商业银行个人理财产品市场细分-开题报告

（一）我国理财产品现存的问题

    当前银行个人理财产品的消费者大多不是金融方面的专业人士，也不可能先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务，这就需要银行界的专业人士来担当起引导的责任首先充分了解客户的财务状况 投资经验 投资目的，以及客户的价值取向来确定其理财策略；其次根据该理财策略结合客户对相关风险的认知和承受能力之后来确定合理的投资回报率和投资组合 但是当前很多银行的一线理财从业人员其实对产品的性质 风险收益状况及市场发展情况不甚明了，这样就极有可能背离了客户原有的理财目标，即便客户原本对自己的理财目标是模糊不清的理财产品设计缺乏创新。

   目前各个银行的个人理财产品普遍存在产品单一的问题，所谓单一是指产品所涉及的金融投资工具比较单一，理财产品其实大同小异，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，反倒是一些容易被人所忽视的小银行在开发理财产品时常有令人意想不到的惊人之笔 同时目前我国很多商业银行都在开发并销售信贷资产类理财产品，其募集资金的投资方向是作为信托贷款，贷给有巨大资金需求的企业，同时在 本金及收益兑付 一栏中都无一例外的有这样一句话：本银行提供保本承诺，产品保本率为100% 这样该银行就将本金兑付的全部责任都揽到了自己的身上，并将对此类产品所蕴含的巨大信用风险负起完全的责任。

    国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌， 如招商银行 “金葵花” 理财产品， 中信实业银行的 “理财宝” 理财产品等， 尽管名称、 形式上略有不同， 但实质上大同小异， 功能特点类似， 投资收益相当。多数产品都只是将传统的金融业务稍稍改进，把现有的业务进行重新整合， 大都集中在个人信贷、代收代付、 信息服务等基础性理财产品上， 关于投资类理财产品相对较少， 更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力， 为客户提供个性化的理财计划。

    服务对象及内容无针对性， 缺乏明确的市场定位和严格的市场细分银行个人理财业务， 就是向富有者提供信用及投资管理服务， 但目前商业银行还没有能满足其需要的可操作方案， 这给理财业务的开展带来了一定的难度。所谓的理财对象只是停留在人人皆可、 千人一面、 无差别、 无个性化的服务上， 理财业务还没有侧重点， 缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。

   “效益好与坏， 营销是关键”。走进每家银行， 我们都会看到一个小架子， 上面插满了介绍个人理财产品的精美小册子， 虽然丰富得让人目不暇接， 但却

很少有人主动地向顾客推销介绍， 而一些新的国债、基金等的收益、 风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册， 客户很难明白。商业银行的理

财中心， 还是以守株待兔的理念进行营销， 缺乏主动出击的市场意识。

    任何理财业务的发展， 离不开科技力量的支持，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础。在高科技发达的今天， 多数商业银行理财中

心， 还是以宣传图表、 资料、 计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件和先进的资讯系统， 不能为客户提供必要的查询和市场资讯服务， 

法为客户做理财分析、 调查， 量身订做理财目标、 计划。 还是以宣传图表、 资料、 计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件和先进的资讯系统， 不能为客户提供必要的查询和市场资讯服务， 无法为客户做理财分析、 调查。

 （二）个人理财产品市场细分

    关键是了解消费者的特点，找出其需求上的差异性，即需求的差异性是进行市场细分的基础 引起需求差异的因素有很多，而且对不同的商品，其具体的因

素又不尽相同 通常来说，在进行市场细分时既可以选取一个因素也可以选取多个因素作为细分标准，选取的标准越多得到的细分后的市场也就越多，而相应地，每一个细分市场的容量也就越小， 所以选择适当、适量的影响因素是得到合理市场细分结果的前提条件。

商业银行个人理财产品的客户分为以下四种类型：(潜力型客户：这一类型的客户年龄大多处于 21-25岁，受教育程度较高，大多是在校大学生或者研究生；收入较低，平均月收入在1000元以下，主要通过家庭供给与社会兼职获得收入；大多仅涉及储蓄这一种理财方式，缺乏理财经验。在风险偏好上，这类客户多属于风险回避型投资者，在四组中风险承受能力最弱，更倾向收益固定、风险较小的理财产品。虽然这类客户所处的人生阶段和环境使得他们的理财资金有限，未形成强烈的理财意识，缺乏理财需求，但是由于他们较高的文化层次，以及对事物的接受 理解能力都相对较强，可以预见，随着未来可支配收入的增加，他们的理财意识会逐步提高，并会产生多元而强烈的理财需求，属于典型的潜力型客户。(关注型客户：这一类型的客户一部分集中于 26 岁至 35 岁之间，他们或是单身 或是刚刚组建家庭，或是孩子较为年幼；一部分集中于41~45岁之间，子女还在上学这组客户月收入多在 2000 元至 6000 元之间，受教育程度适中，大多为大专或者本科 这一类型的客户，有的有房贷压力或是子女的教育费用占据家庭的很大一部分支出，闲余理财资金不是非常富裕 但是因为他们经济已经独立，相对于潜力型客户，理财需求已经产生，理财经验还算丰富，有一定的风险承受能力 是商业银行值得关注的客户群体(战略型客户：这类客户的年龄基本上在36岁至 51岁之间均匀分布，收入在这几组当中最高，月平均收入在5000-10000之间，很多为本科学历及以上 相较于关注型客户，这一类型的客户拥有更为充足的理财资金，理财欲望较强，积累了较为丰富的理财经验，更注重投资的多元化，倾向于选择储蓄 基金 债券等作为投资工具；较易接受门槛较高的理财产品和新型理财工具。④稳定型客户：这类客户在 4 组客户分类中年龄最大，大多在46岁至60岁之间，子女已经济独立，收入相对较高，受教育程度适中，以高中和大专为主 此类客户正处于退休规划阶段，以资产的保值为主要理财目标，闲余资金多投资于国债 保险 储蓄等收益较为稳定的理财产品这类客户的投资理念比较保守，承受风险的能力较弱，属于风险保守型投资者。

（三）商业银行个人理财业务产品创新的途径

    个人理财业务是商业我国商业银行的重要业务之一，对商业银行的发展具有重要的意义，必须创新我国商业银行个人理财业务产品，从而促进商业银行的发展。而商业银行个人理财业务的创新途径主要是利率管制的产品创新和分业经营限制的产品创新。

    利率管制的创新。1、先外币、后本币。依据央行公布的利率上限对外币小额存款利率进行自主调整，加上2000年央行关于开放外币贷款利率和大额外币存款利率的规定，商业银行关于外币利率问题的解决获得了重要的标准和依据，同时也表明了我国外币利率基本完成了市场化。2先长期、大额，后短期、小额。存款利率市场化是金融发展的趋势，也是银行需求发展的重要途径。先放开长期大额存款利率、后放开小额短期存款利率和活期存款利率是央行对存款利率市场化思路。

加强不同机构之间的合作。商业银行个人理财业务产品的创新的另一条途径是加强机构间的合作。必须加强银银、银证、银保、银基和银托机构之间的理财产品合作，要密切联系客户的需求实际，在价格管制不变的情况下，满足客户提出的附加要求并收取服务费，借以实现利益的重新分配。

二、^范文提纲

引言

现行金融体制下商业银行个人理财产品

个人理财产品市场的特点

个人理财产品市场存在的问题

个人理财产品的风险分析

流动性风险

市场风险

利率风险

三、市场细分理论与市场细分技术 

1、市场细分的理论

2、市场细分技术

四、个人理财产品创新途径

1、利率管制的创新

2、加强不同机构之间的合作

三、参考文献

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