我国商业银行个人理财业务问题及对策措施_开题报告47

一、文献综述

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。个人理财业务作为我国商业银行的一项新兴业务,受到越来越多银行客户的青睐。一方面,其发行规模在不断扩大,经营收益在商业银行的非利息收入中占比越来越高,呈现出良好的发展势头。另一方面,面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员不足等问题。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。

王佳林（2009年）在研究中指出依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式”服务。张金梅（2012年）分析了个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。

张静（2010年）认为，个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢”的结果。2001年，美国商业银行的存款增长了40%，达到了113亿美元，总收入上涨了34%，净收益增加了29%.以超市方式经营银行，把金融服务当作产品来经营，按照市场法则来推动经营发展，客观上争取了更多的客源。

毛莹（2012年）在研究中指出，由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行的理财产品多达5928款，发行规模超过万亿元，发行品种和规模都是数十倍的增长。

李苌（2011年）文章述评中指出，目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中行的“中银理财”，工行的“理财金账户”，招行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。其中以招商银行的“金葵花”为例：2002年10月10日，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品——“金葵花”理财品牌及服务体系。“金葵花”理财品牌及服务体系一经推出，即在国内银行业界掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点。“金葵花”理财推出后短短的2个月中，贵宾客户就达到3．07万户，比推出前增加了21%；“金葵花”贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到了28．9%，对存款增长的贡献率达到了49．8%，“金葵花”贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%，“金葵花”理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。

刘嵘（2012年）分析了正确的理财观念是促进我国商业银行个人理财业务快速发展的有利条件。在我国目前的经济发展水平下，人们的许多观念都还比较陈旧落后。首先，个人理财这个概念可以说是个“洋货”，最早是在西方国家开展的，直到上个世纪90年代中期才算正式进入到中国这个大环境中，虽说也已经经过了十几年的发展历程，但毕竟还是个新鲜的事物，因而至今还有很大一部分人对于个人理财究竟是个什么事物，还不是很清楚，很多人都是一知半解，认为个人理财就是指怎么样去挣更多的钱，殊不知个人理财其实是门大学问，它所包含的东西可以说已经涉及到了个人生活的方方面面，不仅仅是关于如何使个人的财富保值增值，更是关于消费、投资、保险等各个方面的综合统筹安排。所以，只有对个人理财的概念有了一个全面的认识，才能更加有利于我国个人理财业务的发展。其次，在中国，“财不外露”一直是广大中国人恪守的至上法则，许多有钱人只想着把钱放在银行里，生怕别人知道，不敢也不愿拿出来进行理财规划。第三，对于一些银行工作人员来说，很多人都把个人理财看成是一种竞争手段，银行推出理财产品不是为了客户提供全方位的理财服务，而把其看成高息吸收存款的工具。其实上述种种情况也就是个意识问题，但却是制约个人理财业务发展的重要因素。

张晋生（2011年）分析了产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

总之，基于我国经济快速发展的脚步，个人财富也是日趋富余，个人理财业务具有广阔的市场前景，而随着理财知识和理财产品在中国的逐渐出现、普及，我国居民的理财观念已经开始转变。与此同时，商业银行的个人理财业务也逐渐发展，理财产品也日显丰富和复杂。随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。商业银行个人理财业务带来的中间业务收入已经成为众多银行新的利润增长点。

二、^范文提纲

一、 概述

二、我国商业银行个人理财业务现状分析

（一）理财产品规模不断扩大

（二）理财产品品牌化和系列化

（三）产品设计以创新为理念，趋向多样化

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）缺乏正确的理财观念

（二）理财产品存在问题

（三）市场细分和理财服务对象定位的限制

（四）个人理财还处在一个比较低的层次

（五）缺乏高素质的理财人员

（六）银行忽视理财风险管理

四、我国商业银行个人理财业务发展存在问题的对策分析

（一）转变理财观念，培养健康的理财市场

（二）创新个人理财产品，打造优质理财品牌

（三）细分理财市场，找准市场定位

（四）加强个人理财服务体系建设，提高个人理财层次和水平

（五）完善理财培训机制，提升人员综合素质

（六）加大银行风险防范力度

五、结论

三、参考文献

1、王佳林. 个人理财工具、风险和策略浅析.北京：中国经济出版社 2009年

2、张金梅. 商业银行个人金融理财营销策略研究.中国人民大学出版社.2012年

3、张静. 商业银行个人理财业务发展对策.当代经济科学报.2010.9.20

4、毛莹. 成升魁. 论我国商业银行操作风险管理. 湖北财经高等专科学校学报.2012.13(4).

5、李苌. 国外个人理财业务的发展及其对我国银行业的启示.上海：交通大学出版社 2011年

6、刘嵘. 我国商业银行个人理财业务发展探析.山东大学出版社.2012年

7、张晋生. 商业银行零售业务. 中国农行武汉培训学院学报报.2011.10.22

8、胡艳君. 国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇. 广东河源职业技术学院学报.2012.13(6).

9、高丽君. 如何大力发展我国个人理财业务.北京：中国经济出版社 2012年

10、任献荣. 浅论商业银行个人理财业务的发展.北京：中国经济出版社 2011年