我国商业银行个人理财业务转型问题研究_开题报告

一、选题的背景与意义

研究的背景:

个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。

目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。

研究的意义:

传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。商业银行理财产品的发展历史屈指只有二十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。例如，与外资银行相比，不管是分析消费者的需求，还是对产品的设计，中国商业银行自身的理财产品都存在一定的差距。

中国商业银行如何借鉴同业优秀做法，发展符合市场趋势、满足投资者需要的理财产品，实现彼此间的双赢乃至与三方机构间的多赢，不仅仅是金融市场问题也涉及企业社会责任的问题。本文拟从中国商业银行的理财产品出发，研究其存在问题，进一步归纳出中国商业银行理财产品发展的策略具有重要的意义。

二、国内外文献综述

(一)国内文献综述：

随着商业银行理财产品在中国的迅速发展，国内已有不少关于商业银行理财产品领域的研究。进入21世纪后，我国商业银行个人理财业务的发展速度越来越快。在早期的理财相关文献中，林功实（2003）的《个人投资理财》阐述了个人投资理财的基本概念、原则和步骤。在不同理财产品的区分上，张伟、胡建武（2006）指出：金融投资者对金融投资服务要求的不断提升，银行顺应市场，推出多样化的人民币理财产品，关注客户需求，加快产品创新。《中国商论》2016年21期：作为新兴网络经济，互联网与金融高度融合创新出各种金融理财产品。随着中国市场经济的发展，国民的金融投资理财意识增强，线上与线下的理财机构也逐步趋于成熟。随着互联网的发展，我国互联网用户数量是逐年递增。截至2014年12月，购买过网络理财产品的网民规模达到7849万，据调查分析，其中的青年期、成年期、成熟期群体是互联理财的最大目标群体。与国外的个人理财业务相比,我国还处于起步阶段,理财水平不高,重点对象的市场定位还不明确,理财产品的完备性方面有待完善,对品牌的重视程度也不够。

黄淼、赵静在《当前我国银行理财业务分析》（2009）中对中外银行理财业务进行了概述，提出我国银行理财业务存在以下问题：1、短期内许多银行从理财业务中很难获得收益，2、理财手段相对落后，3、组织结构不科学。并从国外银行理财业务的可取之处中提出了我国银行理财业务应采取的对策：组织结构创新、产品创新、科技创新。为寻求个人理财产品的创新和商业银行经营模式的改变，许多人将目光集中于学习发达国家商业银行发展经验，具有代表性的：陆杨（2012）以美日作为研究范本，归纳出一些可以借鉴的实践成果，对比发现我国商业银行个人理财市场的短板和发展瓶颈。

针对我国商业银行个人理财业务的转型问题，应清醒的认识到适时转型应成为应对发展瓶颈、实施综合化经营的重要手段。

（二）国外文献综述:

国外商业银行理财产品是在金融创新的冲击下迅速发展起来的，金融创新的理论对于个人理财产品的创新发展起着重要的指导作用。西方发达国家，对个人理财研究非常深入和广泛，相关研究的文章和著作可以说涉及到个人理财的方方面面。

“夸克·霍和克里斯·罗宾迅(2004)对个人理财策划进行了详细系统地论述，有助于我们系统的了解西方商业银行个人理财业务的基本框架，加快我国个人理财业务发展的步伐。”

“休斯和卡普尔等(2004)从各个方面详细介绍了个人理财的基础知识，包括理财的重要性、理财决定的步骤、理财的各种工具、方法和投资理财的各种手段。该书全面完整的介绍对人们运用理财工具保障自己的财富安全具有很大的指导意义。”

美国著名学者迈克尔.波特（2003年）在其《竞争论》一书中阐述了商业银行个人理财业务的最终目标是为客户带来资产的保值和增值。要实现这一目标就需要商业银行为个人客户提供个性化的服务。为提高客户的满意度和忠诚度，商业银行应采取差异化经营策略构建自己的比较优势，进而提高商业银行自身的核心竞争力，使得客户在比较中选择信任该银行。

虽然国外在研究商业银行个人理财业务上分析深入细致，但是现阶段研究并不够广，没能全方位、多视角的去证实个人理财业务，而且国外相关理论基础研究并不能很好的解释现阶段中国理财市场上的现状。

随着技术革命的进行，美国著名学者Mary J.cronein(2002)：金融业在电脑技术和设备成果广泛应用下实现创新。互联网对实体金融机构影响深远。互联网金融模式将引导传统商业领域进行彻底转型，刺激商业银行个人理财业务发生根本性改变。

三、^范文内容(提纲)

一 引言

二 商业银行个人理财产品概述

（一）一商业银行个人理财产品的概念

(二)商业银行个人理财产品的分类

（三）三商业银行个人理财产品的特点

三 我国商业银行个人理财业务的发展现状

（一）理财业务产品不断拓展

(二)理财业务规模不断扩大

（三）理财业务体系日益完善

（四）理财业务风险控制加强

四 我国商业银行个人理财业务问题及原因

（一）存在问题

1理财产品缺乏多元化

2市场定位缺乏合理化

3内部控制缺乏完善性

4理财模式缺乏创新性

(二)产生原因

1人们理财观念制约

2我国金融环境制约

3银行金融创新制约

4理财专业人员制约

五 个人理财业务完善对策

（一）促进金融市场的发展和相关法律法规的完善

(二)打造专业理财团队，提高理财人员专业素质

(三)促进个人理财产品的创新，强化银行理财风险管理

（四）降低服务门槛，转变经营方式

六 结论

四、主要参考文献

[1] 吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J]. 现代商业.2010(05)

[2] 樊志刚，胡婕.理财产品热的理性思考[J].中国金融.2013.24.

[3] 高扬.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].现代经济息,2017(15):274-275.

[4] 黄春铃.2013－2014年商业银行个人理财业务发展分析[J].银行家.2014.2.  

[5]周新发等.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究[J].经济视角（下）.2013.9.

[6]朱永利.我国商业银行个人理财业务发展问题研究[J].南方金融.2013.3

[7] 孙玮.  我国商业银行个人理财业务发展研究[D]. 西南政法大学 2009 

[8] 陈卫.  商业银行个人理财业务风险控制研究[D]. 湘潭大学 2009

[9] 王增武.王增武:后金融危机时代的银行理财产品市场[J].中国信用卡.2010(01) 

[10] 谭利宁.  2009年结构性理财产品的投资研究[J]. 消费导刊. 2009(20) 

[11] 景潇佳.我国商业银行个人理财业务现状及发展趋势 [J].中国新技术新产品.2013.18

[12] 南黄云.我国商业银行个人理财产品发展现状及对策分析[J].金融教育研究.2013.3.