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信用融资——中小企业融资的新思路-开题报告

Ktbg5471 信用融资——中小企业融资的新思路-开题报告我国国民经济的迅猛发展离不开中小企业，但中小企业融资难的问题已成为制约其经济发展的瓶颈。据新华网消息：截至2010年11月底，我国已为213万多户未与银行存在信贷关系的中小企业建立了信用档案。档案信息使用日益频繁，中小企业信用信息档案库累计提供查询873万次..

信用融资——中小企业融资的新思路-开题报告 Ktbg5471 信用融资——中小企业融资的新思路-开题报告

我国国民经济的迅猛发展离不开中小企业，但中小企业融资难的问题已成为制约其经济发展的瓶颈。据新华网消息：截至2010年11月底，我国已为213万多户未与银行存在信贷关系的中小企业建立了信用档案。档案信息使用日益频繁，中小企业信用信息档案库累计提供查询873万次。银行对中小企业谨慎放贷的重要原因是对企业经营状况缺乏了解，该信用档案的建立将有效地解决融资信息不对称的问题，尽可能地降低交易过程中的不确定性，有效地防范潜在的风险，因此建立中小企业信用档案将使企业的融资环境得到很大改善。建立信用档案的工作主要由中央银行负责，联合其它四大银行及在地方政府的配合下完成，具体实施的过程中也出现了不少的问题，使资信档案的威信受到质疑。

张彦志（2009年）在研究中指出从一些研究资料可知，创业资本和内部留存收益分别占私营企业资金来源的一小部分而已，公司债券和股权融资占的比例只有0.01。可见，私营浙江中小企业主要靠自身积累来谋求发展，然而自有资金规模有限，从而进一步限制了私营浙江中小企业的发展。当然，商业银行针对各类企业均统一的信贷管理方式和信贷品种不适应浙江中小企业发展的需要，导致浙江中小企业可借用的资金也十分有限，这在一定程度上限制了浙江中小企业的发展壮大。

周培（2010年）分析了浙江中小企业所需的贷款金额较少，融资信用度又低，使浙江中小企业的贷款成本较高。而且由于我国拍卖市场不健全等原因，银行所取得的抵押资产变现困难，因此银行规定的抵押率较低。从而使浙江中小企业的贷款利率一般较大中型企业高。如果浙江中小企业使用担保形式贷款，除了担保费用以外，一般会被要求以其资产进行反担保。

吴霞（2001年）认为目前，我国浙江中小企业经营规模较小,产品科技含量低，人员素质差，受市场、环境的影响程度很大。企业规模小，资金少，抗风险能力差，贷款潜在风险大。浙江中小企业尽管其贷款额较小，但是一旦市场、经济环境发生变化，它很难适应变化了的环境，无形中增大了贷款的投放风险。政府缺乏对浙江中小企业明确的、操作性强的资金扶持政策和鼓励向浙江中小企业贷款政策，没有为浙江中小企业开辟直接融资渠道。在对商业银行的管理、考核中，没有专门规定为浙江中小企业提供服务的条款和规范，这样银行自然青睐风险系数小、信贷成本低的大型企业，而对浙江中小企业贷款缺乏积极性。首先是地方金融机构的筹资能力和资金来源均受到很大制约，尤其是部分地方金融机构发生支付危机甚至倒闭事件，进一步弱化了地方金融机构的筹资能力；其次是地方中小金融机构市场定位发生偏离，本应立足于支持地方经济发展，服务于浙江中小企业的地方金融机构也一味追逐大行业、大企业，最后是由于国家对地方中小金融机构的发展鼓励不够，其机构数量和信贷规模远远不能适应浙江中小企业的发展要求。

李恒光（2009年）在研究中指出，金融机构在向信息不对称的浙江中小企业提供贷款时，虽然难以获得贷款决策所需的信息，但可以从企业所提供的抵押品或者第三方担保中获得关于企业未来偿还能力的信息和保证，从而做出贷款决策，并且抵押有助于解决逆向选择问题。但由于浙江中小企业固定资产比率低的财务特征，所能用于抵押的资产相对十分匮乏。因此，商业银行不愿意对浙江中小企业放贷，以至于浙江中小企业资产能力越来越低下。

汤继强（2011年）信用评级标准不统一，将极大的耗费人力物力，降低融资效率，提高融资成本，所以目前建立银行间统一的中小企业评级的基本标准显得十分必要。由于银行间的评级标准不同，使信息收集率提高信息使用率较低，资源浪费严重。信用评级是技术密集型行业，唯有适合中国经济发展状况，且接轨国际的信用风险评估体系和信用分析师长期的专业实践经验积累，才能保证信用信息的可靠性。因此中国信用评估机构要严格市场准入制度，寻找有资质的信用分析师，建立统一的评级制度，确保评级机构的权威性。

陈晓红（2009年）指出我国的信用担保机构的发展已初具规模，信用担保贷款成为了企业融资的主力军。信用担保贷款可以使浙江中小企业以较小的资产进行较大资金的融资，起到四两拨千斤的作用。为积极促成担保融资，解决融资瓶颈，浙江中小企业要积极寻找适合自己的担保公司。促进发展担保行业、完善信用担保体系是解决浙江中小企业融资问题的有效途径。一方面，针对我国当前信用担保业政策性资金补偿机制存在问题的现状和信用担保机构出资方式及资金来源异化的现象，政府应该作出努力，成立专门化的资金用于扶持信用担保业的发展，严禁一些地方政府以土地等不易流转的物资作为担保资金的来源。另一方面，考虑到信用担保机构在沟通银行和浙江中小企业中间的特殊作用，应该提高和规范信用担保行业的准入门槛。

王艳丽（2009年）认为金融机构尤其是地方中小金融机构也要及时更新观念，找准定位，将与担保机构加强合作，拓展浙江中小企业融资业务作为新的业务增长点，共同进退，一起发展壮大。为了推动金融机构、担保机构和浙江中小企业建立长期稳定的合作关系，可以采取相关措施，将各地的座谈会扩大为银担企座谈会，由银行同业公告、信用担保协会和私营企业协会联合承办，建立起二方面共同参与的经常化、规范化的对话和协作机制。浙江中小企业要求得生存与发展,必须努力寻找企业在市场发展中的位置。对于浙江中小企业本身来说,应积极推进公司治理进程；建立完善的法人经营理念；确界定产权,理顺内部关系,建立有效的激励机制和约束机制；面向市场,生产有市场、有竞争能力的产品,提高企业自身技术含量,获得较好的盈利能力和长期发展潜力。

二、^范文提纲

一、引言

二、我国中小企业的融资概况

三、我国中小企业的陷入融资困境的原因

（一）中小企业规模小、资金薄弱、抗风险能力差

（二）银行与企业之间的信息不对称

（三）中小企业素质较低,信用状况较差

（二）银中小企业缺乏担保物

四、我国中小企业融资信用的进展及问题表现

在政府采购的企业中并不是所有的企业都可以拿到贷款，而是企业“信用度”达到一定的级别后，才有可能不用抵押品从银行获得信用贷款，因此中小企业要注重信用度的积累，诚信经营，使企业顺利融资，由此可见信用水平与融资难易是有一定关系的。

声誉机制理论认为，对中小企业贷款施行信贷约束有助于强化声誉，进而放松约束。唐文俊等以北部湾经济区域为基础，调查抽取了50家中小企业和15家金融机构，用以分析中小企业融资信用状况。调查显示，企业信用水平和融资难度之间呈现出明显的反向关系，即信用水平越高，融资难度越低，对总体的融资环境也越满意。

（一）目前中小企业融资信用现状分析

（二）信用水平与融资难度的关系

（三）中小企业融资信用方面存在的问题

1、信用评级缺乏统一评价标准

2、信用评审费用过高、又恐公司机密泄露

3、信用评级不讲“信用”，评价机构寒人心

五、健全中小企业信用体系的对策和建议

（一）建立中小企业法律保障体系

（二）建立有效的信息收集系统，统一信用评级标准

（三）保密企业信息，严防从业人员职务犯罪

（四）建立强有力的信用缺失惩罚机制，加强信息披露

（五）注重信用文化建设，提升中小企业融资能力

（六）健全中小企业管理体制，帮扶中小企业不断扩宽融资渠道

参考文献：

三、参考文献

[1]林原《基于信用体系建设的科技型中小企业融资模式创新对策——以大连高新区为例》，《辽宁经济》2012年第7期

[2]汤继强：《中小企业梯形融资模式实务运作与案例分析》，《华夏出版社》，2011年7月出版；

[3]徐高明：《中小企业项目融资信用体系分析》，《合作经济与科技》，2006年第12期；

[4]刘恺希：《信用评级在中小企业融资中的角色》，《经营管理》，2012年8月

[5]梅伟、邹玮：《国外中小企业融资经验及对我国的启示》，《财务金融》，2012年第11期

[6]阎俊：《私营中小企业主融资行为研究》，《武汉大学出版社》，2012年2月出版

[7]杨鹏：《国内中小企业融资现状以及新型融资模式的分析》，《中国商贸》，2012第15期

[8]陈怡：《中小企业融资的信用增级初探》，硕士^范文数据库，2005年

[9]柴爱军：《信用评级在中小企业融资中的角色》，《中国外资》，2012年第8期

[10]唐文俊、王有志：《广西中小企业融资信用体系调查与思考》，《科技信息》，2011年1月

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