我国商业银行消费信贷风险管理研究-开题报告

（一）国内研究现状

    目前，学术界对于我国商业银行消费信贷风险管理进行了较为广泛的研究，学者们分别从不同的角度出发，对相关课题进行了深入分析，取得了十分丰富的研究成果。例如，饶龙先（2014）就指出近年来，我国商业银行广泛地开展了消费信贷业务，消费信贷业务的发展在商业银行贷款业务中占得比重越来越大。但由于我国商业银行开展消费信贷业务时间并不长，对消费信贷的风险性认识并不强，在面对风险时缺少有针对性的措施来控制风险。为此，我国商业银行应该认真学习西方发达国家商业银行的相关经验，构建起适合我国消费信贷发展的风险管理体系。

    李莉（2014）则从改进措施的角度，对如何更好地开展消费信贷的风险管理进行了研究。她指出商业银行消费信贷所面临的风险主要是由商业银行自身、贷款人和外部环境造成的。因此，对于我国商业银行而言，加强消费信贷的风险管理，一是要营造良好法律环境、完善个人信用体系和强化担保与保险措施；二是要加强银行内部管控，通过对消费信贷申请进行科学合理的评估，建立商业银行内部消费信贷的风险管理体系，合理安排担保方式及利率情况；三是要加强风险的分散管理，通过开发重点客户群体等措施来加以改进。

    王飞舟（2013）对商业银行消费信贷风险的具体内容进行了全面分析指出，我国消费信贷风险的主要来源在于个人信用体系不健全、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法律法规不健全等方面。因此,我国商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,提高银行的风险防控能力。而政府部门也应逐步建立全社会范围的个人信用体系,完善相关的法律、法规,将消费信贷的风险降到最低点。 

    赵贺（2014）对中外商业银行消费信贷风险管理的开展情况进行了对比分析。通过对比可以发现，我国商业银行在消费信贷风险管理的实施上，与西方发达国家商业银行还存在很大差距。这种差距主要体现在管理体系的构建与实施过程中。由于我国商业银行开展消费信贷的时间还比较短，对于消费信贷风险的掌握程度不如西方国家。因此，很多国内商业银行通过引进西方银行的办法来快速建立起自身的风险管理体系。但这种管理体系的建立缺乏现实的操作基础，使得风险管理在具体实施过程中往往难以落到实处，特别是在银行扩大规模，急于开展消费信贷的情况下，很难得到认真的实行。

    总体来看，当前学术界对于我国商业银行消费信贷风险管理的普遍认识是认为我国商业银行已经初步建立起了消费信贷风险管理体系，但与西方国家相比，在风险管理体系建设的完整性，实施情况等方面存在较为明显的差距。为此，本文将从我国商业银行消费信贷风险管理的发展现状出发，着重对消费信贷风险管理中存在的问题与对策进行分析。

（二）国外研究现状

    国外的消费信贷正式产生于19世纪末20世纪初,其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信贷业务的金融机构的产生。1876年缝细机的分期付款开启了美国消费信贷的历史。西方现代商业银行的发展历史久远,各种理论发展得也较成熟,平育其中的个人消费信贷也一样有着悠久的历史。

    西方学者研究最多是对银行信贷风险的管理。Douglas North (1990)认为消费信贷的信用治理应以正式的法制管理为主,以非正式的社会道德建设也就是诚信文化为辅。Aryeetey和Udry (1997)认为人是自私的,应该建立一种有效的对失信行为的惩罚机制。Moss和Johnson (1998)研究了个人破产的历史并找出了其中的一些关键性的因素Arminger,Enache和Bonne (1997)开发了计量经济学的方法,使信贷风险研究更加精确化。1988年,《巴塞尔资本协议》出台,该协议第一次建立了一套完整的国际通用的、以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率标准。标志着西方商业银行信贷风险管理和金融监管理论迈上了新的台阶,形成了完整的信贷风险管理体系。2008年的新一轮金融危机后,监管当局反思新金融自.由主义思想,重新加强对金融的监管,2010年《巴塞尔协议3》出台,提高了资本充足率,加强银行抵御风险的能力。

二、^范文提纲

一、商业银行消费信贷业务发展

      （一）商业银行信贷业务的发展历程

      （二）商业银行消费信贷业务的发展现状

二、我国商业银行消费信贷业务存在的问题

      （一）国家政策方面的问题分析

      （二）商业银行方面的问题分析

      （三）消费者方面的问题分析

三、我国商业银行消费信贷业务的对策研究

      （一）国家政策方面的对策

      （二）商业银行方面的对策

       （三）消费者方面的对策

四、结论

三、参考文献

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