我国商业银行个人理财业务现状、问题与对策-开题报告

（一）国外研究现状

杰克·R.卡普尔等人（2011）认为银行某些理财人员对于专业理财知识不太了解，对理财产品挂钩对象甚至一无所知，对客户咨询也一问三不知，给客户留下不好的印象，因此对银行理财产品的信心不足，影响了银行理财产品的销售。G.威可多（2013）认为最近几年的银行理财产品出现“零收益”、“负收益”、“展期”和“巨额亏损”等事件严重影响了银行理财业务的开展，所有这些问题的背后成因均是产品设计的风险敞口过大。某些商业银行设计外汇理财产品的收益竟然低于同期外币存款利率，这引发了客户的投诉，最终导致了该产品无法销售，草草收场。梅普·希杰罗（2013）认为银行提供理财产品的收益来源大多为“手续费”、“管理费”，其合法合规及合理性处理不当将带来风险。如银行制定的手续费过高；管理费透明度不够，没有明确的收取标准，而给银行带来声誉危机，成为银行不容忽视的风险。如民生银行的非凡理财第12期理财产品，这款理财产品客户没有提前终止权,如果提前支取视同违约,会收取相应比例的违约金。威廉·G操作风险分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。由于理财产品交易主体的个体化，银行宣传、营销产品的过程与交易法律文件的签署过程有一定的分离性，从而为各种操作风险的发生留下了便利。Jan Pieter Krahnen等人（2013）声誉风险虽然不是直接的、有形的损失，但是它会给交易组织机构及交易主体的公众形象带来很大损害，使人们对它们失去信任感，从而势必对它们的业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。声誉风险这种无形损失，经过一段时间后一定会转化为有形损失。在现代市场经济条件下，商誉是重要的无形资产，其无论是对生产领域的厂商，还是对金融领域的交易商，都显得至关重要。

（二）国内研究现状

毛丹平在《个人理财，究竟意味着什么》（2011）一文中初步介绍了个人理财的概念。个人理财对于消费者，就是意味着：制定理财目标，了解自己的风险偏好，在专家指导下进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大。事实上，消费者需要的是一个“财务规划过程”，而不是只购买一个保险产品。总之，可以把个人理财归结为三个方面：提供理财规划建议；提供个人理财产品；提供绩效管理。林承祖的《商业银行个人理财业务如何发展一一兼谈客户导向型银行的建立》（2012），针对目前国内商业银行个人理财业务开展当中出现的诸多问题，指出客户导向型银行的建立是这些问题得以解决的必要条件，而发展个人理财业务需要银行在市场细分、产品创新、品牌建设以及客户经理制建设方面采取有效的措施；钱用道在《发展广东省个人理财业务的思考》（2013）一文中指出了应该建立发展个人理财业务的组织架构。许会斌在《个人银行业务渐露峥嵘》（2014）提出，为了迎接金融业全面对外开放后个人银行业务领域的挑战，商业银行必须加快在四个方面的转变：在经营理念上，要由追求市场扩张型向注重价值创造型转变。在管理模式上，要由地域管理向业务条线管理转变。在营销方式上，要由以营销产品为主向满足客户需要为主转变。在服务体系上，要由同质化向差别化转变，提供差别化服务。谢怀筑编著的《个人理财》对个人财务规划进行了系统详细的论述，包括个人财务规划的概念和内容、个人财务规划的理论与技能、个人财务规划实务。该书对于我国理财规划师的培养及商业银行个人理财业务的发展具有重大的意义。

通过国内外学者的研究，我们可以明显的看出商业银行个人理财业务的研究逐渐从定性转向定量分析，并且发现每种模型都有一定的缺点和不足，不过对于风险管理发展较为滞后的我国银行业，这些模型和方法还是为我们进行个人理财业务风险分析提供了有效的手段。但由于我国进行个人理财业务风险管理研究的时间较晚，所以国内学者的研究重点集中在对国外个人理财业务风险管理方法的介绍和对比分析，真正建立适合中国国情的模型来进行个人理财业务风险管理的文献并不多。

二、^范文提纲

摘要

一、相关概念的界定

（一）个人理财

（二）银行个人理财业务

二、商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题

（一）商业银行个人理财业务发展现状

1.个人理财业务的市场需求大

2.个人理财业务发展迅速

3.以收益性为主要特征的理财产品日益丰富

（二）商业银行个人理财业务发展存在的问题

1.对个人理财品牌的重视程度不够

2.银行个人理财服务门槛设置较高

3.个人理财产品单一，缺乏特色

4.缺少有效的客户资料库分析系统

5.缺乏高素质的专业理财人员

三、影响银行个人理财业务发展的因素

（一）外部环境因素

1.居民没有现代金融意识强

2.财政资金使用的一个狭窄的通道

（二）银行内部制约因素

1.理财业务资金管理不规范

2.信息系统不健全

四、商业银行开展个人理财业务的对策

（一）加强风险管理

（二）加大银行个人理财业务的宣传力度

（三）进行市场细分，有针对性地提供理财服务

（四）加快个人理财队伍的建设与培养

结论

参考文献

三、参考文献

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