商业银行个人消费贷款业务风险控制_开题报告

（一）国内研究现状

消费贷款作为银行零售贷款的一种，上世纪80年代就已出现，发展距今已有30余年，依托于贷款业务的成熟以及相对规范的管理，目前消费贷款并未出现大面积风险问题。但在外部经济环境的变化和各类互联网金融产品的冲击下，商业银行传统风险管理模式遭遇新的难点与挑战。目前国内对于消费贷款风险控制的研究方向主要是完善法律体系和个人征信系统，建立风险模型识别风险，优化内部操作流程等方面。王权（2014年）认为我国商业银行在信贷风险管理方面，缺乏全面完整的风险管理建设，风险定量分析不足，信贷风险的研究并没有将信贷内控评价机制考虑在内。李梓铭（2015年）认为我国个人消费信贷的宏观经济环境已经有了很大改善, 个人征信系统已初步建立,利率市场化也在逐步推进当中。宏观环境的改善是一个长期的过程,在这个过程当中,商业银行应积极学习西方发达国家的经验,不断学习和研究新的风险管理手段,引进新的风险管理理念,防范和控制个人消费信贷风险。何欣彦（2016年）认为消费信贷业务式商业银行业务的重要组成部分，商业银行重视这类业务的开展，但是银行应当考虑对消费信贷风险的控制，合理规避不良的因素，建立完善的个人信用制度，同时完善消费贷款担保制度，建立内部信贷管理机制，实现对消费信贷风险的可控性。刘雪（2018年）认为风险补偿机制是银行对潜在风险可能造成的损失进行相应补偿一种体系，每家商业银行都有自己的风险补偿机制。但是各大银行的风险补偿机制不够完善，补偿方式单一，补偿金额有限，难以应对大规模的风险损失。因此，商业银行需要完善信贷风险补偿机制，完善途径须切实有效。

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（二）国外研究现状

国外对于消费贷款风险控制研究较早，至今已有比较成熟的风险控制管理框架。主要风险控制手段为详尽的个人征信报告结合风控模型与风险转移、分散。较早Robert Merton et al（2013）详细介绍了美国关于个人征信风险管理方面的做法，为了完善消费者的个人信用档案资料，征信公司需要对个人的兴趣爱好、个人收入情况、个人消费习惯、教育水平等情况进行详细的调查与摸底，建立与完善个人详细的征信系统，保障个人征信系统资料的真实性与完整性。当其他服务机构想要共享个人信用数据时，需要与征信机构签订保密协议，保护消费者的个人隐私。完善的信用资料与信用共享制度为美国开战互联网个人消费贷款业务提供了有效的保障，促进个人消费贷业务快速发展。风险控制目前普遍采取的做法是银行资产和负债着手综合性的管控，不仅重视各类风险的管理，还重点关注管理组合风险，充分考虑了风险组合的多样化，对各类风险进行统一管理，主导定量分析，辅助定性分析。从以往采取的指标评价逐渐转变为模型计量分析。各种风险控制评价模型都已出现在各个银行风险控制实际应用中，应用较多且广受好评的有KMV公司开发设计的“违约预测模型”，JP摩根公司主导研究的“信用度量方法”，麦肯锡公司设计开发的 “信贷组合审查系统”，瑞士信贷银行研发设计的“信用风险附加模型”风险控制从上至下，覆盖所有的部门、岗位和人员，渗透到各个操作环节和业务流程中。或者是通过转移、分散消费信贷的风险，将贷款中的信用风险转移给保险公司或者政府相关部门，根据贷款期限、消费信贷二级市场分散贷款风险。

本文通过研究商业银行消费贷业务展的现状与特点出发，基于目前的监管环境和发展现状，指出其风险点，并对风险控制对策做阐述。

二、^范文提纲

一：消费贷款的含义及我国消费贷款发展现状

（一）消费贷款的含义

（二）我国消费贷款发展现状

二：我国商业银行消费贷款主要风险

（一）信用风险

（二）操作风险

（三）法律风险

（四）安全风险

（五）业务链上其他金融品种的衍生风险

（六）存量客户贷后风险

三：完善消费贷业务风险控制的具体对策

（一）专款专用，谨防资金挪用

（二）梳理和完善现在已经不再适用的操作规程和实施细节

（三）加强审查，防止过度授信

（四）优化和改进消费贷业务风控模型

三、参考文献

[1] 吴伟雄. 商业银行消费信贷绩效评价研究[D]. 湖南大学，2015

[2] 叶红光、郭小波. 商业银行消费金融的互联网变革[J].中国农村金融，2016（18）

[3] 朱小黄. 消费金融推动银行转型[J]. 中国金融，2014（1）

[4]张淼.商业银行信贷风险管理——模型、方法与建议[M].上海财经大学出版社 2005年3月

[5]刘俊伟.基于个人消费信贷的银行风险管理体系的研究 [D].四川农业大学，2010,31-34 

[6]李宏谨.利率市场化对商业银行风险的影响——基于盈利模式与信贷过度增长视角的实证分析[J].国际金融研究，2014（6）

[7]杜淼淼.美国个人信用评分系统及其启示 [J].南方金融，2008（8）

[8]何欣炎.对商业银行消费信贷的风险分析及防范措施探讨[J].企业导报，2016（20）

[9]李梓铭. 我国商业银行个人消费信贷风险评估研究[J].时代金融，2015（10）

[10]王权. 美国商业银行信贷风险管理研究 [D].吉林大学，2014年6月

[11]刘雪. 我国商业银行消费信贷风险及管理研究[J].时代金融，2018（05）