中国工商银行宁海分行在个人理财产品业务管理中存在的问题及对策_开题报告

（一）商业银行个人理财业务现状和发展

自改革开放开始，我国的经济以极快的速度发展，人民的生活水准有了明显的提升，居民收入也有了大幅度增加，这必然会使居民满足基本的生活需求之外的闲置资金也有所增加，因此人们产生了利用闲置资金生财的需要，这就形成了市场潜力巨大的个人理财需求。

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在发达国家个人理财业务是一项发展的相当成熟的银行业务，而且已有长达一百多年的发展历史。而我国个人理财业务仍处于刚刚起步阶段。                        鉴于该业务在我国发展还不成熟，且存在一些业务发展运行的问题。

另一方面，金融系统是复杂的，而多数的个人性质的投资者并没有系统学习过相应的专业知识，他们不能够对时刻变化的金融市场做出有效及时的应对，不能对资产进行适当的管理，因此，人们需要专业的理财机构、理财专家的帮助，随着金融市场的逐步开放，余额宝，理财通，零钱宝等各种互联网理财产品的出现不仅满足了普通投资者对理财的需求，更是使理财市场的竞争加剧，互联网金融的快速发展给银行传统的理财业务带来了强烈的打击。当下，利率市场化改革不断前行、银行的存贷款利率差逐步缩小，银行的个人理财业务成为银行资产业务的重点。

银行的利润中来自于理财业务的比例将越来越大，显然，商业银行会逐步增加对个人理财业务的投入。在这样的社会大环境之下，本文通过探讨研究我国的商业银行个人理财业务的有关状况，找出中国商业银行在个人理财业务上存在的缺陷进而找到解决问题的方法，以达到提高商业银行的核心竞争力，完善我国商业银行个人理财业务，满足客户对于个人理财产品与服务的需求的目的。随着个人理财业务对商业银行的重要性与日俱增，发展、研究我国的商业银行个人理财业务有着极为重要的意义。

（二）商业银行个人理财业务管理问题

近年来，各家商业银行纷纷设立环境优雅、设施齐备的个人理财中心或理财工作室，推出个人理财服务、VIP贵宾服务，为客户提供个性化、专业化的银行理财服务，使客户实现资产的保值、增值。但银行理财产品业务尚未成熟，业务发展缓慢，没有深入到普通的百姓生活中，将巨大的市场需求未能转化为现实的利润。

目前我国商业银行开展个人理财业务存在的问题主要有：

1、个人客户在理财观念上存在的误区多,了解不透彻，风险认识不足

受到传统理财观念的影响，目前个人理财产品的观念在部分社会大众心中仍存在较多的误区。误区之一是保守的储蓄思想，尤其是年龄较大的人群，但简单的储蓄理财行为在实现个人财产保值方面当遇上通货膨胀都难以实现，更不能达到增值目的。误区之二是与之相反的超多元化投资观念，债券、黄金、股票、保险等多种理财方式一齐上。这种理财观念在一定程度上分散了投资风险，但是由于牵扯的投资方 面较广，个人很难在每个投资领域都具备相应的专业知识，也没有精力关注每个方面，因此存在一定的风险。

我国大多数客户对商业银行开展的种目繁多的理财产品也并不是很了解。客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。美国、香港的银行在推出一项理财服务的开始，就会利用多种方式、媒体对之进行宣传，并主动对每一位光顾的顾客进行讲解、推销。国内多数银行理财人员缺乏主动营销意识，认为客户自己会上门来要求进行个人理财，或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展不起来。在银行排队等候办普通业务的人们虽然很多，但大多数人只是办理存取款等基本业务，对多数理财产品表示不太懂。这些产品看起来五花八门，但对其内容大多不明白。

2、商业银行理财产品种类偏少而且层次较低

国外的个人理财服务可以利用基金、股票、保险、债券等各种金融手段为客户提供多种增值服务，只需一个电话，就可以获得各种投资咨询，银行还可以担任操盘手。而目前我国商业银行的个人理财业务主要还停留在咨询、建议等传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，在线投资品种仍然缺乏。目前，国内银行为个人提供的金融产品有：个人理财服务类、结算类、设计类、咨询类。理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。虽然各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地商业上银行的理财产品增长速度很快，例如代理基金、外汇期权等产品受到客户欢迎，成为重要的理财产品。但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。

3、各家商业银行理财产品缺乏差异化特色

各家银行基本上都没建立起自己清晰的差异性战略，表现为服务对象及内容的无针对性，理财业务既缺乏特色，也没有侧重。对美国、香港的银行来说，差别服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路，也是商业银行的基本经营手段之一。根据对客户的差异分析，按照结构进行分层管理，为客户提供量身定制的理财产品及服务。而国内大多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品，还不能为客户量身定制金融产品，提供特需的金融服务。个人理财业务是一项新兴业务，引进国内时间不长，银行之间相互效仿，除了名称不同很少有自己的个性，理财服务的个性化和多样化难以得到体现。另外，业务品种缺乏广泛的适应性。现在多数银行理财服务的门槛太高，那些贵宾级的理财中心把绝大多数市民挡在了门外，而能面向大众普及的产品并不多，很多业务向客户限制了这样那样的范围。

二、^范文提纲

中国工商银行宁海支行个人理财业务的发展状况

中国工商银行宁海支行基本情况

个人理财业务的发展现状

外汇理财产品市场

人民币理财产品

信贷资产类理财产品

中国工商银行宁海支行个人理财产品业务管理存在的问题及原因

工行宁海支行开展个人理财业务管理存在的问题

产品开发、创新缓慢，产品的营销能力、宣传薄弱

客户售后服务差，对客户风险提示及信息披露不完善

缺乏高素质的理财人才，专业理财人员素质良莠不齐，行为规范尚未建立

产品市场定位不当，无法满足市场大众需求

工行宁海支行开展个人理财业务管理产生问题的原因

分业经营、分业监管体制的制约

现阶段我国金融市场的不发达

缺乏专业理财从业人员

中国工商银行宁海支行个人理财产品管理的对策

树立以客户为中心的经营理念

树立为客户终身理财的理念

针对不同客户提供不同理财服务

加强市场营销工作,提高营销质量

加强宣传力度，提高宣传的深度与广度

市场细分与市场定位，为客户提供差异化服务

不断创新个人理财产品

理财产品中客户的切身利益

专属理财产品

提高理财人员的专业素质

加强对理财人员的培养

形成有效的客户经理制度

建立健全理财业务规范

结语

三、参考文献

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