论我国民间借贷的法律规制_开题报告

一、本课题的研究目的及意义

民间借贷历史悠久，是我国法学界和经济学界的一个重要命题，它既关乎到社会的稳定和经济的繁荣，又关系到国家的长治久安。民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，极大地弥补了正规金融的不足，促进了民营企业特别是民营中小企业的发展，中国50%中小企业外部融资来自民间金融渠道。然而长期以来，我国一直缺乏民间借贷的专门法律法规对其加以监管及引导，民间借贷活动产生了巨大风险，很大程度上影响了金融市场的稳定，除此之外，市场经济的发展和其他各种因素的影响导致借贷的总量不断加大，也使民间借贷完全脱离了金融监管并处于国家融资体系之外。民间借贷的不规范发展已经影响了一些地方企业的健康发展并对社会稳定带来隐患。如何完善民间借贷法律监管制度，成为亟待解决的现实问题。

二、本课题国内外研究现状

（一）国外研究现状

美国政府通过立法引导民间借贷组织的发展， 1930年时，美国己有32个州通过了《信用社——合法化法案》;1934年通过的《联邦信用社法案》对联邦信用社管理局的功能与作用、信用社股份保险以及中央流动性安排等具体内容做了详细说明;1937年美国规定信用社免交联邦收入所得税。这些法律法规确认了相关民间金融形式的合法地位，为其市场准入、退出及经营管理的规范化、程序化作出明确规定，确保了金融体系的安全稳健运营。除此之外，几乎每个州都有针对放贷机构的法律，管制民间金融机构的放贷活动。在大多数的州有州立法对民间借贷的利率作出限制性规定，即称为 “法定利率”，当合同仅对利率仅做出简单约定而无特定条款或仅约定“利率按最高法定利率”时，则适用“法定利率”。没有法律规定高利贷限制的一些州，放贷利率受联邦政府法律的限制。

日本政府对民间金融机构 Mujin 实施监管主要法律依据是《Mujin 金融法》，该法共有 44 条，其对 Mujin 的准入原则、设立、资本额、经营范围营，主管机关的检查权、处分权、组织的相关法律责任等，作了相当系统的规定，如：实行行政审批的市场准入机制；严格控制资本运作的范围；Mujin 的董事等高级管理人员对本组织外部债务承担无限连带清偿责任，等等。从该法律可以看出日本对民间金融机构风险监管的重视程度，也可得出其完善的监管制度，从 Mujin 的准入、设立、营业，最后到退出制定了完整的监管过程。

台湾作为亚洲四小龙之一，源于民间合作的根深蒂固与经济发展促使的民间资本的富足，拥有世界上最庞大的民间借贷规模。台湾对各种民间借贷形式，采取区别对待的原则。如：打击、取缔地下投资公司等带黑色会犯罪性质的地下融资；对地下银行、合会、标会等互助性较强或规范化的民间借贷组织，则采取了整顿、改造并制定法律法规给予合法化，加强监管。在 1999年《民法债编》中以法律形式确立了合会的法律地位。

（二）国内研究现状

目前，我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，有关法律制度零散见于民法、行政法规、刑法等各项法律规定之中，比如：民间借贷可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍；对企业之间借贷、名为联营实为借贷的行为作了无效规定；刑法中规定了非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，但是却对如何界定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”并未明确，也没有相应的司法解释，法律并没有明确区分非法吸收公众存款和合法的民间借贷之间的界限。虽也规定不得以借贷名义非法集资，但到底什么是非法集资也没有明确说明。北京大学法学院李刚认为对民间融资的法律管制折射出的是经济调节权和市场自治权之间的对抗，调节权作为侵益性的公权力，必须谦抑自制，充分注重民生，金融管制权不应过分压抑市场内在力量和金融形势创新。湖南大学刑事法律科学研究中心邱兴隆教授认为民间高利贷罪化有违契约自由与意志自治的基本精神，是市场经济下的必然产物，其存在有相当的合理性，著名经济学家茅于轼认为应该取消非法集资这个说法。民间融资要合法化，国家应大力支持。全国人大代表周晓光在第十一届第四次会议期间，提交了《关于要求制定“民间借贷法”的议案》，呼吁制定专门的《民间借贷法》，从法律层面给予民间借贷合法地位，引导、规范民间借贷行为，防范和降低民间借贷的潜在风险，从而避免恶性事件的发展。学界的评判和呼声，说明民间借贷十分活跃，其存在有着巨大的市场需求。在正规金融机构不能满足这种需求的情况下，允许民间融资公开化和合法化，具有重要意义。

二、范文（设计）的主要研究内容及预期目标

主要研究内容：

1 引言

2 我国民间借贷的定义及发展现状

2.1我国民间借贷的定义

2.2我国民间借贷的发展现状

2.2.1民间借贷利率飙升、规模扩大化、

2.2.2民间借贷纠纷不断、犯罪率逐年上升

2.2.3民间借贷形势多样化、多流向虚拟经济

3我国民间借贷法律制度存在的问题

3.1民间借贷法律体系不完善

3.2民间借贷高利贷泛滥，金融监管缺失

3.3 民间借贷合同问题严重

3.4民间借贷纠纷救济渠道不通畅

3.5民间非法金融活动监管法律缺位

4 国际民间借贷法律制度比较及启示

4.1美国的民间借贷法律制度

4.2日本的民间借贷法律制度

4.3台湾地区的民间借贷法律制度

4.4对我国的启示

5 完善我国民间借贷法律制度的建议

5.1将民间借贷纳入主流金融体系

5.2确定民间借贷的利率水平

5.3规范和完善我过民间信用

5.4完善民间借贷合同制度的立法

5.4.1规范民间借贷合同形式及内容

5.4.2制定一部专门的有关民间借贷合同的法律

5.5安排便捷的救济制度

5.6完善民间借贷监测监管体系

6 结束语

预期目标：

完成一篇10000字以上的专业范文，针对我国民间借贷的法律规制的问题，将从民间借贷的现状、问题、相关法律的规制及制度设计的完善等方面进行探讨，通过现状的分析、建议的提出为完善民间借贷的法律规制的问题提供拙见。

三、范文（设计）的主要研究方案（拟采用的研究方法、准备工作情况及主要措施）

（一）拟采用的研究方法：

1、文献分析法：通过利用图书馆、平台、网络等资源广泛阅读国内及国外学者有关民间借贷法律规制的专论专著，从文献中了解国内对民间借贷法律规制的研究现状，并从中借鉴方法、引用观点、分析评价，成为本文的构架依据。

2、系统分析法：本文从多个角度和层面对我国民间借贷进行剖析，在主体方面涉及到个人、非金融机构的法人和其他组织，对于现状和问题的分析是从法制、观念、管理机制等各个层面进行系统分析。以求对我国民间借贷的法律规制做全面解析。

3、经验总结法：以了解我国民间借贷中法律问题的研究现状为基础，总结学者的经验和教训，并结合自己的理解提出观点。

4、比较分析法：对我国不同阶段的学者对民间借贷法律规制的观点，不同阶段的相关立法作纵向分析对比，并在分析我国民间借贷法律规制的问题和完善建议中加入了国外相关的经验。

（二）准备工作情况及主要措施：

前期开展广泛收集和翻阅了有关对民间借贷法律规制问题研究的范文著作和发表文章，进行深入的分析研究、提炼归纳、理解总结，形成自己的观点，并理清范文的整体框架和行文思路，为范文正式定稿打好基础、做好铺垫。

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