试论温州民间借贷征信监管模式及实现-开题报告

温州民间借贷正在走向“阳光化”的道路，而期间发生的一系列关于征信监管方面的事件，一直备受许多研究者的关注而形成了许多研究成果，它们或以学术专著为载体，或以学术范文的面目示人，本文主要围绕以下一些方面的问题展开讨论。

温州民间借贷信贷市场的现状

根据国务院常务会议报告，温州金融综合改革试验区应运而生，为了引导民间借贷阳光化、规范化，温州市创建了民间借贷登记服务中心。民间借贷登记服务中心通过借贷中介、咨询、法律、会计等综合配套服务，为资金借贷供需双方提供“非诚勿扰”式的“撮合”服务。此举受到了社会的高度关注。

高翔和裴文斐认为：温州民间借贷征信的最大问题就是现在的经济形势不明朗，人们信心缺失。很大一份人还在观望，不敢迈出第一步。而一些缺乏抵押物的企业主希望通过民间借贷登记服务中心获得信用贷款，虽然民间借贷登记服务中心并没有规定不能做信用贷款，但由于目前出借人信心不足，无抵押很难成交。

温州民间借贷登记服务中心于4月26日正式挂牌开业，资金中介速贷邦成功撮合首单交易，吸引无数目光，不过这笔交易却显得蹊跷，公众质疑速贷邦自导自演----借款人名叫胡苏亮，以一辆别克汽车作抵押，借款5万元，月息1.6%，借期为一个月。但据调查，借款人胡苏亮是南站数码城温州华惠网络科技有限公司合伙经营者，与曾某共同经营数码店生意。2012年3月底，胡苏亮到速贷邦参加应聘面试，但未签订正式劳动合同，也从未领取过工资报酬。这个事件导致，“作假之嫌”的阴影一直笼罩着“阳光化”，这与温州金融改革让民间资本“阳光化、规范化”的初衷背道而驰。

另外，《华夏时报》记者（应辽产、陈岩鹏）调查发现，民间借贷登记服务中心试营业两周，并没有像预期的那样火爆。多数打算入驻登记中心的中介机构顾虑重重，在观望中推迟了入驻的步伐，已入驻的中介机构也把登记中心仅仅当做了“门面展示”。

不仅如此，中介机构和借贷人普遍反映，二次抵押担保是制约借贷双方的瓶颈。即赫赫有名的“银行押证”抵住顺位抵押模式。许多银行几乎都需要(或部分需要)借款人把产权证“抵押”在银行。那么，在借款人与银行之间的债务关系未履行完毕之前，借款人就无法拿回产权证，当然也就无法再进行“二次抵押”了――借款人能不能盘活房产的剩余价值，其决定权被银行牢牢掌控。

其实，在实践中还有许多其他问题，具体操作下来，只有一小部分业务能具体实施，和预想的差距很大。

二、确立正确的征信监管模式

温州金改过程中产生的一系列问题，已经遭受社会及舆论的诟病。刘戒骄认为：确立征信制度，能够在某种程度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。从字面分析，征信就是对企业和个人的信用度进行登记，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上，成为与本企业（本人）永远相伴的档案。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定，那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔。

目前，可以选择的监管模式有三种：（1）中国人民银行的征信监管系统，（2）与地方政府相合作的征信公司。

关于中国人民银行的征信监管系统的正反观点

中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，通过建立“信用档案”,并为各商业银行提供个人和企业的信用信息数据来监管信贷市场。

董建华和刘晓芬认为：将金融机构作为一种经营货币的特殊企业，纳入人民银行的有效监管之中，通过金融机构借款人资金安全管理的量化，真正建立起金融体系的风险处理协调机制，是在当前制度安排下的一个较优路径选择。有利于在正常金融机构与有问题金融机构之间建立起一道有效“防火墙”，防止挤兑风波向正常金融机构进一步蔓延及扩散，真正做到对影响金融稳定的种种因素的全面及事前掌控，于细微处见真功夫，从而切实维护金融运行的稳定大局。

而王敏认为人民银行征信体系存在以下问题：1、信用数据采集困难：银行征信体系建设需要采集企业、个人的信用信息，在采集的过程中需要涉及到诸多部门：银行、企业、财政、工商等，使得征集数据采集相当困难。2、银行和企业信息之间的不对称和真实性无法确认。银行作为资金的提供者，在信用信息的搜集过程中，并不能直接参与到企业的日常管理活动当中去，因此，企业通过伪造的数据，在贷款成功后，容易做出损害银行利益的行为，使银行承担了更多的贷款风险，阻碍银行征信体系的建设。

2.关于地方政府征信监管模式的正反观点

地方政府的征信模式是通过建立公共的征信机构, 強制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据, 并通过立法保证这些数据的真实性。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇日前撰文指出，监管当局能否建立与民间金融运行机制相适应的监管体系，是关系到改革成败的关键因素。地方政府应逐渐在温州民间金融的监管中扮演主要角色，加强监管力度，并成立地方一级的独立监管机构。短期内，地方政府可依据温州民间借贷的独特情况制定针对性的措施，在信息收集、问题处理、危机化解等问题上扮演更为积极的角色；而在长期内，地方政府可以参与到民间金融的立法中，从法规层面规范民间借贷的运行。同样的，钟楚男也认为：应当由政府组织建立个人信用制度，确立一整套完备的规章制度和行为规范，用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展。

而郑良芳认为：政府信用存在很大的问题，政府信用是建立完善的社会信用体系的必要前提, 是建立真正的企业信用、个人信用以及金融信用等的前提条件。无信的政府必然造成公民与国家之间的对立和紧张。信任与制度规范的共同作用, 应该是政府信用塑造中不可偏废的两重因素。我国一些政府部门自己不讲信用,如政策多变、出尔反尔, 或从各自狭隘利益出发, 纵容、助长不规范的征信行为, 失信于社会, 使政府威望大打折扣, 明显削弱了政府对征信行为和市场的征信力度。目前我国政府对征信业的行业管理处于无序状态, 没有相关部门具体负责信用交易市场环境的培育和发展, 信用中介行业多头征信、条块分割、各自为业的现状, 极不利于征信业的稳健发展。

三、完善人民银行征信监管体系的法制建设

民间信贷体系的不断发展，迫切的需要相关法律制度进行确立和规制，而《征信业管理条例》，《温州民间融资管理条例》和《温州市民间融资管理条例实施细则》这三部法律的相继而出，体现了我国对民间征信业的监管开始逐步到位。

（一）对出台的三部法律的优点分析

《征信业管理条例》在2012 年12 月26 日国务院第228次常务会议审议通过，并于2013 年3 月15日起正式实施，这是一个跨时代的进步。《条例》的出台，一方面，解决了征信行业管理过程中无法可依的难题。而从法律的意义上，明确界定征信监督管理部门的管理对象、管理方法、管理职责，有利于加强对信贷市场的管理，为征信业的发展指引了正确的道路。另一方面，解决了征信业中现存的信息收集不全面、信息使用不规范等弊端。通过确立了信贷活动的规章制度，规范了征信机构、信息提供者、信息使用者三者之间的信息传递行为，对于稳定信贷市场秩序起到了至关重要的作用。最后，解决了信贷市场发展水平的总体不高的现状。促进形成各类征信机构互帮互补的局面形成，进而满足多层次、全方位、专业化的市场信贷需求，促进信贷市场的健康发展。

《温州民间融资管理条例》首先将民间资本管理企业的合法身份以法律条文的形式进行明确，这将大大加强企业的公信力。其次，定向集合资金募集形式的确定，也让其在未来运营中更有底气。另外募集资金总额从过去的4倍扩大到8倍，大大拓宽了项目的选择范围，一时用不下去的部分闲置资金还可以用于市区内不超过六个月的短期民间借贷。另一方面，《温州民间融资管理条例》为民间非金融企业融资打开的第三扇门，则是允许非金融企业之间进行临时调剂性借贷。而这在现行的《贷款通则》中，尚未明确相关规定。温州金融办主任张震宇说：“不论是民间借贷，还是定向集合资金募集，或者是企业定向债券融资，我们的目的，都是希望通过现代的组织方式，让量大、面广的小额资金的组织化程度、集约化程度以及投资能力得到提高，能够集中起来投入到合理的领域，提高小资本服务大项目的能力，使民间融资真正能够服务实体经济，让温州金改更加接地气。” 

《温州市民间融资管理条例实施细则》与《温州民间融资管理条例》相比，《实施细则》还拓展了民间借贷的外延，创新性地将合会、企业内部集资等合法性身份尚存有争议的民间融资活动纳入其中。除了已有的“利率指数”和“温州指数”可以为借贷双方提供利率参考外，《条例》以及《实施细则》中还推出了一揽子利于消化风险的“优惠政策”。例如，过去只有银行等金融企业贷款可以享受的利息支出抵扣税款的政策，现在只要登记备案的民间贷款，同样可以享受到该政策。与此同时，根据条例备案的借贷行为，获得法律保护后，即便发生纠纷，也可以在政府协调下获得合理解决。但若要求强制备案的融资行为没有备案，则会面临相应的处罚。

（二）对法律制度的缺点分析及相关建议

相关法律制度的出台，只是为阳光化、规范化民间融资提供了一个平台，但绝对不是一劳永逸的，需要不断的修正和完善。

华东政法大学经济法学院院长吴泓认为，对于新的组织的运作方式，需要做具体的规定。民间资金的管理机构，其实是一个新的货币管理经营的机构，在运行过程中，需要有明确的规范，比如定向集合资金和定向债券的发行管理模式等。

证监会研究中心主任祁斌建议，监管协作机制方面可以请金管、金融办等力量帮助，建立信息共享机制以避免信息真空等模式来促进《条例》的实施。

中国银监会处置办巡视员杨玉柱认为，历史上对于中央与地方的金融管理权也很模糊，认为只有中央才有金融的管理权，地方没有。但是从市场发展的角度来看，地方也需要适当的有管理权。《条例》的对于进一步明确地方金融管理实权和职责，责任和为我们的民间融资提供确定的法律规范意义重大，有助于促进民间融资风险的防范。

各位学者在民间借贷融资监管方面都提出了自己的看法。但，他们的共同之处是都认为现有的法律制度没有明确确立民间借贷征信监管模式以及相应的监管协作机制，管理权的模糊依旧会导致市场经济的混乱，只有明确确立人民银行在温州民间借贷征信监管的法律地位，才能保证各种信用关系的健康发展以及整个市场经济体系的正常运行。

从以上关于“温州民间借贷征信监管模式及法制建设”的研究综述中，不难看出，温州不差钱，差的是信任，只有建立起良好的信誉，使人们重拾信心，那么温州经济将会更加繁荣的发展。而通过各学者对于选择温州民间借贷征信监管模式的不同观点的陈列以及对法律制度的完善建议中，发现许多内容仍有未明确和落实之处，对这些问题和方面的深入研究必然有益于温州民间信贷市场的发展，这也成为本选题研究的意义和方向。

范文提纲

一、温州民间借贷征信监管的必要性

（一）温州民间借贷征信机制构建的必要性

（二）温州民间借贷征信机制构建中的问题

二、温州民间借贷征信监管可选择的模式

（一）人民银行征信监管系统

（二）地方政府征信监管模式

三、人民银行征信监管模式的可行性分析

（一）人民银行监管模式的理论可行性

（二）人民银行监管模式的现实可行性

四、人民银行监管模式的制度实现

（一）现有法律制度存在不足

（二）对现有法律制度存在不足的建议

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