民间借贷现状分析和规范化问题研究_开题报告

（一）中国内地民间借贷研究现状

    如今，民间借贷在中国内地非常盛行，尤其是在近年关于创新创业的鼓励政策激励下，同时为了满足各行各业在新时代背景下的转型发展需要，民间借贷由于其资源丰富、操作简便的特征，使得大众都能够广泛地参与到其中。同时，在多个热门事件的催化下，民间借贷的相关问题得到了一定程度的关注和研究。结合近年国内对于民间借贷的研究成果，对现状分析和规范化问题的主要研究如下：

我国民间借贷在古代已经出现，而近年我国沿海及东部地区活跃的民间借贷市场，主要为改革开放以后发展形成。它是一种非常规的金融模式，由民间自发组织，但受到供需市场规律的支配，借出、借入双方完全出于个人意愿。经过这几十年的快速发展，民间借贷的供求关系网已经趋于成熟，一般而言，企业对用于经营的借贷需求较高，而借出方主要目的为个人放贷赚取利息，以私营企业主、个体户以及存款较多的富余家庭。根据近年国内对民间借贷动机的相关研究，当下借出方主要是由于银行存款利率低、股票市场走势不佳的情形，加上投资理财方式方法短缺，然而，流动资金无法得到充分利用，导致民间借贷的活跃现象应运而生。此外，由于城市老旧房屋拆迁改造进程的不断推进，使得一些家庭得到的补偿款无处安放，同时新兴的中小企业的创业热情不断高涨，对早期资本的融资需求量非常大，得以让民间借贷的供求关系明朗。因此，国内民间借贷处于较为成熟的发展阶段，但是由于近年市场规模的快速发展，也带来了不少问题。首先，民间借贷缺少相关金融法律法规的保障，没有专门的法律规范其行为，以致如今借入方拖延甚至拒绝还款现象屡见不鲜。其次，民间借贷缺乏监督管理，尤其在利率上，均有供求双方自行商定，这就容易导致利率超过法律规定的上限，很难保证双方利益不受到损害。还有，由于民间行为的自发特性，借出方难以了解到借出资金的流向，容易导致灰色金融体系的形成，从而使借出方的利益置于风险之中，甚至在不知情时就卷入非法体系中。

（二）境外民间借贷研究现状

    对于境外民间借贷的研究主要以中国香港地区和美国为例，两者在民间借贷的发展上也处于领先的地位，有较完善的法律法规和成熟的市场，非常具有借鉴价值。

香港民间借贷非常活跃，在平均融资占比中可达将近一半。在构成和形式上呈现多元化特征，形式以私人借贷、地下钱庄、民间投资机构、民间互助会、租赁公司为主，新型的抵押贷款、公司员工集资和租赁公司主要为近四十年发展形成，其中规模最大的是储蓄互助会、地下钱庄及民间投资机构。此外，香港非常重视民间借贷的立法，《放债人条例》于1980年实施，它对民间借贷的行为做出了一些规定，这对内地的民间借贷立法具有重要参考价值。在监督管理方面，香港设置了民间借贷监管部门，能够审查放债人申请资质；在放贷利率方面，也有相关规定限制其在合理的区间范围内，能够制约放债人的业务行为。但是，香港对小额民间借贷的规定较少，仅设置了上限标准，其他行为以市场调节为主。

美国利用较为成熟的个人征信系统，综合考察个人职业信息、资产信息、纳税记录、贷款情况、信用消费及缴费记录等相关的社会征信记录，匹配符合借贷双方背景和供求关系的交易需求，帮助网络借贷用户寻找合适对象，从而规范了互联网民间借贷的交易行为。同样，美国要求民间借贷机构进行合法注册，并且有相关的准入规定。而在帮助降低民间借贷风险上，美国设立了相关保险公司。

（三）研究方向

侧重研究国内民间借贷的现状，探讨分析存在的问题，提出一些在规范化问题上的改进意见。

（四）进展情况

在文献检索网站查找了一些相关问题研究报告，并通过搜索引擎网站参阅了近年的热点新闻报道事件，发现了一些民间借贷目前存在的问题，基于上述内容探究解决方案。

（五）存在问题

    国内的民间借贷市场目前存在以下问题：法律法规体系不健全，监管机构设置不完善且无法可依，借贷双方没有利益保障制度。

（六）参考依据

    主要依据公开发表的文献资料、媒体资料、互联网信息，结合了解地方性特色民间借贷现状。

二、^范文提纲

引言：探究国内民间借贷发展进程和规范化问题

一、民间借贷资本市场的发展进程

（一）民间借贷的意义

1民间借贷的起源

2民间借贷的作用

3民间借贷对经济发展的贡献

（二）民间借贷的现状

1民间借贷市场的整体规模

2区域发展现状——以温州为例

3民间借贷未来发展预期

二、民间借贷目前存在的问题

（一）法律法规不完善

（二）监管不到位

（三）借贷双方利益无法得到保障

三、民间借贷规范化问题的思考

三、参考文献

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