我国商业银行个人理财业务发展现状、问题与对策研究-开题报告

个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一，是指商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。个人理财业务并不是一项全新业务。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上，是一项发展得相当成熟的银行业务，且已有100多年的历史。而在我国国内个人理财业务行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔，随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，教育、医疗、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投资意识的增强，使得个人理财业务在我国发展的非常迅速。

近些年以来我国居民的个人可支配资产快速增长，居民对金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈。随着经济快速发展，个人理财业务会是未来银行互相竞争的主要领域，面对那些时间和精力有限又缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，手中又有大量闲置资金，不知如何能够合理安排自己财产的客户，能使之得到良好的配置，因此普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，了解各项理财产品的本金保障、收益率和周转率，避免个人盲目投资和不确定性，从而获得最大的投资收益。

商业银行应该根据市场实际情况，让更多普通居民最大是是个人理财业务；研究目前商业银行个人理财业务存在的问题并提出相应的对策；思索未来商业银行发展个人理财业务的趋势；本人通过自身在银行工作经历，对个人理财业务的认知，结合网络、书籍和他人文献，产生对商业银行个人理财业务的思考，并近一步探讨商业银行我来发展趋势。

李松柏、蒋太才、朱春兰、陈娟、李艳等（2007）分析了个人理财业务存在的问题是：专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了，却没有深入的落实和宣传的力度不够，  2  还受地域和时间的限制等方面原因的限制，让银行无法与客户实现无缝对接，使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。建议和策略是转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”,分层次服务、做好宣传推广工作、注重相关人才的培养。

还有些学者对我国商业银行个人理财业务存在的问题持有不同的观点，张静、王丹、伊娜、樊志刚，胡婕等（2007）等认为：需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利业务发展、缺乏高素质的理财客户经理人员。商业银行发展个人理财业务的思考：细分个人理财业务市场，创造市场需求；加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵；培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。

归结以上国内外学术界对国内外商业银行个人理财业务进行比较存在着以下几点问题：一是业务发展理念概念化，缺乏实质性；二是产品品种同质化，缺乏创新性；三是服务水平技术含量低，缺乏竞争力；四是组织机构随意化，缺乏科学性；四是理财人员素质弱，缺乏综合性。

刘永祥，张金城（2007），任献荣、吴庆（2007）周新发（2013）等这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为：集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障。

而另一些学者在这方面持有不同的观点，以徐炜、胡佳（2007），孙炜、周航（2007）黄春玲（2014）等为代表认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策

结合以上出现的问题提出几点思考和对策：在技术层面建立强大的知识管理系统支撑，构筑统一的理财业务平台、客户数据库系统和经济信息系统；在组织架构层面科学设置理财中心，加速培育理财经理队伍；在经营层面确立目标客户营销策略，多方探索产品研发创新途径，建立金融创新保护机制；在管理层面加强制度建设，完善个人理财业务管理体系，当务之急应建立个人理财经理管理办法和考核制度。转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”，分层次服务、提高服务质量、适当降低个人理财业务服务门槛、细分个人理财业务市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。

综上所述，该领域内这些学者对于商业银行总体认识和大部分的观点与看法都是相互一致的，还有是个人理财业务发展受到当前金融分业经营、分业监管体制的制约；个人客户市场的挖掘和培育有待深入；商业银行的经营水平有待进一步提高等方面，但是还存在一些不足:模式还不够多样化，不能同时满足不同人群的需求；产品品种单一等。所以本文在这些方面可以做进一步地研究。

二、^范文提纲

一、个人理财概述

1.个人理财业务的概念

2.个人理财产品的分类

3.我国商业银行个人理财业务的价值

二、我国商业银行个人理财业务的发展现状

1.理财业务产品不断拓展

2理财业务规模不断扩大

3.理财业务体系日益完善

4.理财业务风险控制加强

三、我国商业银行个人理财业务及原因

1.存在的问题

2.产生的原因

四、我国商业银行个人理财业务的发展趋势

1.发行规模扩大化

2.投资方向多元化

3.客户定位细分化

五、我国商业银行个人理财业务的发展对策

1.强化理财产品创新

2合理定位客户市场

3.完善内部管理体系

4.打造专业人才队伍

三、参考文献

〔1〕樊志刚，胡婕.理财产品热的理性思考[J].中国金融.2013.24.42.

〔6〕曾锦，商业银行个人理财产品的法律性质[J]。中国律师.2014.8.64-65.

〔3〕张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技,2007

〔4〕李艳.我国商业银行个人理财业务发展分析[J].企业家天地

〔5〕黄春铃.2013－2014年商业银行个人理财业务发展分析[J].银行家.2014.2.182-183.

〔6〕胡佳.我国商业银行个人理财业务存在的问题和发展策略[J].科技情报开发与经济,2007,24 (17):177-179.

〔7〕王丹.中国商业银行个人理财业务发展探析[J].时代经贸,2007，75(5):157-158.

〔8〕周新发等.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究[J].经济视角（下）.2013.9.68.

〔9〕刘永祥,张金城.商业银行个人理财业务创新思路与发展对策[J].理论纵横,2007,08:11-12.

〔10〕李松柏,蒋太才,朱春兰.国内外银行个人理财业务分析探讨[J].商场现代化,2007,504:265-266.

〔11〕陈娟.商业银行个人理财业务发展探析[J].时代经贸,2007,78(5):194-196.

〔12〕伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行行业的启示[J].浙江金 融,2007,01:34-39.

〔13〕徐炜.商业银行个人理财业务发展制约因素及出路探讨[J].理论探索,2007:77-78.

〔14〕周航.城市商业银行个人理财业务发展策略分析[J].金融经济,2007:48-49.

〔15〕任献荣,吴庆.浅论商业银行个人理财业务的发展[J].当代经济,2007,2:78.