浅析我国三四线城市工薪家庭投资理财现状及对策_开题报告

国内研究现状

随着经济发展，人民生活水平提高，家庭金融资产不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。家庭理财即从家庭或个人角度讨论如何实现资产合理化配置和保值增值，如何抵御人生各阶段风险，满足人们的长、中、短期日标，实现财务独立从而达到人生自由。综合我国有关的研究文献来看，主要存在以下观点：

王旭升从控制风险方面入手，提供了资产负债表的一些重要项目的辨别技巧，通过将利润表的信息分类的方法，来压缩利润的水分，并详细地论述了现金流量表的识别方法，为投资者如何使用企业财务报表控制个人投资风险提供了依据。

周丹的研究结果显示个人金融资产配置存在问题，不仅不利于个人财富的积累，而且对金融市场的健康发展也带来一定的负面影响。

叶杰的实证研究显示，为使作为风险厌恶者的个人投资者达到投资效用最大化，在仅投资银行储蓄、国债、股票的情况下，在过去的二十世纪九十年代里，最好把一半左右的投资金额放在银行进行储蓄，把剩下资产的五分之三用于购买国债，另外的五分之三投入到股市中。

石晓燕以家庭为研究对象，根据家庭生命周期的不同特点提出了不同的理财目标和计划，强调家庭理财追求资产增值的同时要注意风险的控制。

赵永秀认为家庭或个人理则需首先做好人，士各阶段的理财规划，并侧重介绍投资理财的心理准备，然后分门别类地介绍了银行储蓄理财、证券投资、房产投资、保险投资、黄会珠宝投资、收藏品等个人投资理财领域所需具备的主要财技。其中，作者在生命周期中认为：20－29岁：个人收入4％用于投资：投资资产中80％胡于增长型项目，20％用于增长型／收益型项目，在能承受风险范围内找高收益投资项目；30－39岁：个人收入10％用于投资；选择增长最大的项目，股票不超过全部投资的5%；40－49岁：12％用于退休金投资； 6％用于增长型项目，4％用于风险低的增长型／收益型项目；50－59岁：15%－20％用于退休金准备，50％用于增长型项目，50％用于风险低的增长型／收益型项目；60—69岁：15％用于退休金准备，在这之前没做准备的要高于20％用于退休金；另外，投资资产中，30－40％用于增长型项目，60－70％用于风险低的增长型／收益型项目。

李晓红在《我国工薪阶层投资理财现状、存在的问题及对策》中提出随着我国市场经济改革的深化和国民经济的蓬勃发展,工薪阶层的可支配收入逐年增长,富裕起来的人们对投资理财业务的需求越来越强烈。我国工薪阶层理财还存在不少问题，从此入手进行分析,针对这些问题提出了相应的对策与建议。

国外研究现状

当前国外对目前工薪阶层理财的现状的分析和研究还比较的少。这方面的研究和论述也并不多，国外针对企业理财方面的研究比较的多，例如融资行为研究、投资行为研究、股利政策方面的研究。而就针对工薪阶层的理财的研究还比较的少。

Marc Tan是新加坡辉立证券有限公司的一名投资分析师和基金经理，他指出在投资理财上，家庭购房的比例不应太高，超过储蓄的五成以上就要主义风险了，对于一些家庭条件不是太好的，还是做一些稳定的投资。

美国第一理财大师苏茜·欧曼指出把握金钱运动的规律最为重要，否则，赚到的钱也迟早会有一天全部失去。赚钱要趁早。“如果你25岁时，每月拿出100元进行投资，按照12%的投资回报率，到65岁可以轻松挣到100万元；而如果你从35岁才开始，到65岁时你只有30万元，10年的时间会有70万元的差距。但如果你能从18岁就开始行动，65岁时将拥有390万元，与25岁才开始相差200万元。

莫迪利尼亚的生命周期理论是家庭及个人理财的理沦基础。该理论认为生命是有限的，可以区分为依赖、成熟、退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况，就像驼峰的形状。则富在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积；到退休之前的中年岁月，财富累积到最高峰；退休之后，则开始降低。消费者在相当长的时问内计划消费和储蓄行为，以实现在整个生命周期内消费的最佳配置。即一个人将综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等诸因素， 决定一生的消费和储蓄，以使消费水平在一生中保持在一个相当平稳的水平而不出现大幅波动。管理一段时间内市场风险的有效途径是多期风险对冲，而非单期风险分散化；个人劳动收入的价值、风险程度以及可调节性非常重要，在生命周期各阶段进行投资组合优化选择叫应优先考虑。

阿什顿（1992）提出了多种家庭投资理财的建议，其中包括要节约开支，做好自我控制，学会管理金钱，使用家庭财政预算，使家庭教育成为一个可持续过程等。

博迪 (2004)进一步把人力资本，休闲需求纳入生命周期财富规划之中，打破了以前研究只重视收益和风险的评价模式，其假设个人的总财富包含人力资本和理财的财富；在个人的生命周期的开始总财富几乎只包含人力资本，人力资本被定义为所有将来的所得的现在价值。随着时间的增长，个人的人力资本逐渐减少但同时他们的理财财富也逐渐的增加。

二、^范文提纲

一、引言

（一）研究目的及意义

（二）研究的方法

1、研究的对象

2、采用的研究方式

 二、家庭投资理财的概述

（一）家庭投资理财的概念

（二）家庭理财的关键

1、家庭投资目的综合性较强

2、家庭投资的资金来源主要是家庭内部的积累

三、工薪家庭投资理财的现状及对策

（一）、家庭投资理财的现状分析

1、工薪家庭富余财产如何进行管理

2、家庭投资意识还处于感性阶段

3、家庭投资没有引起政府的重视

4、现有投资理财环境限制

（二）、家庭投资理财的建议对策

1、加强理财知识的学习

2、树立正确的理财观念

3、指定合理的理财计划

四、总结

三、参考文献

[1]汤沛鑫.浅谈我国普通家庭金融投资理财现状及趋势[J].现代营销(经营版),2018(03):58.

[2]常维沪.中国普通家庭金融投资理财趋势探讨[J].中国商论,2017(19):18-19.

[3]李晓红.我国工薪阶层投资理财现状、存在的问题及对策[J].中国乡镇企业会计,2014(08):33-34.

[4]钟本刚. 我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学,2006.

[5] Cathleen D. Zick,1988.“Short-Run Adjustments in the Family's Investment Portfolio ”. Family and Economic Issues, Vol. 9(3). August.pp.180-201.

[6] Elder Marvin J. Ashton,1992.“one for the money guide to family finance”. Journal of Financial Planning.April.pp.20-25.

[7].工薪家庭理财新规划[J].理财,2016(05):66-67.

[8]王东梅.工薪家庭的几种理财方案[J].投资北京,2011(11):90-91.

[9]肖强. 我国工薪家庭金融理财制度的法经济学分析[D].吉林大学,2011.

[10]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[J].当代经济,2009(07):132-133.

[11]孔亚威.工薪阶层家庭财务规划[J].大众理财顾问,2015,0(6):94-95.