小微企业融资存在的问题及原因分析研究报告-开题报告

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。小微企业是经济的一个重要组成部分,实现了从初创期到快速发展期的转变,其在活跃市场、增加就业、改善民生、加快产品技术革新、促进经济结构优化等方面都发挥了不可替代的作用,在我国经济社会中具有特殊的重要地位。2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。但小微企业面临的融资窘境与其在国民经济中的地位不相称，受国内外复杂经济形势影响，一些小微企业的发展面临重重困境，尤其是“融资难”问题已成为制约其成长的最大瓶颈。小微企业融资渠道不畅，以及融资成本过高，都导致了小微企业经营状况持续低迷。那么，如何缓解小微企业融资难的问题？这是摆在我们面前现实而棘手的问题。本文将从小微企业的发展现状入手，通过梳理国内外学者的研究成果,分析小微企业融资难的原因，并为小微企业的发展提出一些建议。

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、中小微企业。这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用，但是这些企业享受不到现代金融服务的核心。尤其是小微企业在融资过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强有力的助力。利用金融学、商业银行学等理论，通过分析小微企业在融资中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对我国小微企业在今后的发展上将有的现实意义。

    李雪梅（2010）在文章《金融如何进一步完善小企业融资服务》认为小企业与银行合作融资业务难，这在很大程度上制约了小企业的 进一步发展。作为银行业，改善传统的经营管理模式，加快业务创新，使我国小企业的融资环境不得到改善，融资规模不断扩大，对于促进国民经济的平稳较快发展具有重要意义，但对于银行业而言，完善小企业融资服务是一项长期而艰巨的任务。林波（2010）和王国才（2010）分别以民生银行和工商银行为载体，阐述了两家银行先行开展小微企业所取得的成绩。而周斌（2012）在《民生银行——谈小微企业融资之道》中指出民生银行在全国有400多个网点，小微企业融资仅仅是它的一个方面，它现在有现代化的金融服务，民生银行将把小微企业变成零售部门。宋萌萌（2011）在^范文《小微企业融资之银行策略研究》中指出，银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展的小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于与农行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。彭凯和向宇（2006）提出由于经济、社会文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。解决这些问题，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。

    关于从小微企业本身角度的研究。龙永图（2012）在“首届中国创业家联盟论坛举行 小微企业‘抱团取暖’”上指出，国有企业和一些大型企业是中国经济的骨架，草根企业，小微企业才真正是中国经济的血和肉，它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。凌宁（2012）在中国科学报《小微企业脱困如何标本兼治》对小微企业的生存现状表述现在小微企业面临的困难比2008年金融危机时更严重。2008年时主要是外部冲击，现在则不仅是出口，内需也在萎缩。尚福林（2012）“2011 undefined全国小微企业金融服务评价会”上指出，要进一步提高对小微企业金融服务的“四个认识”：即更加深刻地认识服务小微企业与支持实体经济的关系、更加全面地认识服务小微企业与银行战略转型的关系、更加充分地认识服务小微企业与推进金融创新的关系、更加辩证地认识服务小微企业与加强风险管理的关系，进一步抓好小微企业金融服务的政策引导、信贷投放、机构建设和外部联动等工作。揭筱纹（2011）在《学者：打开小微企业发展的“玻璃门”》中指出小微企业的资金链一直都是不畅通的，国有银行以风险大为由很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位，这不畅通渠道让小微企业在发展中常常碰到“玻璃门”。历以林（2011）《将小微企业划分出来定做金融服务体系》提出，为小微企业量身定做金融服务体系，减轻小微企业赋税。保育均（2012）在《谈进一步支持小微企业健康发展》中指出，小微企业和政府之间最大的障碍是信息不对称。

    关于从民间融资角度研究小微企业发展的金融知识。罗丹阳（2009）在《中小企业民间融资》通过考察中小企业自主创造的民间融资方式，发现包括私募股权融资、企业债融资、民间票据融资、商业信用等在内的民间融资能够适应中小企业的特殊融资需求。邵燕翔（2007）在文章《浙江中小企业民间融资问题探讨》通过对浙江省中小企业民间融资特点的分析，肯定了民间融资对中小企业融资的积极影响，同时也指出了民间融资对中小企业融资消极因素，从而提出了引导和发展民间金融为中小企业融资的对策。嘉思瑶和宋若锋（2009）《中小企业民间融资行为探讨》从中小企业融资难的现状及青睐民间融资原因分析提出放开民间贷款是解决中小企业融资的良好途径。吴晓求（2012）《规范民间融资为小微企业提供新融资渠道》认为，设立温州市金融综合改革试验区，并不意味着对民间融资合法性的肯定，但规范民间融资对温州及至全国的小微企业提供了新的融资渠道。

从目前国外文献资料来看，国外对于小微企业的研究可以分为关于研究对象数学建模方面的研究和关于研究对象理论方面的研究。霍尔斯特.艾莉森（2004）的文章《以学习型社区的倡议或增长的鼓励措施来吸引微型企业》中以微型企业在社区产业园中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微企业融资的影响。林德尔.L.纳帕德罗（2008）为代表德作者在《商业支持和技术平台对南非小企业德贡献》以南非德小型商业支持和技术“孵化”为切入点，说明了南非发展小微企业需要哪些支持。比塞尔.米安妮（2005）在文章《对小企业和微型企业连续资本支持》中利用计量模型来验证人力资源对小微企业融资的影响。史帝夫.贝克和蒂姆.奥隔登（2007）在《谨防小额信贷贷款》认为，小微企业德信贷将是银行等金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业自身方面的缺点，所以要格外担心出现的坏账。克劳迪.奥冈萨.雷斯维加（2006）在《什么影响新老企业扩张？在俄罗斯小公司的证据》通过数据模型来阐述俄罗斯的微新企业（微型创新企业）在融资方面所遇到的困难，但并未就这些困难提出具体的解决措施。索罗斯坦.贝克（2007）在文章《世界各地的中小型企业》中提出了小型企业的重要性及它在非正规经济的营商环境下的不同层面的指标。这样可以发现，几个层面的商业环境，如更好的进入和信用信息共享，降低成本，都将对小企业控制成本是一个很好的机遇。

二、^范文提纲

一、前言

二、相关理论概述

（一）小微企业的界定

（二）小微企业的特征

（三）支持小微企业发展的意义

三、商业银行支持小微企业融资问题分析

（一）小微企业自身的不足

（二）信用担保体系缺失

（三）政府政策对小微企业发展的支持有限

四、商业银行支持小微企业融资的策略

（一）提高创新能力，实行定价机制

1、多元化产品组合

2、金融产品创新

3、金融产品定价

（二）优化业务流程，建立信用担保体系

1、优化业务流程

2、建立信用担保体系

（三）建立健全小微企业金融支持体系

1、构建和完善小微企业信贷融资体系

2、优化金融服务体系

五、结论

三、参考文献

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陈乃醒，小微企业信用担保（2009）

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