关于现金融背景下商业银行的发展与生存_开题报告

互联网金融的发展对于商业银行的影响

伴随着日前互联网相关技术的不断成熟与普及,互联网金融的商业模式不断完善,互联网金融在人们面前呈现出一幅全新的金融业态画面。互联网金融的发展或许在不久的未来真的可以去除金融中介这一类机构,同时也将有希望解决困扰大家很久的金融难题,比如我国的中小企业融资难等问题。当前,互联网金融的兴起正迅速地改变着我国金融业的格局。

而与多数的互联网金融企业对比，我国的商业银行拥有以下几个主要优势：1、资金雄厚；2、认知和诚信度高；3、庞大的客户基础；4、较强的经营能力；5、风险承受能力；6、丰富的人才优势。尽管有以上这么多的优势存在，我国商业银行目前仍然面临着市场份额不断缩小，客户群不断被抢走的窘境，究其根本是因为我国商业银行仍然以传统经营模式进行管理与经营，收入来源仍以存贷利差为主，且没有充分利用好互联网工具，在大数据的挖掘上存在缺陷，对长尾客户服务不足。

在竞争日益激烈的环境下,原本占据着国内垄断地位的商业银行已不再是当年的绝对垄断者,商业银行要想在优胜劣汰的竞争环境中求得生存与发展,势必需要做出相应的改变。本文第一方面结合互联网金融对商业银行的影响进行深刻 和分析，通过例证以及文献的参考给出一些关于目前背景下商业银行的发展的建议。

利率市场化对于商业银行的影响

利率市场化改革的实践,从上世纪八十年代已成为一种世界性的趋势,发达国家如法国,日本,美国,英国,德国等,以及许多新兴市场国家都已进行改革,并都已实现利率市场化。利率市场化是指资金的价格主要是由金融市场主体的市场需求与市场供给共同决定。利率市场化可以促进金融资源的有效配置,提高资金使用效率。而对于我国而言,鉴于中国经济结构调整与转型的需求,人民币汇率国际化的加速推进,以及银行业深化改革等因素的推进,我国的利率市场化进程正在稳步推进,尤其在最近几年发展较为迅速,且取得了重要进展。例如,货币市场和几乎所有的债券市场利率,包括回购,同业拆借,国债,金融债和企业债,同外币存款利率在内,已实现市场化。在2013年10月25日,中国已经实施了贷款基准利率市场化利率。但是渐进式的市场化利率也对中国的银行业带来了许多的挑战与冲击。作为国民经济中重要作用的银行业,如何应对由利率市场化趋势带来的种种业务挑战以及伴随而来的各种风险是银行现在及未来需要长期面临的问题。

利率市场化带来的银行风险主要表现在以下几方面。第一，利率市场化的流动性风险。流动性风险主要是由于利率市场化带来的利差收窄和利率频繁波动，一方面利率市场化改革使得存贷款利差减小，导致银行债务成本上升及资产收益下降引致流动性风险，同时还会加剧商业银行间的揽储竞争，进一步强化流动性风险; 另一方面利率市场化必然导致存贷款利率的频繁波动，这将直接影响商业银行金融产品的收益水平，从而形成银行资金流向的不确定性并形成流动性风险。第二，利率市场化的信用风险。在利率市场化条件下，对于经营状况好、还贷能力强的优质客户，商业银行不得不设置低利率水平以维护客户关系，而经营绩效较差的企业为获取贷款往往选择高利率融资，商业银行为弥补优质客户利润损失又因为处于信息劣势，往往选择改变风险偏好及容忍度吸纳次级贷款客户，这种“逆向选择”的存在最终导致商业银行信贷业务信用风险上升。第三，利率市场化的监管风险。利率市场化改革后，原有的强制性审慎政策不再有效，而监管机构对利率市场化引致的经济、金融风险也难以进行充分预估，导致对银行业监督的能力与效率的降低，进而导致银行业整体风险水平的上升。

面对如此研究的挑战，本文就利率市场化对商业银行的影响以及商业银行未来的发展前景进行了探讨与分析。

最后结合利率市场化以及互联网金融对商业银行造成的冲击探讨我国商业银行如何在目前的金融背景环境下更好的生存以及发展。

二、^范文提纲

一、互联网金融

（一）互联网金融的相关概念

1、互联万金融含义

2、第三方支付

3、虚拟货币

4、P2P网络借贷

（二）互联网金融的发展对我国商业银行的影响

1、互联网金融对我国商业银行的不利影响

2、互联网金融对我国商业银行的有利影响

我国商业银行对比互联网金融企业的优劣势分析及应对政策

1、我国商业银行优劣势分析

2、我国商业银行的应对政策

二、利率市场化

（一）利率市场化概述及理论基础

1、利率市场化概述

2、利率市场化理论基础

（二）利率市场化对我国商业银行的影响

1、利率市场化对我国商业银行的外部影响

2、利率市场化对我国商业银行的自身影响

（三）利率市场化完成后我国利率商业银行利率风险变化及应对措施

1、利率市场化的次生风险

2、富国银行应对风险的经验借鉴

3、我国商业银行应对利率市场化风险变化的思考

三、结论

三、参考文献

[1]谢平，邹传伟，互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,12:11-22 

[2]马云，中国不缺银行，金融行业需要搅局者[N].网易科技报道,2013 

[3]马明哲，平安互联网金融战略发布会演讲实录[N].新浪财经,2014 

[4]廖岷，互联网金融不是颠覆性革命[N].2013 互联网金融年度论坛,2013 

[5] 爱德华S 肖，经济发展中的金融深化[M].上海三联书店，1988 

[6]曾刚，积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J]. 银行家,2012,11:11-13 

[7]周小川，关于推进利率市场化改革的若干思考，西部金融2011年第2期

[8]易纲，中国改革开放三十年的利率市场化进程，金融研究2009年第1期

[9]黄金老，利率市场化与商业银行风险控制，经济研究2001年第1期

[10]胡芸，我国利率市场化改革的趋势及影响——基于国际经验的分析，民生银行发展规划部

[11]吕耀明，林升，商业银行利率风险管理研究经济研究1999年第5期

[12]邵伏军，利率市场化改革的风险分析，金融研究2004年第6期