金融消费者知情权保护探究_开题报告

一、文献综述

目前，我国并没有专门针对金融产品消费的专门立法，而对于金融消费者知情权保护的研究也只能在消费者知情权保护的大框架下零星散见。而随着我国金融市场的不断开发，金融产品品类复杂，市场乱象丛生，关于如何运用法律手段对金融市场加以规制，维护金融消费者的知情权也日渐受到法学界的关注。上世纪八十年代，我国学界展开了对金融消费者知情权的保护研究，1991年，梁慧星提出：“知情权的保护是基于信息不对等、消费者弱势地位”。张严方、王宝刚等则在知情权的定义问题上进行了相关研究。

在金融消费者知情权保护方面，中国人民银行丽江市中心支行课题组提出，在金融交易过程中，应当明确金融机构信息披露义务的重要性，并指出我国目前知情权保护在立法上的缺陷。郑启福提出：“针对金融消费者知情权保护存在明显缺陷的严峻形势，在金融消费者知情权法律保护制度的构建上，应该明确金融消费者的法律地位，赋予金融消费者知情权；强化金融服务者的信息披露义务；加强政府的信息披露责任；规定消费者组织的信息披露责任。”

总而言之，在金融消费者知情权保护方面，目前在基础研究层面，主要对知情权的内容、主体、理论依据进行了相关探讨。而在实证研究方面，焦点主要集中保障金融消费者与金融机构沟通的顺畅、信息披露的保障，以及如何完善立法规制金融市场的运行。

国外在此方面的研究较早，知情权（right to know）这一概念，在国外的法制史中可追溯到罗马法时期。而近现代中，1962年美国《消费者权利咨文》中最先提出了消费者知情权这一概念，1973年在《欧洲消费者保护宪章》中提出“消费者有权知悉真相”。1985年在《联合国消费者保护指南》中对消费者的获知权和经营者的告知义务做出明确规范。

在金融消费者的知情权保护方面，1995年英国经济学家Michael Taylor提出了著名的“双峰”理论，其认为金融监管要尽到审慎监管，保护消费者权利的双重义务，金融机构的经营行为需要受到监管，以免侵害消费者的合法权益。为了避免金融产品所带来的监管漏洞，英国设立了投诉专员办OCC,金融消费者可以对金融机构工作人员的违法违规行为投诉；2007年11月欧盟通过的MIFID法案从理念上确认了金融消费者的合法权益，并对金融消费者进行分级评估，级别越低的消费者越可以得到更加全面的消费权益保护。而在美国方面，自上世纪六十年代至九十年代，陆续出台了《贷款诚实法》、《公平信贷报告法》、《金融服务现代化法》皆在其中对于金融机构的运行规范进行规制，并对金融消费者进行特殊的倾斜性保护。

2011年世界银行拟定的《金融消费者保护的良好经验建议（草稿中）》提出了金融产品销售和信息披露应当遵循的规则，之后，由世界经济发展与合作组织（OECD）制定的《金融消费者保护高水平原则》中对加强金融机构信息披露公开度、加强消费者的警戒意识，并确立相应的权利救济程序等问题亦有规定。2011年国际消费者联盟公布了《安全、公平和竞争的金融服务市场中：对20国集团提高金融消费者保护的建议》，其中对金融服务产品的信息设计和披露、合同签订等相关问题提出：“在正式立法或意见征询稿中，金融机构都应当保证在金融产品或服务的选择上充分理解。”

二、范文提纲

一、金融消费者的权利

（一）金融消费者的特殊权利

（二）金融消费者的知情权的法律特点

二、金融消费者知情权的理论基础及权利内容

（一）金融消费者知情权的理论基础

（二）金融消费者知情权的内容

三、我国金融消费者知情权法律保护的现状

（一）金融消费立法现状及不足

（二）监管体系存在漏洞

（三）纠纷解决机制不健全

四、完善金融消费者知情权保护体系

（一）健全金融立法体系建设

（二）加强金融监管，规范金融机构运营

（三）疏通权利救济途径

结语

三、参考文献

[1] 梁慧星.中国的消费者政策和消费者立法[J].法学，2000（5）：55-62.

[2] 何颖.金融消费者权益保护制度论[M] 北京：北京大学出版社，2011:70-74.

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[4] 漆多俊.经济法学[M] 北京：北京大学出版社，2007:62-71. 

[5] 陈文君.金融消费者保护监管研究.[M]上海：上海财经大学出版社， 2011：45-55. 

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[13] Michael Taylor, Twin Peaks: A Regulatory Structure for the New Century, London: Centre for the Study of Financial Innovation, 1995. 

[14] OECD.G20, High-level principles on financial consumer protection, G20 Finance Ministers 2011. 

[15] World Bank. Good Practice for Financial Consumer Protection, Washington, D.C.2012.