利率市场化对国内商业银行的影响分析_开题报告

利率市场化改革是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是一国金融自由化改革的核心，其本质是充分发挥市场在资金配置中的基础性作用，形成由供需双方自主决定的资金定价机制，从而有效实现资金最优化配置的过程。通过利率市场化建立有效的金融市场，进而不断完善现代金融体系是多数国家金融改革的基本路径。党的十八届三中全会提出加快推进利率市场化、完善金融市场体系的政策主张，这是中国经济发展的客观要求和必然选择。随着我国利率市场化进程的推进和深入，我国商业银行面临利率市场化带来的前所未有的机遇与严峻的挑战。

（一）国内研究现状

综合近年我国有关的研究文献来看，主要存在以下观点：

张东辉（2013）全面回顾与总结了利率市场化对商业银行的影响，认为利率市场化初期商业银行将面临的一定的经营风险，主要体现为因利率波动加大导致信用风险和流动性风险上升，其风险管理能力将面临考验。然而，从长远来看，通过产品创新与业务创新，将会促进银行业的跨越式发展，整体上机遇大于挑战。巴曙松（2013）通过深入分析表明，与大型国有银行相比，中小银行存在资产规模小、传统业务竞争力弱、中间业务发展相对落后、资金内部转移定价能力差，以及利率风险管理能力弱等突出问题；实施利率市场化后，中小银行将明显处于弱势群体地位，受到的冲击将会更大。与此同时，李克川（2013）、严敏（2013）、段威（2016）的研究也明确指出，目前我国中小商业银行的生存环境较为不利，实施利率市场化之后，中小商业银行将面临严峻的挑战。付蔚（2017）利率市场化后国有大型商业银行与中小银行的营业收入进行了实证比较分析，指出在更加复杂的不确定性环境下，二者面临各自不同的机遇与风险，关键是要实现收入的可持续健康发展。邢学艳（2017）、宿玉海（2017）开展了利率市场化与银行风险承担行为的理论和实证研究，表明利率市场化后银行业竞争会非常激烈，这将导致银行总体的风险偏好上升，以获取更高风险的投资机会，因此必须要加强行业监管力度，提高风险防范能力。

总结国内相关研究：多数学者认为利率市场化将给银行系统带来较大风险，其中城乡商业银行为代表的中小商业银行首当其冲，将受到净利差缩小、银行竞争加剧、利率风险及信用风险增大等不利因素的冲击。因此，部分学者为中小商业银行提供了应对措施建议，使其能够在利率市场化大潮中规避风险，抓住机遇。

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（二）国外研究现状

金玲玲（2012）通过分析20世纪80年代的国际利率市场化经验，发现利率市场化会对银行的存贷利率水平、存贷利差变化趋势及资产负债结构产生很大的影响；由于利率市场化改革加强了银行业的竞争程度，银行为了获得稳定的资金来源不得不提高存款利率，为了吸引优质客户又不得不控制贷款利率，因而出现收窄存贷利差的趋势。操海国（2017）研究了美国和日本的利率市场化经验，表明大多数国家利率市场化后，存贷款利率和实际利率将显著上升；但市场化后名义利差不一定必然缩小，并在中长期可能保持在相对稳定的水平。此外，利率市场化后，大型银行与中小银行的净息差存在明显差异，银行信贷风险溢价将明显上升；中间业务将获得迅速发展，在此过程中大型银行的优势相对显著。

事实表明：发达国家由于金融创新所导致的融资渠道多样化制约了贷款利率的上升空间，但利率市场化的国际经验却发现，利率市场化后并不一定产生利差收窄，这主要是由于利率市场化后银行议价能力和负债管理能力提升、非价格竞争手段的运用等因素的影响；此外发展中国家银行在资金市场的垄断地位也是利差保持在一定水平的重要原因。即使如此，利率市场化仍然影响到了银行的资产收益率，进而推动了银行业转向表外业务的业务转型和综合化经营转型，以此提升银行业的盈利水平。

总结国外相关研究，针对利率市场化及金融自由化，普遍共识是需要设立合理的监管机构，以维护金融系统的稳定，促进利率市场化转型的平稳进行。作为借鉴，我国的利率市场化改革应严格遵循渐进模式，并充分意识到改革带来银行业危机的可能性。由于五大国有银行占据我国银行业相对较大的比重，其规模优势使其能够在利率市场化改革中从容应对，规避风险。但是，针对我国中小商业银行，由于其规模小，资源有限、风险承受能力弱等不足，面临金融改革的浪潮极有可能出现生存危机。

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二、^范文提纲

引言：我国利率市场化成因与发展历程

一、利率市场化对商业银行的核心影响

（一）利率市场化对存贷款利率的影响

（二）利率市场化对商业银行利润的影响

（三）利率市场化对商业银行风险管理的影响

二、利率市场化对大型商业银行的机遇与挑战

（一）大型银行面临的机遇

（二）大型银行面临的挑战

三、利率市场化对中小型商业银行的机遇与挑战

（一）中小银行面临的机遇

（二）中小银行面临的挑战

四、利率市场化对不同规模银行影响的比较分析

（一）大银行与中小银行面临的机遇比较分析

（二）大银行与中小银行面临的挑战比较分析

五、应对策略

（一）大银行的应对策略

（二）中小银行的应对策略

六、结论

三、参考文献

[1]金玲玲，朱元倩，巴曙松. 利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012，（1）：53-57.

[2]操海国，丁春.美日商业银行应对利率市场化的经验及对我国的启示[J]安徽职业技术学院学报，2017，16，（2）：19-21.

[3]肖欣荣，伍永刚.美国利率市场化改革对银行业的影响[J].国际金融研究，2011，（1）：69-75.

[4]张东辉，朱天星，徐明圣.利率市场化对商业银行的影响研究综述[J].金融纵横，2013，4，（6）：41-47.

[5]巴曙松，严敏，王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报，2013，52，（4）：27-37.

[6]杜文好，江文娜，朱世友等.利率市场化进程对我国商业银行的利弊及对策[J].绍兴文理学院学报，2016，36，（9）：77-80.

[7]李克川，杨艺.利率市场化与我国中小商业银行：机遇、挑战与启示[J].金融与经济，2013，1，（6）47-51.

[8]段威，李静雅.利率市场化视域下农村商业银行的困境与出路[J].武汉理工大学学报，2016，29，（5）：898-903.

[9]严敏.利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究[J].金融发展研究，2013，1：55-58.

[10]李媛.利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究[J].上海金融，2014，8，：93-95.

[11]付蔚.浅析利率市场化下商业银行的营业收入现状[J].金融经济，2017，82-85.

[12]邢学艳，吕思聪.利率市场化与银行风险承担行为实证研究[J].技术经济与管理研究，2017，8：74-78.

[13]宿玉海，王韧.利率市场化程度与商业银行风险[J].宏观经济研究，2017，4：24-34.