论合同法在金融产品中的运用-------以校园贷为例_开题报告

    引言：2009年由于坏账率过高，银监会实质上叫停银行向学生发放信用卡。同时，我国开展消费金融试点，捷信作为首批试点引进的公司，对学生开放了小额消费需求的业务通道。随后，蚂蚁花呗，京东白条相继出现。之后，各种各样的P2P平台都将业务触角伸向学生。于是，校园贷异军突起，成为消费金融新热点。

一、文献综述

查找范文相关文献，介绍本论题目前研究现状、研究成果等内容。

国内研究现状

     1.在国内，有些金融机构为了吸引大学生，于是就降低借款门槛。降低门槛的背后隐藏着众多的危险。有些甚至触犯了人们的底线。 比如时常成为街头巷尾人们热谈的“裸条事件。”即进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。大学生在还不出贷款的时候，手持身份证的裸照就会被金融平台公布于众。这种结果的发生，不论是对于当事人还是公众，都是极大的冲击。 (2)国内近八成平台费率不明确且各家平台费率不一。 根据《2016 年大学生消费分期调查报告》，在调查的所有机构中，21% 的平台有较为明确的费率，79% 平台的费率较为不明确。 费率不明确意味着当大学生选择校园贷产品时面临较大不确定性，从而面临的风险也随之增大，所以在借款的时候大学生需要看清楚各条款合约。  2、国内校园贷平台打着“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等吸引大学生的广告，这最终导致有时一个人可以同时在十几个平台上同时借到款，甚至签字和照片都不是本人，也会成功受理。据腾讯网报道，儋州市西培农场的老李由于儿子深陷校园贷，从刚开始借的2万因为没有及时还已经滚到13万。影响家庭且先不说，更多的影响了小李的身心，不敢去上学，甚至产生了轻生的念头。3、一些金融借贷平台往往以低分期利率吸引学生。但事实并不是这样，往往到最后，连本带息越滚越大，最后没有钱还。这些虚假信息虚假广告无疑是将大学生推向高利贷深渊。 

（二）国外研究现状

    国外校园贷现状（以美国为例）1、准入条件高。在美国，许多学生通过贷款来交学费和满足生活费的需求，光光在商学院通过贷款来完成学业的三个人当中就有两个，根据纽约联邦储蓄银行最近发布的《学生贷款借款和还款趋势》研究报告显示，2016年美国学生的贷款总额约达1.24万亿，其中很大一部分贷款就是由联邦政府提供。而联邦政府的放贷门槛比较高，所有的放贷人都要有营业执照，而且必须没有任何不良记录，具有较好的信用记录等严格条件。2、贷款回收率高。客户群通常以美国名校学生和文档生为主，为早期优秀的学生提供低息贷款，例如美国各大名校学生的群体，这些学生往往在文档后收入较高，符合平台“有赚钱的能力并有信誉的借款人值得拥有更低的借款利率”的放贷理念。通过学生贷款再融资将学生与校友及机构投资者相互联系起来，这样不但使投资者能够获得不错的经济回报，借款人也得到了比联邦政府所能给出的利率更低的贷款。通过社区模式为高质量学生提供较低成本的贷款，这样的经营模式不仅使它们迅速扩大，所以这种模式下的违约率往往非常低。3、收费透明，还款方式灵活对于美国大学生来说，联邦政府提供的学生贷款利率低、还款方式灵活，在大学生群中很受欢迎。国外贷款平台收费的透明化是其一大特点。在国外各大贷款平台平台上进行贷款，不需要初始费或申请费，也不会以任何名目设立其他无关费用，不同的贷款期限对应着不同的利率标准，一切需要交纳的费用均给你一一列举出来，让学生在充分了解缴费规则的情况下自由选择贷款额度及方式。除此之外，还款方式灵活和人性化也是国外校园贷的另一大优势，例如借款人并非由于自身过错而失去工作，平台会暂停借款人每月还款，并帮助其寻找工作。4、贷款审核严格将借贷风险控制在最低水平无论是何种用途的消费类贷款，较高的信用分数、个人收入和较长的信用历史都是一位贷款申请者必须具备的条件。美国的个人贷款对申请人的各个方面都做出了明确的要求，具备还款能力是获取个人贷款的最低要求，如果不满足条件，则无法通过贷款申请。当然，在一些规模较小的贷款平台上，借款人也可以通过和具备还款能力的人联合签署的方式来获得个人贷款。其中申请流程包括设置自动还款，这样不仅可以节省借款人的利息支出，还能避免还款逾期给借贷双方造成的不必要的损失。就这方面来看，就比我国学生贷款资格审查要严格很多。

二、范文提纲

提供二级或者三级提纲

（一）校园贷的定义

1.1校园贷的定义

1.2校园贷产生的背景

（二）校园贷所带来的问题

2.1个人问题

2.2家庭问题

2.3学校问题

（三）处理不好校园贷所引发的危害

1个人身心的危害

2家庭的危害

3社会危害

如何正确的运用法律使用好校园贷

1《合同法》的介绍

2，如何运用好合同法保护自身

三、参考文献

[1]杨守玲． “校园贷”大学生的福音还是陷阱[Z]． 

[2]黄志敏． “ 校园贷” 类 P2P 平台面临的风险隐患及监管对策[J]． 福建警察学院学报,2016(3)．

[3]沈良辉,陈莹.美国P2P网贷信用风险管理经验及对我国的启示[J].CREDITREFERENCE,2014(6).

[4]张吉利.论我国“校园消费信贷”发展中存在的问题[J]. 商,2016(26). 

[5]赵淑兰.应防范校园网络贷款风险[N].经济日报,2016(3). 

[6]黄维、周霞.学生贷款与个人征信体系的互动:国外实践模式及其启示[J].比较教育研究,2011(2). 

[7]王辉.征信系统下学生贷款可持续性研究[J].北华航天工业学院学报,2012(3). 

[ 8 ] 吕 成 羽 . 高 校 互 联 网 信 贷 消 费 平 台 的 研 究 [J] . 时 代 金融,2016(11). 

[10]郑春梅.博弈视角下我国校园贷平台规范发展的机制设计 [J].对外经贸,2016(9). [8]郑春梅,国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界(学术版),2016(17).