关于商业银行向社会投资者转让贷款债权问题之浅析_开题报告

（一）课题的背景、目的、意义

债权转让：又称债权让与，指债权人通过协议将债权转移给他人的行为。债权一般以自由转让为原则，但是又基于债权系特定人之间自由创设的向特定人为给付的权利，不同于物权、知识产权等财产权，因此法律上特设限制，限定其转让性的边界。限制的理由一般有三类：1、保障特定类型的、基于人身信赖关系或特殊供需关系的债权的稳定性，保护债务人的合理期待；2、尊重债权人与债务人的意思自治；3、保障公共政策的实行。  相应的，我国《合同法》也设置了三种债权转让的特设例外。

商业银行作为金融机构的一种，具备一般民事法律主体的共性。商业银行也是一种法律特许经营的行业，故其民事行为受行政规范色彩较浓。这就为商业银行超出其专有业务范围所为的商业行为的法律性质界定带来司法难题。而近几年商业银行普遍存在通过债权转让的方式处置其不良债权。转让不良债权是化解不良资产、提高资产质量的有效手段。但是现阶段关于商业银行贷款债权转让（尤其是转让给社会投资者）的法律依据及监管问题仍是横亘在商业银行面前的一道难题。鉴于实践中已大量存在，故此有进一步厘清的必要性。

在司法实践中，金融资产管理公司收购国有商业银行不良贷款债权后又再度将受让债权向社会投资者转让的行为在审判中已经没有争议，并且国务院2000年出台的《金融资产管理公司条例》也对该情形予以认可并作了详细规定。但是该“条例”仅适用于国有商业银行向金融资产管理公司转让债权。故本文主要探讨的是商业银行向社会投资者（包括法人、其他组织、自然人等）转让贷款债权的问题。

债权转让中还涉及的一个重要问题就是担保物权是否转让的问题，而最具争议的就是不动产抵押权是否随主债权转让。我国《合同法》第八十一条规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”《担保法》第五十条规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。” 

（二）国内外基本研究情况

针对商业银行向社会投资者转让贷款债权的问题，法学界和司法实务界长期以来一直没能形成共识，再加上目前缺少法律法规或相关司法解释的明确规定，对于该问题的认识和态度日益呈现“两极分化”。

第一种观点认为，转让协议应认定无效。理由是：1.由贷款形成的债权及其他权利只能在具有贷款业务资格的金融机构之间转让，否则极有可能导致我国金融秩序的紊乱；2.目前我国法律仍禁止企业之间相互借贷，如果认可商业银行将其债权随意转让给非金融企业，就可能出现企业以此为合法形式掩盖相互借贷的非法目的； 3.中国人民银行办公厅相关文件对此有禁止性规定；4.可能导致国有资产的流失。

第二种观点认为，转让协议应认定有效。理由是：1.我国现行法律法规中尚无禁止性规定；2.中国人民银行办公厅相关禁止性文件不属于法律法规；3.受让方受让的债权为一般债权，其行使权利行为并不属于经营商业银行业务；4.商业银行将其债权等值转让给受让方，不会造成国有资产的流失，不会导致金融秩序的混乱。

（三）预计研究方向目标

在法律未明文禁止的情况下，商业银行将债权转让给非金融机构是否可以认定有效。商业银行是企业，根据《商业银行法》规定自主经营、自负盈亏的企业，政策上、法律上是否确认商业银行有权向社会投资者转让贷款债权等问题进一步展开探讨。

目前对商业银行能否向非金融机构转让债权无明确的法律法规规定，而现存的一些部门文件也存在冲突，案例也不统一。就经济社会发展的趋势来看，商业银行向社会投资者转让债权具有其必要性。而基于这种必要性，商业银行在转让债权时应该如何完善，避免风险，本文有所探讨。

二、范文提纲

一、债权转让概述

二、观点分歧现状

（一）转让协议应认定无效

（二）转让协议应认定有效

三、有关法律法规的解读

（一）我国《合同法》相关规定

（二）涉及商业银行转让债权的规范性文件

四、债权转让后的管辖权问题

（一）商业银行所在地法院起诉

（二）其他情况

五、抵押权一并转让的问题

（一）不动产抵押权不随主债权转让

（二）转让债权，抵押权一并转让

三、参考文献

[1] 《债法原理》，王泽鉴著，中国政法大学出版社

[2] 《债法通论》，崔吉子著，北京大学出版社

[3] 吴蓬生：不良债权研究—兼论金融债险规避法与资产管理公司，中国政法大学博士范文，2000 年3月。

[4] 陈军朝，李亚兰：银行可将债权转让给非金融机构，中国城乡金融报，法制周刊，2006年3月22日第003版。

[5] 徐顺雄：论我国商业银行金融不良债权的转让，上海交通大学法律硕士学位范文，2010年5月。

[6] 巴劲松：《银行向投资者转让贷款债权：合理合法？》， 2007年第12期。

[7] 张萍：《对商业银行不良资产处置的几点思考》，《浙江金融》，2011年第4期。

[8]《债权转让合同纠纷案件的若干问题分析》，《中国民商裁判网》。

[9] 最高人民法院，《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》，法发【2009】19号，2009年4月3日。

[10] 中国人民银行银监会，《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》，银监办发[2009]24号，2009年2月5日。

[11] 浙江省金华市婺城区人民法院（2014）金婺商特字第2号案例，<不动产抵押权受让需办理转让登记>