完善我国互联网金融风险管理机制的建议——以互联网消费金融为例_开题报告

1、国外研究现状

自上世纪九十年代以来，在全球范围内首家网络银行—美国互联网银行率先开展了网络金融服务，随着时间的流逝，全球已有百余家银行相续开展互联网金融服务。西方国家的互联网金融产业发展涉及以下几种方法：在由传统金融模式过渡到互联网金融模式的过程中，大力倡导以互联网为载体推行网络金融服务，构建完善的互联网金融在线服务平台，给消费者提供高质量的金融服务。

在互联网金融的信贷风险管控方面，西方国家的监管体系与消费者信誉度考核系统已经发展较为成熟，其在信贷风险防范的过程中大致从以下几方面进行：

1)为保障互联网金融信贷机构的经济利益不遭受损失，美国政府明确表示将互联网金融信贷归入股票证券相关的监管部门进行管控。对消费者的个人信息进行严格的审核评估，经审核通过以后方可进行金融交易活动，同时互联网金融信贷机构也必须经相关部门审核通过后才可以正式上架经营。且美国政府制定了标准的投资者信誉度等级分类，互联网金融信贷机构可以根据投资者个人的信誉等级给予其相应的信贷资金量，这种方式有效的降低了互联网金融信贷机构的信贷风险，避免自身遭受一定的经济损失。

2)英国政府通过组建互联网金融管理协会，来保障国内投资者的个人利益，并明确网贷标准的规章制度。互联网金融信贷机构在注册时必须经由专业部门的审核批准后才能得到合法的经营执照。英国政府在制定法律条例时，更多的是对交易双方的行为作出了较为严格的行为规范，对互联网金融信贷机构的限制性规定相对较少。

R.J.Clews（2016）表示互联网金融信贷交易过程中，互联网金融信贷机构不能向贷款者提供借款者的个人信息，因此贷款人在进行贷款活动时就无法对借款者的个人信誉度有充分的了解。而在信贷过程中，借款人的个人详细信息对于贷款者来说特别重要，其可以帮助贷款者做出正确的贷款决策。KyoungTaeKim（2016）根据其对信贷风险的深入研究得出，一般情况下，信誉度不高的借款人比信誉度较好的借款人出现违约的几率要高出38.44%，相应的这类人员在互联网金融信贷平台中的申请成功率普遍低下。JörgPeters（2016）表示借款者的信誉度、违约情况、个人负债金额会对放款者有较大的影响。

2、国内研究现状

由于我国的互联网金融产业起步较晚，所以，国内学者对互联网金融产业的研究文献较少，而对于信贷风险的研究文献更是少之又少。通过笔者查阅的大量文献资料发现，现阶段可以查阅的资料，其研究方向大多是集中于风险种类的描述、与传统金融产业的信贷风险间的对比分析、法律制度对信贷风险的牵制作用以及监管部门对信贷风险的监管能力研究。杨芳（2015）表示，互联网金融产业作为我国的新兴行业，虽然在现阶段发展速度较快，但是其自身却还存在诸多的不足之处，尚待完善，尤其是在信贷风险方面的问题岌岌可危，如若不能及时解决势必会对互联网金融信贷机构造成巨大的威胁。因此，有必要尽快构架出一个完善的互联网金融管理规范体系，牵引指导我国的互联网金融信贷机构向前发展。我国的著名经济学家吴国强（2015）通过对信贷风险进行了深入的调研分析得出，互联网金融模式在继承传统金融模式诸多优点的同时，衍生出较为科学高效的经营战略，同时其也带来一定的经营风险，这类风险都是由于技术、理念、管理制度等方面不成熟而产生的，这在一定程度上无意识放大了经营风险。从此看来，国内的互联网金融信贷机构有必要尽快增强自身的风险管理意识，提高风险预防能力与管控能力。

我国学者对互联网金融信贷模式的研究，其大部分都是通过加强监管力度或是采用严格的借款者信誉度等级划分的手段进行风险规避研究分析。蔡瑞媛（2014）认为通过构建科学有效的监管制度体系、明确信誉等级划分标准等措施，可以有效的降低信贷风险的产生。刘卓（2016）指出我国政府应在短时间内对现行的互联网金融信贷管理制度进行整改完善，规范企业与个人的行为，提高交易的效率，保障放款人、借款人、中介平台的合法权益，构建出良好的交易环境，促进互联网金融信贷产业在我国得到长期稳定的发展。

通过对选题内容的深入研究，根据研究分析结果可以明显的感觉到，我国的互联网金融信贷风险管控体系在实践过程中具备滞后性，且国内的学者在对信贷风险进行调研时，仅仅是停留在基本理论的层面上，并未从实践的角度进行思考。例张卓娅（2016）就信贷风险的现状进行了深入的研究，倡导我国政府应迅速明确互联网金融信贷机构在法律层面的合法地位，提高互联网金融信贷机构的门槛要求，建立科学完善的资金安全管理系统，以此来体现出互联网金融信贷机构在行业中的核心竞争力，推动其持续不断的向前发展。 

二、^范文提纲

一、引言

二、互联网消费金融的相关理论

（一）互联网消费金融的概念

（二）互联网消费金融的分类

三、互联网消费金融发展中存在的问题

（一）存在监管缺位现象

（二）融资渠道有限

（三）存在多重风险，风险控制滞后

四、互联网消费金融面临风险的成因分析

（一）技术风险的形成原因

（二）操作风险的形成原因

（三）信用风险的形成原因

（四）外来风险的形成原因

五、我国互联网消费金融风险控制的对策建议

（一）明确监管责任，完善相关法律和监管制度建设

（二）扩宽融资渠道

（三）平台建立安全高效的风险防控体系

六、结论

三、参考文献

互联网消费金融风险管理研究[J]. 周阳. 吉林工程技术师范学院学报. 2016(06)

互联网消费金融风险分析[J]. 黄琼.  广西质量监督导报. 2019(09)

浅谈我国互联网金融的风险与防范[J]. 王雅晨.  中国高新区. 2018(01)

互联网金融风险防范的研究[J]. 史京鑫.  对外经贸. 2018(10)

我国互联网金融发展的现状、问题及其对策研究[J]. 雷蕙如. 商场现代化. 2018(01)

我国互联网金融监管的若干思考[J]. 李明岩. 企业科技与发展. 2018(08)

基于互联网金融风险分析及对策研究[J]. 于赫. 金融经济. 2018(20)

互联网金融对证券行业的影响与对策[J]. 王大友. 现代经济信息. 2017(20)

浅谈我国互联网金融的发展[J]. 庞文清. 现代商业. 2018(33)

我国互联网保险的发展研究[J]. 郝帅. 河北企业. 2018(12)

互联网金融的潜在风险与防范策略研究[J]. 蒋淼怡. 金融经济. 2017(24)

我国互联网金融现状及风险探究[J]. 徐波. 经贸实践. 2018(03)

我国互联网消费金融的发展现状与对策研究[J]. 法韦嘉.  现代商业. 2018(24)

互联网消费金融风险分析及防控问题探讨[J]. 冯晓蕾.  现代营销(下旬刊). 2018(09)

互联网消费金融发展前瞻[J]. 王文娟,赵梦珂.  中国金融. 2018(20)

互联网金融商业模式、风险形成机理及应对策略[J]. 林莉芳.  技术经济与管理研究. 2018(08)