互联网金融在当下的生存发展分析_开题报告

A. 文献综述

国内研究现状

互联网金融主要包含的业务类型：P2P，小贷，非银行金融支付，征信等

P2P平台与互联网小贷平台的附生关系：

通过地方金融办及其他监管部门对违规机构的公开检查报告中，国内部分P2P机构通过包装借款人端的标的信息，将平台的借款资金间接出借给小贷平台的个人借款人的典型案例。故而监管部门最近一次P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，在《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中提出的通过存管银行对P2P平台的存管账号权限约束。多家有资质的存管银行对存管系统的升级，及目前标准的银行存管系统和存管系统接口文档。

关于P2P平台清退转型的指导意见，地方金融监管部门对辖区内的相关机构驻场检查，多个有着金融机构高管从业经历的人士密集出任省级政府副职。

互联网金融的授信方式与传统金融授信在各方面的对比，为什么人为参与的尽调环节，或者营销环节的可控程度上会有明显差异。

助贷业务由来已久，但并没有引起太多关注。自2017年国家金融监管政策逐步收紧之后，消费金融公司、传统小贷公司、网络小贷公司及互金平台纷纷转型助贷业务，从而受到业界关注。据《助贷业务创新与监管研究报告》中的定义，助贷是资金方和第三方中介机构（即助贷机构）为目标客户提供贷款服务的合作方式。助贷机构即帮助银行等资金方为借贷客户提供贷款服务的第三方中介机构。

根据《中国小微企业金融服务报告》统计，2018年小微企业金融服务的能力和水平显著提升。信贷投放持续增加，利率水平稳步下降，覆盖面不断拓宽。截至2018年末，全国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2个百分点；单户授信500万元以下小微企业授信户数同比增长35.2%。2018年12月，当月新发放的单户授信500万元以下小微企业贷款利率同比下降0.39个百分点。

以理财目的为主的出借人端的投资信心，也呈现下滑趋势，根据银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场报告（2019年上半年）》数据显示，截至2019年6月末，全国共有384家银行业金融机构有存续的非保本理财产品，共存续4.7万只，存续余额22.18万亿元，与2018年末基本持平，而截至2019年6月底，P2P网贷行业的贷款余额仅为6871.2亿元。另据银行业理财登记托管中心统计，2019年上半年，全国共有384家银行业金融机构发行了非保本理财产品，累计募集资金55.60万亿元。

人民银行关于对非银行金融支付机构的备付金账户集中存管的相关规定，从要求支付机构根据自身评级，管理和缴存备付金，到所有拥有相关备付金资质的国有银行及商业银行，纷纷断开与支付机构的直连接口，改由统一使用银联及网联的支付接口，网联与银联的接口形式、要求上传的接口字段及相应的系统风控策略更为详细和严格。

B. ^范文提纲

引言：不论从P2P爆雷到监管收缩，再到消费贷，还是转瞬即逝的租房贷热潮，还是非金支付机构备付金账户及交易接口的集中管制，其中较为本质的问题，就是信息的真实性，随着近年来互联网技术在各领域的不断普及，从而个人客户和企业客户在互联网上的信息维度也更加广泛，从层出不穷的问题报道中可以看出，交易或授信环境中审核的维度在不断增加，但是信息真实性及最终授信的质量却没有太大的变化，那么风控技术和策略有没有提升。而整个互金市场的表现，民众逐渐丧失的投资信心，大环境下的中小企业助力政策，互金又该如何修炼内功，更好出发呢。

一、P2P与互联网小贷平台的附生关系

（一）在监管明确借款人端主体管理要求的前后，平台如何包装借款人端的标的，将平台资金间接发放给小贷平台的个人借款人或其他不合规的用途。

（二）P2P平台近年来的监管政策、存管系统迭代、风险策略的发展。

二、网贷平台的清退转型潮

（一）强监管的由来和必然，及相应的出路。

1、网贷平台爆雷的主要原因分析及典型案例分析。

2、网贷平台钻了哪些监管明文规定的漏洞，如何应付监管，及最终给出借人及行业社会带来的影响。

3、哪些平台后的资本同时布局了互联网银行及民营银行，是将互联网技术引入传统金融产业，还是通过传统金融产业规避政策及合规风险。

4、助力小微企业发展和清退转型的大风向下，网贷平台该如何转型。

（二）金融科技助力网贷平台转型成为助贷机构的可行性分析（或财富管理、信托、互联网银行等）。

三、非银行金融支付机构

（一）人民银行集中存管对非银行金融支付机构的影响。

（二）网联与银联风控机制。

（三）支付机构的交易场景的变迁：

1、灰色交易对机构业务的助长及主要运作方式。

2、境外的清结算市场近年来的迅猛发展。

（四）区块链技术在交易结算过程中的应用前景。

C. 参考文献

[1] 乔治.阿克洛夫 罗伯特.席勒. 《动物精神》：中信出版集团出版，2016年2月第3版. 

[2]中国人民银行、中国银保监会《中国小微企业金融服务报告（2018）》，中国金融出版社出版，2019年06月24日

[3]国务院 《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）2017年01月13日

[4]浙商银行股份有限公司 《存管系统接口文档》（新）2018年02月

[5] 银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场报告（2019年上半年）》2019年07月

 [6]国家外汇管理局《支付机构外汇业务管理办法》，汇发[2019]13号，2019年04月29日 ://.safe.gov.cn/safe/2019/0429/13114.html

[7]中国人民大学普惠金融研究院《助贷业务创新与监管研究报告》，2019年10月11日s://.jianshu.com/p/0375c88aade7 

[8]网贷之家《复盘 | “雷潮”一周年：P2P发生了哪些变化？》，2019年06月22日

 s://.wdzj.com/news/yc/4549971.html

[9]中国人民银行.支付结算司《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》.2018年12月03日

s://baijiahao.baidu.com/s?id=1618826252647835556&wfr=spider&for=pc

[10]中国人民银行《2019年9月社会融资规模存量统计数据报告》2019年10月15日

://.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3903642/index.html