：北京大学出版社，2001.第156页

[3] [美]特里斯曼（Trieschman J.S）等.风险管理与保险（第十一版）[M]. 裴平主译.大连：2002年.第103页

[4] 最高人民法院《关于对保险法第是七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》法研【 2005】号

[5] 江朝国.保险法基础理论[M]：北京：中国政法大学出版社, 2002.

[6] 周玉华.保险合同与保险索赔理赔 [M]. 北京：人民法院出版社，2001,第216 页.

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[9] 郑玉波.保险法论[M]：台湾:台湾三民书局，1984.第 82 页

[10] 邹海林.保险法[M]：北京：人民法院出版社，1998.第121页