保险金融改革的调查与思考——以存款保险为例开题报告

在存款保险制度建立之初，因其容易导致道德风险和逆向选择问题而备受争议，不少学者持反对意见，然而实践证明存款保险制度能有效防止银行挤兑，维护金融稳定，相对于道德风险和逆向选择，利大于弊。基于此，现在国内外大多数学者的研究重点都放在如何优化存款保险制度，降低其负面效应上。

一、国内研究现状

自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》指出建立存款保险制度以来的20年间，国内学者结合我国的基本国情对存款保险制度经行研究取得了众多成果。

肯定存款保险制度的理论：苏宁（2014）指出存款保险制度是构建金融安全网的重要组成部分，对于防范系统性金融危机的发生有着重要作用，并对我国存款保险制度的机构设置、基金管理、投保税费等相关问题提出了建议。

朱云中（2014）用博弈理论研究了存款保险制度和银行挤兑的关系，他认为在有存款保险制度的情况下，存款者提前取款将减少收益，因此能有效的防止银行挤兑。张雁潮（2016）认为，存款保险制度具有保护存款者和投保银行的作用，是重要的金融监管措施。

存款保险的负面效益方面：何光辉（2016）用模型表明在存款保险制度下，风险带来的收益明显高于成本，从而论证了存款保险容易诱发道德风险。

我国构建存款保险制度必要性方面：彭兴韵（2015）认为我国隐性保险制度显性化是为了应对金融业市场化带来的金融风险，构建存款保险制度紧扣了我国金融体制改革方向，对于加强央行的独立性也有重要的作用。

我国构建存款保险制度时机选择方面：颜海波（2014）认为我国应该根据国际货币基金会组织所推荐的方法来选择存款保险制度构建的时机，这个最佳时机指：金融监管制度、金融机构市场退出机制、金融市场信用体系均已完善，银行业改革基本完成，金融体系较为稳定的时候。此时构建存款保险制度，成本最低，效果最好。

在相关制度建设方面：李华、马幸荣（2019）认为需要制定银行破产法，授权存款保险机构作为破产银行的接管人和清算人，这样才能保障存款保险制度的有效运行；汤洪波（2018）认为银行完善其公司治理是克服存款保险负面效益的重要前提，改善银行业内部的公司治理能促进存款保险制度的有效运行。

二、国外研究现状

存款保险制度自1933年在美国首次建立到现在已经有80年的历程，国外对存款保险制度的研究十分丰富，形成了较为完善的存款保险理论体系。

金融恐惧理论认为存款保险制度能稳定金融恐慌心理，有效防止银行挤兑。西方关于金融恐惧的研究主要有两种理论：非根本性理论和根本性理论。Diamond和Dybvig（1983）提出均衡模型首次阐述了非根本理性论；Chari–Jagannathan（1984年）和Jacklin-Bhattacharya（1988年）提出根本性理论，认为信息不对称是引起银行危机的重要原因。存款保险的负效应方面：Angkinand和Wihl-borg（2010）认为，存款保险制度下，道德风险在不同性质的银行中有差异，国有控股的银行具有较高的风险倾向；一般而言，外资银行的风险性倾向较国内银行小，而在存款保险制度保护下，外资银行的风险性倾向和国内银行趋同。影响市场约束力的因素除存款保险制度外，还有存款人以及其他债权人的信用、银行的所有权结构以及管理人员对市场刺激的反应等因素。

存款保险赔偿最高限额方面：Demirguc-Kunt和Detragiache（2000）通过分析世界银行提供的61个国家和地区的数据，发现存款保险赔偿最高限额覆盖的范围越大，防止银行挤兑发生的作用越强。RezaVaez-Zadeh,DanyangXie和EddaZoli(2002)通过分析存款保险最高限额的影响因素，认为应该由市场来决定担保赔偿最高限额覆盖范围，并建立了一套市场导向型的存款保险计划（MODIS）为存款保险制度确定担保最高限额提供一个科学的标准。KevinRogers和MarietaVelikova（2008）提出人口、社会、经济以及政治等因素都能影响最高限额的设定，其中收入水平与最高限额成正比，金融体系市场化程度高的国家或地区，其最高限额也较高。Hardya和Nieto（2010）认为存款保险制度不仅需要确定担保的最小额度，还应该确定一个最大赔偿限额，这样才能使存款保险在维护金融稳定中的作用最大化。

B.^范文提纲格式

一、绪论

（一）选题背景

（二）选题意义

（三）研究方法

二、金融体制改革与存款保险制度的关联性

（一）存款保险制度的界定

1.存款保险制度的诠释

2.存款保险制度的理论基础

（二）二者的关联性

1.金融体制改革推进存款保险制度的构建

2.存款保险制度推动金融体制改革的深化

三、我国现行存款保险制度分析

（一）《存款保险条例》主要内容分析

（二）《存款保险条例》实施对金融运行的影响分析

（三）《存款保险条例》实施中存在的主要问题

1.相关实施细则需不够完善

2.相关法律法规配套设施不够健全

3.监管协调机制需进一步推进

4.非银行业金融机构约束机制有待进一步完善

五、完善我国存款保险制度的设计

（一）进一步构建完善金融法律法规体系建设

（二）建立存款保险风险评级体系

（三）进一步丰富完善早期纠正职能

（四）逐步推进完善存款保险制度

六、结论

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