个人信用制度建设的现状、问题及政策建议-开题报告

一、文献综述

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（一）国内研究现状

个人信用制度要发挥作用得有两个支点:完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础。个人资信档案的资料来源于两个方面:一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息;另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。

而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化，也是消费者获得银行贷款的必经步骤。在国外，银行一般采取主观判断法和信用评分的数量分析法。数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款申请划分等级进行评分。在实际操作中，主观判断法和数量分析法通常相互结合运用，互为补充。其中数量分析法中最重要的是对"支付能力"的评定。"支付能力"指两个方面:一是收入，主要是指稳定的足够的收入来源，包括专职工作收入、兼职工作收入、投资收入等，这是个人信用评定的基础;二是现金流量，即支出与收入的比率，个人支出包括其它未付账款的月平均额、房租、赡养费、抚养费等，这些月支出的总和与月收入的总和比率在40%以下，则认为借款者有足够的能力偿还贷款。

我国个人信用制度建设的现状：个人信用制度是对个人信用历史、信用状况和信用程度等进行确认的一整套政策、法规和制度的总和，它是一个国家启动消费、扩大内需、刺激经济发展的重要平台和手段。我国的个人信用制度建设虽然起步较晚，但在短短几年的时间里，已取得了明显的进展。主要表现在以下几个方面：①信用制度建设的政策环境大为改善。②个人信用中介机构已出具桂某，个人联合征信体系已开始起步。③个人资信评估工作已逐步开展

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（二）国外研究现状

美国消费经济对国民经济起到极大的拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的，因此，研究美国的商业文化、消费信贷、个人景荣，必须首先了解美国的个人信用制度。

美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化，对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的唯一标准，不仅金融机构使用，二期很多商业企业，雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟定个人财产协议的依据。个人信用制度的运作方式：依靠全国独营的三大信用局，采用个人有关的支付信息，主要是记录个人支付违约情况和违法等行为，通过个人社会保障号码有偿查询、使用信用报告和信用评分。

二、^范文提纲

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一、国个人信用建设制度的现状

（一）个人信用制度建设的政策环境大为改善。

（二）个人信用中介机构已出具桂某，个人联合征信体系已开始起步。

（三）个人资信评估工作已逐步开展

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二、国个人信用制度建设存在的问题

（一）信用配套制度不完善

（二）信用市场环境不成熟

（三）信用法规体系不健全

（四）信用网络技术不发达

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三、完善我国个人信用制度的对策与思考

（一）健全个人信用的法律法规体系

（二）培育专业的个人信用评估机构

（三）建立科学严谨的个人信用评估指标体系

（四）建立国家个人信用专用网络

（五）完善个人信用的相关配套制度

三、参考文献

[1]张元磊.构建我国个人信用管理体系之浅见[J].现代财经.2002，（11）

[2]何建奎.岳慧霞.美国个人信用体系范式及其对我国的借鉴[J].财经问题研究,2004(11).

[3]郭爱萍.构建我国个人信用体系的模式选择与对策建议[J].求实,2003,(12)