我国商业银行个人理财业务转型问题研究_开题报告 (2)

研究的背景:

    个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。

目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。

研究的意义:

    传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。商业银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。例如，与外资银行相比，不管是分析消费者的需求，还是对产品的设计，中国商业银行自身的理财产品都存在一定的差距;此外，在中国工商银行理财产品不断努力创新、迎合市场需求的同时，仍然不可避免地与国内其他商业银行趋同，而同质化的产品很难让投资者钟情。

  中国商业银行如何借鉴同业优秀做法，发展符合市场趋势、满足投资者需要的理财产品，实现彼此间的双赢乃至与三方机构间的多赢，不仅仅是金融市场问题也涉及企业社会责任的问题。中国商业银行要如何把握市场，满足投资者需求，通过产品创新等差异化策略来实现其特有的产品竞争力，这些问题都是目前需要深入研究和解决的问题。本文拟从中国商业银行的理财产品出发，研究其存在问题，并以相关同业市场作为比较基准，综合利用各类研究方法，对相关市场数据进行分析，进一步归纳出中国商业银行理财产品发展的策略具有重要的意义.

二、国内外文献综述

国外文献综述:

国外商业银行理财产品是在金融创新的冲击下迅速发展起来的，金融创新的理论对于个人理财产品的创新发展起着重要的指导作用。西方在金融理论的研究方面有许多的流派，其中许多的研究成果都是基于金融的现状和发展过程中所产生的问题而展开的深层次研究。研究者从各种金融理论出发，结合社会特点、投资者生命周期、投资风格、风险承受能力等，研究人们的投资行为与理财产品间的关系。这方面的研究成果包括格林包姆(s.I.Greenbum)和海沃德(c.EHaywood)等在研究美国金融业的发展历史时提出财富的增长是决定创新的财富增长理论;米尔顿·弗里德曼(MiltonFriedman)提出金融创新出现的主要原因是货币因素变化的货币理论:GloriaBarezak.pamScholderEllen.BruPilling则通过对于大量数据的整理汇总，分析总结了客户在选择银行创新产品时的原因和动机;Hershshefi.in.Meirstatinan认为在传统研究中设计金融产品考虑的因素主要是现金流，建议在金融产品设计时应该更多地考虑客户的行为因素。目前，通过这些研究成果而形成的各种金融创新，己被广泛运用到商业银行个人理财产品的继续创新研究中。

国内文献综述:

    随着商业银行理财产品在中国的迅速发展，国内已经有不少学者涉足了关于商业银行理财产品领域的研究。这些研究包括魏敏、田蕾利用SPSS统计软件，通过选取聚类变量来研究投资者理财特征以及理财个性的差异性对银行理财服务质量期望的不同，并提出商业银行需要用差异化的营销策略为不同客户提供差异化理财产品，这是理财产品市场营销的成功关键;张建春、冯义秀从内在机制与外部特征、运作架构与运作关系、监管体制与监管重点、风险点与风险特征、客户需求与客户特征五个方面分析了商业银行个人理财产品与基金投资的异同，提出了理财产品可以借鉴基金等金融工具的操作模式，通过取长补短来达到产品的完善;胡斌、胡艳君指出利率市场化对于商业银行个人理财产品带来的机遇和挑战，商业银行应该根据客户的偏好、需求和风险承受能力进一步细分目标客户市场，提高商业银行自身的产品开发和定价能力，更好的发挥理财产品的优势;王现增阐述了人民币理财产品对银行收支结构等方面所产生的影响及启示;刘坤对固定收益型人民币理财产品做了全面介绍，包括产品的设计原理、产品特点、产品收益风险等，提出了产品设计模式的建议。总体而言，国内对商业银行个人理财产品的研究还比较简单，主要集中在分析理财市场现状和对未来发展的趋势判断、营销策略在产品应用方面的重要性等，对于商业银行理财产品的专项研究相对欠缺，相关的风险研究也仅仅停留在监管层面上，缺乏可靠的实证数据作为风险度量的依据。

三、^范文内容(提纲)

（一）引言

（二）商业银行个人理财产品概述

2.1商业银行个人理财产品的概念

2.2商业银行个人理财产品的分类

2.3商业银行个人理财产品的特点

（三）中国工商银行个人理财产品分析

3.1中国工商银行发展个人理财产品的背景

3.2中国工商银行个人理财产品概况

3.3中国工商银行个人理财产品分析

（四）中国工商银行个人理财产品存在的问题

4.1产品创新滞后

4.2缺乏人才

4.3营销能力不足

4.4考核机制不健全

（五）中国工商银行完善个人理财产品的对策

5.1加快产品创新

5.2培养人才，发展人才队伍

5.3提高营销能力

5.4打造“以利润为中心”的业绩考核机制

（六）结论

参考文献

四、主要参考文献

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[13] 黄国平.  中国银行理财业务发展模式和路径选择[J]. 财经问题研究. 2009(09)

致   谢

首先，非常感谢学院给我这次^文档设计的机会，使我能够将大学2年所学的知识真正做到学以致用，并且在设计过程中学到了很多新的知识，这对我是一次新的突破，使我勇于发现问题，独立思考。 感谢大学2年来我的每一位任课老师的辛勤教导和无私的奉献，正是应为有了各位老师的教导，我大学2年来才有了进步，也正是应为有各位老师的辛勤教导，我才能在^文档的时候有能力能够独立自主的进行^文档^范文的设计和写作。 感谢我的^文档^范文指导老师郑备军老师！在^文档^范文写作的过程中，我一直得到老师的悉心教诲和指点，使我对课题逐渐有了清晰的思路。老师严谨务实的治学态度和勤奋忘我的工作热情是我学习的榜样，在此表示诚挚的敬意。 同时还要感谢在^范文写作过程中给予我帮助的各位同学。 最后，再次对大学2年来我的每一位任课老师的教导和郑备军老师的悉心教诲表示衷心的感谢。