商业银行经营风险与对策建议——以乐清为例-开题报告

随着我国社会主义经济建设的深入发展，我国银行业所面临的许多风险问题逐渐显现。我们正处在经济转型阶段，国际金融形式复杂多变。由美国资贷危机引发的全球金融风暴，为各国经济风险防范敲响了警钟。在这样的国际大背景下，经济发展速度趋于缓慢，市场环境瞬息万变，信用风险面临更为严峻的挑战。这种大环境对温州经济模式的发祥地之一乐清市的金融环境造成了不小的冲击。当地企业普遍采用互保、联保贷款进行融资，形成了错综复杂的担保链条互保、联保贷款业务操作简单，在经济上行期间，能有效促进贷款量和存款量的提升而成为当地银行份额最大的资产业务。可在近几年经济下行期间，投资经营环境恶化，乐清市一些企业因过度融资、盲目扩张埋下的债务危机风险隐患显现，企业现有资金流不足以支撑大额借款偿还及生产经营成本支出，资金无法周转，债务违约现象频现。2011年，乐清民间借贷危机率先爆发，并波及银行贷款。少数企业的偿债风险传导到整个担保链条上，引发多米诺骨牌效应，风险不断扩大，商业银行信贷资产不良率骤升，进面演化为区域性金融风险。另一方面，在利率市场化的影响下，商业银行同业竞争剧烈，银行资金成本提高导致存贷款利差收窄，经营效益下降，商业银行面临的风险加大。本文通过对乐清市经济、金融发展现状深入调查分析，为防范和化解经济下行期间商业银行面临的诸多风险，提高贷款质量，促进商业银行稳健经营，提出对策建议。

^范文提纲

乐清市商业银行经营环境的基本情况：

乐清市经济模式及发展基本情况

乐清市是温州经济模式发祥地之一，以民营经济为主。

2、近几年经济下行，许多企业经营困难。

乐清市金融发展基本情况

1、乐清市金融总体情况。

2、近几年金融总量增长放缓，商业银行经营风险加大。

二、当前商业银行经营面临的困难和风险

（一）商业银行信贷资产不良率居高不下。

1、银行互保贷款担保圈风险爆发，并沿担保链蔓延。2011年经济增长放缓，企业生产条件恶化，部分担保圈内负债率比较高的企业财务风险爆发，导致整个担保圈的稳定性快速瓦解。

2、潜在风险加大，金融稳定不确定因素增多。贷款企业还贷的及时性及还贷资

金来源情况，原是银行管控贷款风险的重要依据，而今以贷还贷、应急转贷、循

环连贷等成为帮扶企业渡难关的被动、无奈举措，掩盖了金融风险。

（二）社会信用危机和中小企业融资危机显现。

信用环境不断受损，中小企业融资难度加剧，影响经济金融可持续发展。中小企业融资难度加剧。在担保链风险出现、爆发、加剧的整个过程中，区域信用环境不断恶化。随着风险的继续蔓延，当前银行、企业、政府主管部门对担保链风险均处于高度戒备状态，银行与企业、企业与企业、银行与银行乃至银行与政府、企业与政府之间的信任关系开始出现裂痕，融资环境严重受损，导致社会融资总量下降，中小企业融资难度加剧。

商业银行面临剧烈竞争，利润空间收窄。

1、利率市场化改革，商业银行同业竞争加剧。利率市场化后，必然会导致银行短期时间的存款大幅波动，加剧“钱荒”银行间的资金价格战，提高同业市场利率水平。可以预见，利率市场化将导演一场大规模的资金争夺战，在一段时间内会导致资金价格迅速抬高。

 2、互联网金融分流商业银行业务。互联网金融的快速了发展，对存款的替代作用逐步增强，分流了商业银行的存款业务；互联网枝术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求；随着网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展，严重冲击了商业银行支付中介地位。

对策建议

（一）完善社会信用环境

1、要倡导和树立社会主义荣辱观，以道德法规为基础，以诚实守信为重点，深化政务诚信、商务诚信、社会诚信教育和落实，全面推进社会信用体系建设。

2、软环境引导，构建有效的守信激励和失信惩戒机制。一是建立健全行政性信用奖惩机制。二是建立健全市场性信用惩戒机制。三是建立健全社会性信用奖惩机制。

3、硬环境增信，构建完善的信用征集和评价体系。一是完善征信平台建设。二是完善企业信用评估机制。

（二）提高商业银行自身业务水平。

1、提升风险管理水平。切实落实“三查”制度。银行要关注贷款企业融资是否适度，资金使用是否合规，规范自身放贷行为。同时要定期或不定期的对员工进行业务、礼仪等方面的培训，以提高员工整体素质来达到业务质量的提升。

2、提高利率定价水平。在存款利率定价上，银行必须综合考虑宏观经济形势、

资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管理等多重因素的影响，深入分析资金的供需状况和资金成本，包括货币市场的流动性变化和债券收益率的变化，根据期限结构确定合理的存款利率。在贷款利率定价上，要综合考客户信用、客户贡献、贷款风险、贷款成本等因素，采用单户单笔精细化贷款利率定价管理，提高贷款议价能力。

有效切断担保链，化解经营风险。金融机构要按照区别对待、分类处置的原

则，积极有效化解风险。一是对已停产倒闭的借款企业，要加快不良资产处置速度。二是对生产正常、资金暂时有困难的企业要加大支持力度。另外，银行应对现有担保关系进行全面梳理、排查，找准核心企业进行稳妥、有效切割，逐步破解担保链，降低风险。

应对互联网金融竞争。一是提升客户服务品质，加强高端核心客户的维护拓

展，有效掌握核心客户服务需求，通过尊宾尊享一站式服务模式，提升高端客户服务体验，提高高端核心客户的忠诚度。二是进一步加快互联网化经营进程。

参考文献

[1]谢丽芳 温州信用危机下县域企业融资模式突破研究 中国人民银行乐清市支行   2014

[2]谢丽芳 利率市场化改革对小法人金融机构的影响及对策建议——以乐清农商银行为例 中国人民银行乐清市支行  2014

[3]谢丽芳 2015年上半乐清市金融运行情况分析 中国人民银行乐清市支行 2015

[4]银行信用风险管理研究 江苏科技大学苏州理工学院

[5]谢丽芳 乐清市企业破产清算和破产重整的案例分析及启示 中国人民银行乐清市支行 2015

[6]谢丽芳 乐清市企业融资结构现状分析与模式突破研究 中国人民银行乐清市支行 2013

[7]王英俊 互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 招商银行总行战略发展部2013