金融科技发展对商业银行传统业务的影响—以支付宝为例_开题报告

（一）研究背景

2011年5月26日，支付宝接到了人民银行颁发的国内首个支付业务许可证，自此，支付业务牌照的发放促进了整个金融科技的发展，并逐步将业务扩展到产业链中，随着金融科技不断创新、完善，逐步形成了基本支付网关，支付中介和移动支付工具三大模式。金融科技业务范围不再是单一的服务电子商务支付结算领域，而是凭借其独有的大数据优势，通过核心交易数据挖掘，其业务覆盖了网络融资、渠道销售等多个金融领域。在此环境下，传统银行的支付结算能力已无法满足电子商务的日益发展需求，金融科技市场赢来了快速发展的历史机遇。由于新兴的金融科技可以有效降低客户交易成本，并在一定程度上解决交易双方信息不对称的问题，支付宝等产品开始迅速占领市场。随着全球网络经济的迅速发展，网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋一般，科技金融已经渗入到人们生活的方方面面。其低成本、全天候、高效、便捷的优势已经使其被人们越来越多的关注，并且在全世界成为一种潮流和趋势。而网络支付业务发展中最重要的资金流环节就是商业银行，由于传统商业银行在经济发展中占有主导地位，银行的发展变化对经济的影响极大，所以需要建立传统商业银行和科技金融领域长期稳定的合作关系，从而减少中间成本、加快资金流动速度、使得相互的优势得到充分发挥，实现技术上相互合作、业务上相互补充、盈利模式上创新与共赢，共同打造和完善金融市场。因此，通过从金融科技业务的角度出发，开展金融科技对商业银行传统业务影响的研究具有十分重要的意义。

（二）研究目的

本文通过研究金融科技对我国商业银行支付结算、代收代付、代销基金、存贷款等业务形成的诸多挑战，提出商业银行应树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，大力发展个人理财、金融衍生品、电子银行这些有技术含量、附加值高的中间业务，不断改革创新传统业务以及加强与金融科技的合作等若干建议，以提高我国商业银行竞争力，对我国商业银行持续、稳定、健康发展以及经济的良好运行具有一定的意义。

二、文献综述

（一）国内研究现状

金融科技经过十年的发展，其服务市场经济的作用只显示了冰山的一角，目前支付宝的相关理论研究与产业发展水平密切相关。张璞等（2016）提出了科技金融平台的概念，论述了第三方电子支付的优势，并从系统结构和安全管理两方面讨论了支付宝平台的构建技术以及实现方法。陆岷峰，虞鹏飞（2016）对电子商务中的信用问题进行了分析，运用博弈论的方法论证了在电子商务过程中引入支付宝可以有效解决信用问题，提高电子商务的效率。吴佳蔚（2016）以支付宝为例，讨论诸如欺诈性交易的法律问题以及在线支付平台的洗钱和非法交易等问题。王丽明等（2016）认为，支付宝平台开发了一个新的课题，迫切需要解决包括沉淀资金的安全，对支付平台非法活动的监管，并借鉴国外的监管实践提出关于支付宝监管的建议。谢津京，杨倩（2017）评估了所面临的风险，并提出控制内外部风险的政策建议。孙勇军，肖培连（2016）研究了支付宝平台的沉淀资金的所有权，通过对实际操作中面临的困难进行了分析，提出了规避措施，并通过资本经营的成功案例分析，将收益沉淀到消费者账户能够有效保护消费者权益。张欣途，蔡迪峰（2016）总结了基于电商平台通过分析业务模型和阿里信用风险管理模式的网络融资业务的特点，提出了网上信贷业务重构商业银行的发展战略，以防范系统性风险，发挥银行的特定优势等若干政策建议。支付宝创新的余额宝，在短短十个月时间，天弘基金这一货币基金的销售规模超过4000亿元，充分体现了互联网作为一种销售渠道的巨大潜力。余额宝点燃了当前国内互联网金融热潮的导火索，相关讨论在新闻报道中更为常见。李淑锦，陈银飞（2017）预计支付宝的模式可能对商业银行的垄断地位产生影响，威胁其低成本存款来源及金融产品的销售，建议商业银行要向互联网的长尾效应学习，充分利用互联网渠道，通过大数据挖掘来提高自身的竞争力。

（二）国外研究现状

关于科技金融业务的研究：Bei W(2011)等研究了中介服务机制以及科技金融作为中介商的盈利问题。Arthur Stickgold (2012)介绍了e Bay公司电子商务的科技金融服务，并详细描述了e Bay公司和科技金融之间的合作。M. Ali ülküab（2012）等人探讨了影响网络中介服务的因素，研究表明贸易商之所以使用其担保服务，主要是由于对风险规避的需求。关于科技金融安全性方面的研究：Deffains B,Desrieux C (2015)在电子支付安全方面，对数字签名技术和算法加密技术进行了改进。Bhattarai P(2016)对B2B方式下的交易进行了风险分析，提出了信息不对称所面临的道德风险。Chen D Y (2017)对在线交易环境进行了研究，把在线交易的信任问题界定为个体消费者和特定交易网站的一种交易关系。Zhang L L, Zuo Y（2017）使用一个二阶段的动态模型和实证数据，研究中介服务机制以及买家和卖家反对欺诈对其交易的影响。关于支付宝监管方面的研究：Pan Y, Li S, Chen X进行了系统性的总结和研究，研究发现新加坡在1998年就颁布了《电子签名法》，韩国于1999年颁布《电子签名法》，给予电子交易中的电子记录和数字签名与纸质对应物同等的法律地位。2001年美国出台了《爱国者法案》，规定支付宝平台作为货币服务企业，需要在财政部的金融犯罪部门进行网络注册，并接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，保存所有交易记录。2000年欧盟出台了《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》和《电子货币机构指引》，文件规定，作为科技金融机构，必须要取得规定的应用执照才可营业，在中央银行也要有一定的留存资金以保证资金的流动性和安全性。

二、^范文提纲

引言

一、支付宝的发展现状

（一）支付宝概况

（二）支付宝商业模式及优势分析

（三）支付宝业务市场发展现状

二、支付宝对商业银行传统业务的影响分析

（一）对基础结算业务的影响

（二）对核心业务的影响

（三）对银行客户资源的影响

（四）对银行渠道建设的影响

三、商业银行应对策略及建议

（一）树立以客户和市场为导向的经营理念

（二）大力发展交易银行业务

（三）开展与第三方支付机构的合作

（四）探索发展网络银行和直销银行等新渠道

（五）培养复合型人才

结论

三、参考文献

[1]张璞. 商业银行应对支付宝平台的营销策略研究[J]. 西南金融, 2016(1):26-32.

[2]陆岷峰, 虞鹏飞. 支付宝对商业银行支付结算业务的影响研究[J]. 兰州商学院学报, 2016(4):102-110.

[3]吴佳蔚. 支付宝平台业务发展对商业银行中间业务收入的影响分析[D]. 西南财经大学, 2016.

[4]王丽明. 支付宝对商业银行的影响[J]. 时代金融, 2016(21).

[5]谢津京, 杨倩. 支付宝平台对商业银行经营的影响分析与对策探讨[J]. 现代营销(下旬刊), 2017(8):135-137.

[6]孙勇军, 肖培连. 互联网视角下支付宝对商业银行支付结算的影响研究[J]. 财经界:学术版, 2016(6):367-368.

[7]张欣途, 蔡迪. 商业银行应对支付宝平台营销策略研究[J]. 金融经济, 2016(22):81-83.

[8]李淑锦, 陈银飞. 支付宝对我国上市银行非利息收入的“溢出效应”研究[J]. 金融理论与实践, 2017(3):70-74.

[9]李宾, 林雪, 彭牧泽. 支付宝对商业银行收单业务的影响研究[J]. 商业会计, 2016(16):26-29.

[10]童歆. 支付宝对网上银行业务发展的影响研究[J]. 现代经济信息, 2017(20):260-260.

[11]Bei W. The Impact of Third-party Payment Platform on Commercial Banks's Management[J]. Journal of Regional Financial Research, 2011.

[12]ArthurStickgold. Medical Model or Medical Metaphor: The Impact of Third Party Payments on Drug Treatment Programs[J]. Journal of Psychedelic Drugs, 2012, 8(2):135-143.

[13]M. Ali ülküab. Optimal quoting of delivery time by a third party logistics provider: The impact of shipment consolidation and temporal pricing schemes[J]. European Journal of Operational Research, 2012, 221(1):110-117.

[14]Deffains B, Desrieux C. To litigate or not to litigate? The impact of third-party financing on litigation[J]. International Review of Law & Economics, 2015, 43:178-189.

[15]Bhattarai P. The Impact of Relationship Dynamics on Third-Party Coordination: Perceptions of Third-Party Practitioners in Nepal and the Philippines[J]. International Negotiation, 2016, 21(1):43-74.

[16]Chen D Y. The Influence of Internet Finance on Commercial Banks and Countermeasures—the Impact of Third Party Payment on Commercial Banks[J]. 2017(emem).

[17]Zhang L L, Zuo Y, Economics S O, et al. Countermeasures for Commercial Banks to Eliminate Adverse Impact of Third-party Payment[J]. Journal of Eastern Liaoning University, 2017.