浅析中国互联网金融发展现状及未来发展方向_开题报告

一、文献综述

随着我国互联网技术的快速发展。特别是大数据、云计算、搜索引擎、移动技术等技术的迅速发展，金融与互联网相互渗透和不断的融合。一方面，传统金融机构为适应互联网的快速发展与应用所带来的机遇，以互联网作为业务渠道，利用互联网开展传统金融业务，提高金融服务效率，降低金融服务成本；另一方面，互联网企业通过互联网技术获得海量信息的支持和借助网络技术在信息和数据处理方面的优势逐步对金融业务领域进行渗透。

自2013年余额宝的诞生，我国互联网金融得到迅猛的发展，第三方支付、互联网理财、P2P网贷、众筹、大数据金融、互联网银行、互联网保险、互联网证券等互联网金融模式纷纷涌现。互联网金融在促进普惠金融、提升金融服务和满足多元化投融资需求等方面取得积极的作用。于此同时互联网金融带来的前所唯有的挑战也开始显现。其中既有互联网金融相关法律法规的滞后和我国信用体系的不完善、也有互联网技术本身的安全问题和互联网金融信息不对称的风险。这些挑战对互联网金融行业的良性发展带来严峻考验。

关于互联网金融的概念，由于互联网金融行业在各国的发展经历不同，在国际上互联网金融并没有权威的界定，并随着互联网金融行业的发展不断演变。

在国内的理论研究中，谢平(2012)在其《互联网金融模式研究》中并将互联网金融定义为：“互联网金融是随着以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等的发展，出现的既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。在这种金融模式下，支付便捷，超级集中支付系统和个体移动支付统一；信息处理和风险评估通过网络化方式进行，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。。。”谢平在《互联网金融模式研究》中指出互联网金融的两大特征：互联网技术和金融脱媒。此后有些学者在谢平思路的基础上进行延伸，将互联网金融定义为借助互联网信息技术，为资金融通、资源配置和金融服务的新金融模式。

阿里巴巴董事局主席马云(2013)在人民日报上提出：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。。。”马云将互联网金融和金融互联网做啦区分，互联网金融是互联网机构利用互联网的思维和技术来改造金融，金融互联网是传统金融行业利用互联网渠道来拓展金融业务。

吴晓灵(2014)在清华金融评论的《从互联网金融看新金融的发展空间》中认为：“互联网金融不会令创造信用货币、投融资的中介、信托和保险这四大金融功能产生本质变化，互联网的特性使得金融服务对象能够下沉和深入，使直接金融更方便，加速进入自金融时代，是金融改革的助推器。。。”吴晓灵认为互联网金融是利用互联网技术个通讯技术为客户提供金融服务的商业模式，它即包括互联网金融，也包括了金融互联网。

中国人民银行等十部委于2015年7月18日发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》从监管的角度对互联网金融进行了界定，明确指出“互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。。。”这是我国政府在官方报告中首次对互联网金融概念及内涵进行的描述。从此官方定义中可以可以看出互联网金融不是互联网和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术的前提下，用户熟悉并接受后，为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的产物。该报告还提出广义和狭义互联网金融两个概念：广义的互联网金融泛指一切利用信息技术和互联网手段来开展金融业务，其包括网络银行、互联网证券、互联网保险、第三方支付、P2P借贷、众筹、互联网消费金融等形态；狭义的互联网金融仅指互联网企业基于互联网技术开展的金融业务。

互联网金融在迅猛发展的同时，互联网信息不对称和违约成本较低等互联网金融风险也渐渐的暴露出来。出现来像淘金贷、e租宝、泛亚、中晋等多家违法违规公司伪装成互联网金融P2P网贷公司，以投资理财和高额收益为诱饵，实则是“庞氏骗局”，通过线下广泛宣传，线上进行“产品”交易，从广大投资者手中骗取巨额资金，直接沉淀在其公司个人手中，形成完全的“资金池”后卷款跑路，给投资者造成重大经济损失的事件时有发生。

在面对互联网金融带来的巨大安全及风险挑战，我国相关监管部门意识到对互联网金融行业监管的重要性和迫切性，然而互联网金融横跨银行业、证券业、保险业等多个部门的混业经营特性，与我国当前的分业经营、分业监管的金融监管体制不相符。极其容易产生监管漏洞和重复监管，诱发不法分子利用监管漏洞实施违法行为，严重损害金融投资者的利益。因此要对互联网金融系统形成有效的监管还需多方密切配合，并对我国现行的分业经营、分业监管的金融监管体制进行改革实行统一监管，设立统一的金融投资者保护机构，形成有效的监管措施和完备的法律法规，逐步规范并促进互联网金融健康发展。2015年7月人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室等部门联合颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》跨出我国金融监管多部门密切配合的第一步。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》和2018年10月10日中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》进一步规范互联网金融发展和完善互联网法律法规。2018年3月21日将中国银行业监管委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，开启我国金融分业监管向目标监管的转变。强化功能监管和行为监管，有利于消费者权益的保护和金融体系的安全稳定。

二、^范文提纲

一、互联网金融的概念

（一）互联网的本质属性

（二）金融的本质

（三）互联网与金融的结合

二、从互联网金融到科技金融

（一）互联网金融与科技金融

（二）科技金融之——大数据

（三）科技金融之——云计算

（四）科技金融之——区块链

（五）科技金融之——人工智能

三、互联网金融面临的风险与监管

（一）互联网金融带来的新风险

（二）互联网金融引发的监管挑战

（三）我国互联网金融监管的现状

四、互联网金融未来发展趋势

（一）趋势一：监管趋严

（二）趋势二：数据化

（三）趋势三：场景化

（四）趋势四：链条化

三、参考文献

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[12]虎嗅网，银保监会终于做完“加减法”[Z] .s://.huxiu.com/article/254175.html?f=member_article，2018.7.24/2019.3.26

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