对于第三方跨境电子支付服务的跨境洗钱犯罪问题及对策研究_开题报告

中国对外贸易市场份额的迅速增长与跨境电子商务的快速发展，为第三方跨境电子支付服务市场创造了重要机遇。根据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》第二条的规定[1]及国家外汇管理局《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》第二条的规定[2]，本文讨论的第三方跨境电子支付服务指的是第三方支付机构作为提供中介服务的非金融机构，为促成境内外收付款人之间的贸易或服务交易而提供跨国家或地区的互联网支付服务。

第三方跨境电子支付属于新兴产业，发展时间短、速度快，相关的法律制度建设滞后。而其提供的跨境便利性、交易灵活性为洗钱犯罪提供了更为隐蔽、快捷的通道。如何使第三方跨境电子支付服务健康快速发展，同时避免沦为洗钱者的工具，综合近期我国有关的研究文献来看，目前第三方跨境电子支付领域的跨境洗钱犯罪防范主要存在以下问题：

1、第三方跨境电子支付的“跨境”属性中，国内法和国际法两个层面的联系和冲突[3]。根据国内目前的界定，第三方支付机构在我国法律上定义为提供中介服务的非金融机构。而在国际法律当中第三方支付机构为金融机构。在国内、国际法律当中的适用性和标准性问题仍待解决。

2、第三方支付机构的监管和银行相比是不成熟的，难以对境内外买卖双方的交易真实性进行保障；第三方支付机构的模式[4]对于制造虚假交易来洗钱的犯罪活动无法根除。应该进行严格的市场准入，提高审核条件，对于跨境贸易的真实性[5]进行审查。

3、反洗钱法律和执行问题。我国《反洗钱法》未实际涉及“非金融机构”，非金融机构反洗钱立法进程缓慢。2012年3月，中国人民银行发布实施的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（下称“办法”），是专门针对支付机构的反洗钱职责履行的，其中在第六条[6]规定了支付机构的反洗钱义务，但是《办法》是中国人民银行规范性文件[7]，立法层级较低。此外，《办法》对跨境电子支付业务缺乏针对性的具体规定和规范指导，影响执行效果[8]。建立健全第三方支付机构或支付清算组织等特定非金融机构的反洗钱和反恐怖融资法律制度刻不容缓，特定非金融机构的定义、范围、反洗钱具体业务和监管管理等内容亟待作出明确的法律规定。

相比较下，美国、欧盟等国家地区第三方支付起步较早，其在第三方支付防范洗钱犯罪的法律框架及监管原则和措施等，可为我国在相关方面提供参考及指导。美国对第三方支付实行的是功能性监管[9]，将监管的重点放在交易的过程而不是从事第三方支付的机构。与美国的功能监管模式不同，欧盟对第三方支付的监管为机构监管，倾向于对第三方支付机构给出明确的界定及具有针对性的法律法规。目前国内认为对于第三方跨境电子支付服务中存在的跨境洗钱风险可采取以下防范措施：1、修订《非金融机构支付服务管理办法》《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。通过对相关制度的修改[10].，进一步细化监管措施，明确第三方支付机构的反洗钱义务，加强第三方支付机构的行业自律。2、从源头抓起，强化客户身份识别,实行账户绑定管理[11].。客户身份资料和交易记录保存。3、加强反洗钱信息的沟通和共享[12]，加强反洗钱监管的跨境合作。国内对于第三方支付机构的监管可以借鉴国际经验，加强国际反洗钱监管合作。针对第三方跨境支付洗钱的特点，加强各国相关法律的对接，建立反洗钱信息共享协作机制。强化可疑交易的监测，加强第三方支付平台资金流动的监测。

二、范文提纲

一、第三方跨境电子支付服务概述

（一）第三方跨境电子支付服务的概念

（二）第三方跨境电子支付服务的流程模式

二、第三方跨境电子支付服务中洗钱犯罪的概述

（一）第三方跨境电子支付服务中洗钱犯罪的概念

（二）第三方跨境电子支付服务中洗钱犯罪的特点

三、第三方支付机构跨境支付业务潜在的洗钱风险分析

（一）交易环节潜在的洗钱风险

（二）其他环节潜在的洗钱风险

四、第三方跨境电子支付业务如何防范洗钱风险

（一）国家对于法律法规中的风险防范

（二）机构对于本身业务模式中的风险防范

三、参考文献

[1]中国人民银行.《非金融机构支付服务管理办法》.银发〔2010〕第 2 号.

[2]国家外汇管理局.《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》.汇发〔2015〕第 7号.

[3] 杨扬.第三方跨境电子支付服务法律体系及监管问题研究.《区域金融研究》[J].2016年02期

[4] 刘肯. 非金融机构人民币跨境支付业务的风险、监管制度及业务办理流程[J]. 金融理论与实践. 2013(04)

[5] 叶华文,旷彦昌.第三方跨境支付存在的问题及对策研究.《电子商务》[J].2014 (9) :37-38

[6] 李艳萍.互联网支付业务反洗钱监管问题探讨.《征信》[J].2015年第6期

[7] 中国人民银行.《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》.银发[2012]54号

[8]吴崇攀，王佳.第三方支付跨境业务洗钱风险分析及对策.《海南金融》[J].. 2015 (10) :53-55

[9] 巴曙松,杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴.《财政研究》[J].2012年第4期

[10] 李程,陈恒有.第三方支付创新与洗钱风险防控.《时代金融》[J].2016年第11期

[11] 冯怡.第三方支付机构洗钱风险控制研究.《会计师》[J]..2012.NO159(24)

[12] 邹月华.非金融支付机构的洗钱风险及建议——以第三方支付业务为例.《征信》[J].2017年第2期