论“备案制”下我国P2P网络借贷平台的法律风险及监管对策_开题报告

网络借贷平台是通过互联网平台达成借贷交易的借贷模式，成立初期主要针对个人对个人业务，行业内称之为“peer to peer”，也就是现在我们熟知的P2P。2007年，中国第一家网贷平台“拍拍贷”的诞生拉开了我国网贷行业飞速发展的序幕。我国P2P平台的发展可以概括为四个阶段：一是2007年—2012年，以信用借款为主的初始发展期；二是2012年—2013年，以地域借款为主的快速扩张期；三是2013年—2014年，以自融高息为主的风险爆发期；四是2014年至今，以规范监管为主的政策调整期。历经野蛮生长的网贷行业是个良币驱逐劣币的过程，但长期游离于监管之外的网贷行业还是爆发过平台跑路潮，其蕴含的金融风险不得不让监管机构“动刀”。2016年10月28日，中国银监会联合工信部、国家工商总局研究制定了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，也就是本文写作的背景：备案制。网贷行业由最初的无序发展到如今的监管介入，国内外众多专家学者对其有着深入的研究，具有很高的参考价值。

（一）国内研究现状

1、关于网络借贷平台的法律规制研究

（1）中国人民大学经济法学研究中心暨法学院副教授姚海放认为网络借贷需要金融法规制。我国网贷行业金融监管的现实选择，是将其置于银行业监管部门之下，比照非银行金融机构的要求建立相应的金融风险防控机制。他认为，银行监督管理部门对此类风险的防范最具经验，中国银监会对非银行金融机构的监管，也将为网贷平台纳入银监会监管提供先例。

（2）中国人民大学法学院教授肖建邦，列举了网贷公司从事的业务分为无抵押无保证型、有保证型、有抵押型，他分别就三种类型业务的诉讼问题适用的法律规制给出自己的见解。

（3）北京师范大学法学院教授左坚论述了网络借贷中的刑法问题的探讨，他认为规范的网贷业务不会构成非法吸收公众存款罪。同时，他认为网贷异化条件下，就会涉及到刑事法律风险，比如集资诈骗罪、擅自发行公司企业债券罪、非法经营罪等。

2、关于网络借贷平台存在的风险分析研究

马运全认为目前中国的P2P平台在业务开展过程中存在“资金安全缺乏保障、个人信息泄露、涉嫌非法集资”与逆向选择、道德风险等问题，并提出要加强立法监管，出台各类配套措施。

艾金娣将制度风险、信用风险归为我国P2P行业目前存在的最主要风险，其中制度风险表现在P2P平台的法律定位模糊、缺乏法律规范、缺乏监管；而信用风险则表现在评级手段有限、风控指标体系不明确、融资成本高、无行业标准等。

王振认为平台主体的资质问题与虚拟网络问题将导致犯罪分子利用P2P平台从事洗钱活动因而具有洗钱风险，应当从加强法律监管与加强自身建设两方面杜绝该风险。

3、关于网络借贷平台的模式与现状研究

邹志鹏对网络借贷平台的发展历程、运作模式、特点进行了综合分析，认为我国的P2P网络借贷有着广泛发展的前景但要克服目前的困难。

张职通过对国内外文献进行总结归纳，梳理出了我国网络借贷目前的五种模式，即单纯中介型、复合中介型、公益型和单纯线下型，并针对这些模式共同存在的问题提出了改进的建议。

奚尊夏对我国网络借贷平台的基本情况、主要模式与特征、缺陷进行了分析，并将P2P的生存机理表述为存在大量供给与需求、P2P网络平台本身就是一个可持续发展的商业组织、阳光化是出路和发展方向、与正规金融机构形成非竞争的互补关系。

国外研究现状

1、对互联网金融的研究

Stijn Claessens et al认为近几年互联网金融的出现已经重塑了全球金融业的行业景观，它不仅影响了金融服务的结构与竞争关系，更使得相应的政策、互联网安全也都发生改变。

Frankiln Allen et al重点关注了电子第三方支付系统、金融服务企业对网络金融的操作以及金融市场对网络金融的反应，展示了互联网金融的强大影响力。

2、对网络借贷平台的研究

Steelman认为P2P网络借贷的匿名交易使得交易双方天然的信息不对称，而贷款无抵押的设计则会导致几乎一定的信用风险。

Kraft认为贷款风险会随着贷款人对网络环境下的匿名借贷的不熟悉程度而增加。

Herzenstein发现传统意义上对获得借款有重要影响的借款人金融实力以及对获得借款的努力程度等因素反而在网络借贷中变得不再重要。根据Ravina与Pope et al的研究成果，反倒是种族、年龄、性别甚至是体重或外貌会有重要影响。

Freedman et al发现P2P网络借款相对于传统的金融中介而言降低了贷款的成本与利率，使得网络借贷具有更高的效率因而也更加适应经济发展的需要。

二、范文提纲

引言：谈及“备案制”下网络借贷平台的发展和现状

一、国内网络借贷平台的运营模式

（一）无抵押无担保的信用模式

（二）由平台担保和第三方担保模式

（三）以车贷、房贷为主的抵押模式

二、备案制背景下对网络借贷平台的影响

（一） “独角兽企业”巩固自身行业地位

（二）上升期平台面临机遇与挑战

（三）不合规企业遭遇整改与清退

三、基于国内网络借贷平台运营模式的法律风险点分析

（一）以“现金贷”为主的信用贷款的逾期风险

（二）以平台自身和第三方担保背书的兜底风险

（三）以处置固定资产变现能力及非优先受偿风险

四、针对国内网络借贷平台的监管对策

（一）制定切实可行的法规政策

（二）指导建立风险防控指标体系

（三）督促加强网贷行业自律建设

（四）引导投资者加强风险保护意识

三、参考文献

著作：

[1]唐筱芳. 我国P2P 网贷平台的法律风险及防范对策［J］.安徽商贸职业技术学院学报，2015（11）

[2]陈诗莹，烟晓红. P2P 网络借贷平台发展现状及防范对策［J］. 新经济，2016（21）

[3] 付舒涵，夏冉. P2P 网络借贷平台的问题研究［J］. 中国市场，2016（30）

[4]张建江. P2P 网络借贷的风险和监管问题的探讨［J］. 金融经济，2016（14）.

[5]吴晓光,曹一.论加强P2P 网络借贷平台的监管[J].南方金融,2011,(4):32-35.

[6]高峰．P2P 网络贷款监管法律问题初探［J］． 哈尔滨学院学报， 2016，( 2) ．

[7]冯果，蒋莎莎．论我国P2P 网络贷款平台的异化及其监管［J］． 法商研究， 2013，( 5) 

[8] 潘锡泉. 我国P2P 网贷发展中蕴含的风险及监管思路［J］．当代经济管理，2015，37 ( 4) : 49-53

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