国有银行业小额贷款风险控制分析-开题报告

小额信贷现状

杨菲.李卓研究说明小额贷款公司发展的迅速已经规模越来越大，较多的小额贷款公司陆续上市，且其发展的趋势从非政府组织向正规金融机构转变、信贷利率市场化、信贷手段现代化、信贷产品多样化的趋势,目前国外发达国家小额贷款发展比我国要早，比我过运营更加成熟。       

   朱乾宇研究并指出，目前国有商业银行对小额信贷业务的开展还相当有限，其发展的风险和挑战是缺乏操作性金融业务人才、经验和风险管控能力，财务核算办法不健全，风险管理架构未完全建立。我国是世界上人口数量最多的国家，经济相对还不发达，农村人口还占有相当大的比例。如何发展农村经济，缓解农村的贫困，彻底解决当前的“三农”问题，小额贷款成为农村金融不可缺少的，其作用越来越突出。在农村小额贷款国有银行是主力军，据了解，目前已经有多家国有银行如（农业银行，邮政储蓄银行等）重点以“服务三农 服务中微小企业”的战略定位。

     中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法中明确规定实行关系人回避原则，以及信贷员暂停及恢复贷前调查资格的规定。从内部管理上来规避认为主管操作风险。 

    

刘文璞研究认为，信贷风险的共同成因有：

风险大类

风险成因

信用风险成因

1.自然风险

2.立项环节错误

3.信用观念薄弱

操作风险成因

1.员工素质偏低

2.制度不健全

3.经营不规范

流动性风险成因

1.资金借入为主，不稳定，且来源单一

2.贷款需求渐大

市场风险成因

1.宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管政策

2.政策法规

目前，信贷风险问题严重制约了我国国有商业银行的发展。银行业是一个典型的风险行业，具有一个健全的、合理的信贷风险管理体系是商业银行安全、有效运作的前提。全面合理地分析研究信贷风险有利于改善商业银行信贷风险管理的内部环境，提高其控制能力，降低信贷风险，提高竞争力。

（二）选题意义 

     上个世纪90年代前期，我国的小额贷款还只处于刚刚起步阶段，到现在，在不到20年的发展过程中，已经成为解决农村融资问题的有效工具。在农民经济发展的资金供给和保障中，发挥了不可或缺的的作用。可是，小额贷款机制在我国毕竟还是一种新兴事物，在发展和运行过程中，都存在着一些问题和不确定性，而且根据我国的国情，在国际上也没有完全相同的完善制度可以给我们开展这项活动提供借鉴。因为我国在一个特殊的经济转型期，农村的城镇化改造，社会经济环境的变化，都与其他国家的小额贷款机制与环境有着不同的差异，而且，在小额贷款引进和推广的过程中，也需要来断探索适合我国国情的机制。 

    当然，小额贷款通过十几年的发展，各地也试行了不同的运作模式和体制，例如，较为出名的模式主要有三种：“公司+农户”、“信用社+农户”以及农户间的联保模式。总体上看，我国的小额贷款在扶贫项目中的效果还不太明显，成功率也不是很高，有的项目几乎没有可持续性发展的潜力和价值，项目的维持基本上是靠国家财政的补贴，以及社会上的捐赠才能得以维持。 

     在这种情况下，我们需要根据不同地域以及经济自然条件等现实情况，以及所收到的成效，有针对性地开发小额贷款所特有的优势，建立切实能够实现达扶贫效果的机构和项目，并且探索能够可持续性发展的运作机制。另外，小额贷款公司的运作和还有较多的不可预见性，还有一些现实的难题，所有这些都需要我们不断地进行探讨。因此，在帮扶农村弱势群体、解决“三农”的目标下，研究我国小额贷款在当前的形势下得以可持续性发展的出路和机制，具有非常重要的现实意义和理论意义    近些年由于互联网的迅速发展，诞生了大批的小额贷款公司、互联联网金融公司，大多数为客户提供小额贷款，传统银行业小额贷款在一定程度上收到了一定的冲击，国有银行的小额贷款需要寻找更为有效的方式来解决并应该可能会带来的挑战，并且加强风险管理水平。

^范文提纲

前言 

(一)国有银行小额货款的研究现状 

 （1）国有银行小额贷款发展概述

 （2）国有银行小额贷款种类的研究

 （3）国有银行小额贷款规模的研究 

 （4）国有银行小额贷款风险等级研究 

（二）国有银行小额贷款风险种类

 （1）政策风险研究

 （2）运营成本风险

 （3）不可抗力风险研究

（三）当前国有银行的风险模型研究以及可行性方案研究

（1）针对某银行现有风险模型研究

（2）模型在实际应用过程的效果以及不足

（四）小额贷款不良资产处置以及其典型特征研究

（1）国有银行小额贷款不良资产处置研究

（2）国有银行不良贷款的风险特征

（五）加强完善小额贷款管理的思考

 （1）国有银行内部风险的管控

  （2）小额信贷征信的思考

三、参考文献

【1】中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)

【2】黄武.小额贷款评估技术与风险控制 中国金融出版社.2013.4.1 

【3】 阙方平,夏洪涛,张馨.国有商业银行不良资产及其处置的制度性再思考[J].经济评论,2007,(2):75-80

【4】 石汉祥.论国有商业银行的信贷风险管理[J].国际金融研究,1998,(12):68-71

【5】俞晓帆 王宇捷.中国邮政储蓄银行及其小额信贷业务.2012.10

【6】王国松.不良资产处置模式及资产管理公司实践的国际比较[J].外     国经济与管理.2007

【7】庞素琳.信贷风险决策模型与机制研究.科学出版社.2010       

【8】谭强.个人贷款实用知识.重庆大学出版社.2012.1.1.

【9】朱玉伯.小额贷款实务操作与法律风险防控.中国经济出版社.2014.8.1

【10】 杨菲，李卓.国外小额信贷机构. 北京:经济科学出版社 ,2012

【11】刘文璞.小额信贷管理.社会科学文献出版社.2011

【12】朱乾宇.中国农户小额信贷影响研究.人民出版社.2009