我国小额贷款业务存在的问题与发展策略_开题报告

文献综述

选题的意义

自改革开放以来，我国经济突飞猛进的增长。但是在整体经济高速增长的同时，我国贫穷地区的经济发展情况不容乐观。虽然经过多年国家主导的扶贫开发与建设，我国绝对贫困人问题有所改善，但目前贫困问题依然就严峻。我国贫困人口规模依然很大。所以如何解决农村贫困问题以及如何提高低收入人群的收入有着重要的意义。

小额贷款作为一种金融工具的创新，自出现以来一直致力于通过提供金融服务来帮助贫困群体改善生产、生活境况以及扶持中下收入群体提高收入，增加就业机会。我国经济发展的历史证明小额贷款是缓解贫困、促进就业的一项重要手段。中国小额贷款虽然只有几十年的历史，但发展迅速，在反贫困和发展小微金融等方面取得了令人瞩目的成绩，实现了重大的经济和社会效益，但是我国小额贷款还存在很多漏洞，在具体操作过程中，还存在不小的问题,很多问题都严重干扰了我国经济的发展和。因此，研究我国小额贷款存在的普遍问题与解决有着重大意义。

国内外对于小额贷款问题的研究

1.国外对小额贷款问题研究

国际主流观点认为,各种模式的小额贷款包含两个基本层次的含义:一是为大量为低收入人口提供金融服务;二是保证小额贷款机构自身的生存与发展。

自20世纪60年代开始,一些发展中国家与国际组织试图为低收入人群提供贷款服务,从多米尼加的发展基金到20世纪70年代至80年代孟加拉的乡村银行,印尼的农村贷款部,玻利维亚的阳光银行、贷款联盟,小额贷款的发展经历了从政策性贷款向商业性贷款的转变,在保证覆盖面的基础上,强调小额贷款组织的可持续性发展。

Khandker(1999)研究了农村金融发展与贫困减少的关系,认为小额贷款对农村经济增长具有推动作用。Zeller等(1998)认为管理良好与创新的小额贷款服务与贫困户生活质量改善之间存在正相关性,他们对孟加拉、科麦隆、中国、马达加斯加等国小额贷款项目与农户收入水平相关性研究中,都得出了正相关的结论;贷款技术、食品支出、卡路里摄入等指标与贷款项目之间也存在正相关。世界银行发展报告认为小额贷款为贫困人口开启了一条融资的通道,产品与组织多元化的微观金融适合农村贫困人口需求,有利于贫困人口提高收入和减少脆弱性。

ThierryvanBasteher(2000)研究认为贷款员保持与客户的关系也是贷款偿还的重要保障因素，这种关系的建立依赖于贷款制度的可预测性和透明性。这充分说明了贷款员在个人贷款模式中重要的作用，贷款员必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的软信息，严格地监控客户以降低违约贷款率。Berger、Udell、Stein(2005)等学者的研究进一步说明软信息难以在各层级之间进行有效、无失真的传递，而在规模较小，管理层次较少的银行中，关系融资能够发挥更大的作用;因此层级扁平化、贷款权限的下放，有利于软信息的搜集，从而提高贷款决策的效率。

2.国内研究现状

小额贷款作为一种有效的扶贫和金融发展手段，自从在我国出现以来，国内对小额贷款款的研究较多。学者们对影响小额贷款可持续发展的主要因素进行了分析和探讨，具有代表性的是小额贷款的资金来源，利率，以及风险控制和监管。其发展中的问题就一直是业界专家关注的焦点。现在分别论述如下。

2.1小额贷款的类型

小额贷款在全球范围内已经有很多形式，这些形式从目标差异上看主要可以分为福利主义小额贷款和制度主义小额贷款两种类型。

杜晓山（2004年）根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构将小额贷款划分为三个类型：其一，以探索我国小额贷款服务和小额贷款扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，主要依靠国际机构捐助货贷款资金，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额贷款实验项目；其二，借助小额贷款服务这一金融工具，以实现扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金呢和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款贷款扶贫项目；其三，农村信用社根据中央银行贷款扶持“三农”的要求，由农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对农户小额信用贷款和联保贷款。

2.2小额贷款的资金来源

汪三贵（2000年）指出小额贷款机构因没有明确的合法地位，资金来源方面受到严格的限制，大多只能依靠外来资金捐赠和部分扶贫贷款。扶贫贷款的资金有限，品种单一，小额贷款机构不能靠吸收储蓄来扩展自己的业务，也无法获得商业性贷款用于小额贷款，仅仅依靠捐赠和贷款来实现小额贷款的可持续发展是困难的。

吴晓灵（2009年）认为，当前小额贷款公司还处于试点阶段，按照银监会的要求，小额贷款公司可以向两家金融机构融资，但要受资本金的限制，等政策放开、试点结束以后，可以以一个普通贷款者的身份到金融机构以资本金的1倍、2倍、3倍进行融资，从而培育真正的贷款零售商，而不是为了拿金融牌照，吸收公众存款，这样是能够解决资金来源问题的。

2.3小额贷款的利率

汤敏（2007年）认为，如果小额贷款的利率低于市场利率，小额贷款组织缺乏扩大贷款的积极性，同时导致颜色红的“寻租”问题，急需自己的农民难以获得资金，相对于高利率而言，资金的可得性对农民更为重要。因此，按照利率覆盖风险的原则，小额贷款的利率应达到市场利率水平，在保证农民获得资金的同时，有利于小额贷款组织的可持续发展，激励器扩大资金供应。

周宇、梁菲（2007年）认为在小额贷款的范围内，一般借贷人可承受的利率要高于商业银行贷款的利率，关键是要看是否能顺利获得生产所需要的小额资金。小额贷款实行市场化利率与为低收入阶层提供金融服务的宗旨并不矛盾。实行市场化利率虽然给低收入阶层带来高利息负担，但能够持续不断的提供贷款资金，帮助低收入阶层在长期的生产经营活动中增强持续发展的能力。

小额贷款实行高利率已为业界肯定的方式，虽然高利率究竟该有多高，这个答案一直被学者们不断的研究和探讨，但是大家都一致的站在了利率市场化的方向上。利率市场化才有利于小额贷款事业的不断发展。

2.4小额贷款的风险控制

小额贷款的贷款额度小，采取无抵押的方式，并且其贷款的交易成本相较于大额贷款成本高很多，因此如何对小额贷款的风险进行控制，如何保证低收入的借贷人能按期还款，如何评价借贷人的信用程度等都是关系到小额贷款能够可持续发展的问题。

周忠明（2003年）认为小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制。一方面小额贷款的回收依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益。如果项目选择不当，贷款项目的实施不力，市场发生重大变化，都可能造成小额贷款回收困难；另一方面，小额贷款的回收面临的一个重大风险来源于自然灾害。由于小额贷款在扶贫中大多用于种植业、养殖，以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，有时甚至受到自然灾害毁灭性的打击。

吕德宏，杨成，靳涛（2009年）指出农村地区的信用制度供给严重滞后，特别是实际中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用过程的交易费用，降低了小额贷款机构的绩效。在农户信用评定过程中如果忽视规范化要求，把关不严，就会增加贷款风险发生的可能性。规范信用评级，建立完善系统的农户信用体系包括农户信用评价指标体系、贷款评价和风险管理体系、农户信用动态追踪和修改机制等措施的实施有助于在小额贷款的过程中进行风险控制。

研究方向

1.小额贷款的类型

2.小额贷款资金来源和担保方式

3.小额贷款的利率

4.小额贷款的风险控制

存在问题

1.缺乏推动小额贷款长远发展的政策环境与制度框架

2.融资渠道受限，融资成本高

3.思想认识上存在障碍和误区

我国小额贷款业务存在的问题与发展策略

^范文提纲

一、小额贷款概述

（一）小额贷款的概念

小额贷款的定义

小额贷款机构的分类

（二）小额贷款的起源和发展

二、我国小额贷款的发展情况和经验介绍

（一）我国小额贷款的发展历程

（二）我国小额贷款的成功经验介绍

三、目前我国小额贷款存在的问题

（一）小额贷款机构经营管理的问题

（二）缺乏资金来源

（三）小额贷款机构生存发展的政策环境问题

四、我国小额贷款的发展策略

（一）小额贷款机构自身的发展策略

明确定位目标群体

促进小额贷款组织创新

（二）资金运转执行的发展策略

不断强化小额贷款资金的供给能力

稳步推进小额贷款利率市场化

（三）国家层面颁布的发展策略

建立完善的法律保障体系

不断完善小额贷款机构的准入和退出机制

参考文献

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