我国小额贷款业务发展现状、成因与对策研究-开题报告

（1）小额贷款起源

小额信贷（micro-finance），小额农户贷款的简称。起源于1970 年代的孟加拉国，其创立者是孟加拉吉港大学系教授穆哈默德•尤那斯博士，针对消除孟加拉农村绝对贫困的办法的不完善而提出的一种信贷资金支持模式，简称GB(Grameen Bank)模式。从20世纪70年代中期开始，亚洲和拉丁美洲的一些发展家借鉴传统民间借贷的一些特点和管理经验，根据社会条件及贫困人口的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上，创造性构建出的适合贫困人口特点的信贷制度和模式。经过20多年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已覆盖几乎整个发展中国家和一些发达国家。比较成功的小额信贷模式包括： 1984年产生的印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式，成立于1992年的玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式，以及于1984年在拉丁美洲成立的国际社区资助基金会村庄银行（FINCA-VB）模式等。

（2）什么是小额贷款

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：　　　　一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；　　　　二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；　　　　三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制；

（3）小额贷款的现状

小额信贷作为一种有效的扶贫手段，已被世界上越来越多的国家所采用。特别是我国农村小额信贷作为一种有效的扶贫方式，既是我国农村信贷管理体制的重大改革，也是农村信用社的一项金融产品创新。我国的小额贷款项目借鉴了“GB 模式”，1994年初由中国社会院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验。鉴于不同的国情，不同的扶贫资金来源，不同的资金运作载体，我国的小额贷款实践有着自己独特的特点，同时也暴露出独有的问题。因此在我国农村开展小额信贷仍面临着各种各样的风险和挑战，目前我国经营性农村小额贷款的发放以小额贷款公司及农村信用社为主，所暴露的问题也和小额贷款公司的体制和经营管理水平有较强的相关性。

虽然小额贷款在中国仅有十余年发展过程，但已经取得了一定成效，截至2006年 6月末, 农信社共对 6100万户农户发放了 1927亿元小额信款,贷款覆盖面达到 27%; 同时对 1200万户农户发放了114亿元的农户联保贷款, 覆盖面达到了5.4 %。据统计, 我国2.4亿农户中实际有贷款需求的农户为 1.2亿左右, 那么农村信用社提供的农户贷款需求的满足率约为 60%，在这样的良好前景下，如果可以正式小额贷款的发展缺陷，无疑将为我国的经济建设提供大量源动力。根据小额贷款的总体流通途径，我们可以从资金来源，担保条件，审核过程及风险等方面分析现存问题。

（4）小额贷款所面临的困境与缺陷

近年来我国小额贷款有着较快的发展，自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。但小额贷款仍然存在着很多缺陷：小额信贷借款人缺少担保抵押物，无稳定还款来源，缺少最终偿还的保障机制，运作成本过高。我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信 贷开始发展。

    目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信 用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元 的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具 有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面： 

　　1．办理小额担保贷款的人员一般是下岗和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土 地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押 的两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范 围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以 承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用 途。关于自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财 产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这种土地使用权国家只 允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据“地随房走”的原则，一同将该房占 用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。 

　　2．小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。 

　　3．小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额 却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理 小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。　 

4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

国内发展趋势

　　虽然我国小额信贷行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额信贷也迎来了创新发展的机遇。 由目前国内最大的P2P贷款服务平台宜信推出的一款短期抵押贷款服务“宜车贷”，是目前国内较为成功的汽车抵押贷款服务产品。 

　　贷款者以自有车辆的所有权为抵押来获得资金的方式，为有短期资金周转或融资的个人提供便利、快 捷的融资渠道。尤其“宜车贷”推出的GPS类抵押借款服务，客户办理抵押手续后，车辆可继续使用：1、无须押车，自由行驶。2、手续简便，当天到账。3、 借款期限自由选择，还款方式自由灵活。此项小额信贷服务一经推出，就受到了广大中小企业主、个体经营者、创业者的广泛青睐。

  提纲

[1]小额贷款的起源

小额贷款起源

小额贷款的演化发展

[2]小额贷款介绍与国内发展现状

小额贷款的概念

小额贷款的种类

小额贷款在我国的现状

[3]我国小额贷款的困境与障碍

小额贷款的弱点

小额贷款是否符合我国国情

[4]国外小额信贷发展模式的经验借鉴及启示

国外的成功经验

[5]国家政策扶持与小额贷款政策转变

[6]小额贷款发展前景

参考文献

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