金融市场风险下金融机构的风险与防范_开题报告

   

( 一) 不良贷款现象依旧存在 

近些年来，虽然中国金融机构的各类不正当贷款金额以及不正当贷款利率在一步步地降低，但是过度的强调这些表面上的指标是没有实质性的意义的。有些金融机构依旧会通过扩大信贷投放、降低不正当贷款或者适 当地收回有利的贷款来降低这些比例，因此实际上由于不正当贷款造成的金融风险仍然存在。

( 二) 信贷速度太快

目前看来，金融机构的信贷依旧有许多人。根据贷款的结构来看，大部分的投资都是来源比较大的工程以 及相关的基本建设都流向于这些，且中长期贷款在整个的比重中占的也比较多。由于债券市场在市场内一直缺 少，而隐藏的金融的风险又主要在于银行方面的系统，但是银行系统由于一直发放许多的新贷款来减少不正当贷 款的扩大的这些行为内存在着潜在的巨大危险。由于经济结构分配的不正常，社会上的信用环境还不是很健全，公司自身的治理结构也不是很全面，商业银行的自身的内部机构不是很健全和对风险管理的机制的能力也不是很强，因此速度过快的信贷投放可能会存在巨大的潜在风险。

引言：规避金融市场风险的防范措施

国内金融市场存在的风险

（一）金融市场风险主要成因

（二）金融风险的原因分析

二、国内金融机构的应对和防范策略

（一）防范与化解金融风险的措施

（二）加强我国金融监管的建议

一、国内金融市场存在的风险

（一）金融市场风险主要成因

  1、金融体系改革缓慢滞后

     近些年虽然我国整体金融市场面临着转型和改革的关键时期，金融市场的体系和机制正在不断的完善，但是整体金融体系的改革进程还比较缓慢和滞后，我国很多金融企业在发展过程中都缺乏创新和改革的意识，金融企业的整体业务量虽然得到了大幅度的提升，但是整体的业务质量和信用状况却没有得到有效的改善，不仅自身金融体系的机构管理混乱，在管理上盲目追求经济效益，没有正视金融风险因素，面对金融市场风险的灵敏度以及应对能力还比较薄弱，这极大地影响了我国金融市场的稳定运行，给金融风险的发生创造了契机。

   2、整体社会信用观念和意识薄弱

      在我国市场经济建设过程中，无论是企业还是个人将过多的目标都放在了经济效益方面，整体的社会信用观念和意识还比较薄弱，金融企业在发展和建设中没有树立一定的社会信用意识，在业务服务过程中不负责任的现象层出不穷。同时立足于我国社会宏观发展的角度上来看，整体的社会信用建设也都相对滞后，缺乏系统完善的社会信用评价和等级制度，没有充分落实对金融企业以及金融主体的信用监管，不仅相关的金融主体的利益很难得到保障，同时在一定程度上也大大影响了金融企业的发展，给我国国内的金融市场增加较大的运行风险。

    3、融资方式和途径单一

       目前我国国民经济的建设和发展正在稳步的前行，但是纵观国内金融市场的发展来看，企业的整体融资方式和途径还比较单一，目前企业的融资往往只能通过银行贷款、资本市场融资以及信托贷款等方式，融资方式和途径单一滞后极大地束缚了我国企业的发展，同时也增加金融市场发展的不确定因素。以中小企业融资为例很多中小企业的融资往往只能通过银行贷款和民间借贷来实现，不仅影响了中小企业的融资效率，同时也进一步加剧了我国商业银行的金融负担和风险，而民间借贷的方式我国又缺乏正规的监管，很容易引发民间借贷金融纠纷，影响着我国金融市场的稳定和规范。

（二）金融风险的原因分析

 1、经济增长模式不合理 

    各个地区没有目的地进行投资来提高经济增长的速度，这种模式是不合理的。虽然在快速的经济增长的情 形下，潜在的金融风险暂时可能不会被发现，但是由于商品市场的一步步的增强，经济转型速度会加快，会使得金融风险日益地展现出来。

 2、我国人民的融资方式与我国人民的收入分配方式之间有矛盾

    改革开放以来，使得我国国民的收入分配方式与原来不是完全一样了。虽然居民收入在不断地增加，但是企业的收入比例却在不断地降低。由于各个方面的其他 原因就进一步导致了企业不得不向银行贷款来维持企业 的经营，这就导致了一些企业负债累累，同样的也会导致 银行的借贷问题的产生。

 3、银行企业的具体关系不清楚，信贷的约束不断地降低

改革开放以来，我国的市场经济化渗透已经得到了 很大的提高，但是由于改革进程的进度很缓慢、效果不明显，这就使得银行以及企业之间的关系很模糊。

二、国内金融机构的应对和防范策略

（一）防范与化解金融风险的措施

  1、了解资金属性，确保金融机构可以正常营业

     因为金融机构的风险问题主要还是资金，还是由于信贷的界限还不明显，政策性的资金与商业性的资金界面也不是很明确，有些银行放贷时候利息很低甚至都没有利息。因此，在确定不同的项目资金的使用情况的时候，要能够知道资金是从哪里来的，不能错误地把银行资金当做自身的资金来使用。各个部门、企业的贷款应当 规范化、法制化，对相关资金的来源以及去向做一定的规 范，银行方面也应当合理借贷，查看企业的信誉程度给予借贷额度的不同，应当按照制度规定利息以及及时要求 相关企业还贷。

  2、加速企业改革速度，减少金融机构的贷款危机

     由于企业经营不善导致经济方面出现了一定的问题 是造成金融机构不良贷款的一个普遍原因。因此，加速企 业改革速度，解决企业尤其是国有企业经济方面出现危机 的问题，是增加金融机构贷款的资产质量、减少贷款风险 的关键方式方法之一。关于这方面要进一步完善的重点 是建立适合企业发展的企业制度，养成企业良好的发展方法与机制，才是进一步发展企业的重要方式。

（二）加强我国金融监管的建议

     在混业经营的发展趋势下，出于金融自身的要求及防范金融风险的需要，我国的监管体制必将由分业监管转向混业监管，在此期间，分业监管体制可从以下几方面进行尝试，应对上述的监管问题。

     1、整合大数据建立金融监管机构之间信息共享机制

     大数据技术的使用为金融监管提供了方便，但基于商业价值的考虑，各个机构之间仍存在数据整合的问题。金融监管机构之间有必要考虑以行业协会的方式整合数据，健全金融监管机构之间的信息数据库，建立金融监管机构之间信息共享机制。加强联系，数据共享，对已采取监管措施的事项及时入库，实行实时动态的金融监管，各监管机构也应提升获取信息的能力。 这样一方面可以节约被监管 部门的成本，避免重复报备，也可以节约监管部门的成本，避免同一问题被反复解决。另一方面，信息共享机制也可以避免监管空白区域的出现。应用大数据，整合大数据，充分发挥部际联席会议的作用，针对边界不清的跨机构金融监管问题进行讨论，明确统一金融监管问题的职责，有效划分监管地带。

     

    2、完善宏观审慎监管框架

2008 年国际金融危机后，全球金融监管体制改革的基本方向与 核心内容就是构建健全的宏观审慎监管框架。我国在“十二五”规划 中也提出了“构建健全的宏观审慎监管框架”的目标。目前，我国宏 观审慎组织架构已经形成，但还存在杠杆率高和风险敞口大，重要性金融机构的流动性和资本要求不达标等问题，宏观审慎管理框架 还需再健全。 我国应从从宏观、逆周期和跨市场的视角加强系统性风险评估防范。监管职责划分清楚，信息共享机制完善。有良好的监管文化，完善的激励相容和信息效率机制。

3、完善互联网金融监管法律、法规，规范互联网金融发展

目前，我国金融监管法律制度主要是针对传统金融业，已无法完全适应互联网金融新的发展特征以及随之而来的风险，比如互联 网信贷监管缺失的问题。 由于我国目前没有出台明确的关于互联网 信贷业务的法规，使该业务处于法律的灰色地带。 互联网信贷中让 人眼花缭乱的借贷行为在法律上极难界定，而监管机构又没有明确 的监管职责，国家无法对各种从业公司进行资格审查，也没法对其 资金进行监督，已发生的多起互联网信贷平台“非法集资”、“携款潜 逃”事件就是最好的证明。 因此完善互联网金融监管法律、法规，规 范互联网金融发展迫在眉睫。 首先，要通过立法明确互联网金融的 监管部门及相应职责和监管范围;其二是制定统一、开放、透明的互 联网金融业务和行为认定、监管规则;其三是要完善互联网金融消 费者权益保障法规，严格市场监管，以穿透式监管和保护消费者利 益为原则，明确互联网金融服务方对消费者风险的责任，避免非法 集资、非法金融活动对消费者的伤害，做好前瞻性调控和应急性管 理;其四则是需要加大力度鼓励发展以服务实体经济为目标的互联 网金融，加强 P2P 平台监管，严防非法集资、违规经营等行为;最后 要发挥协会作用，引导互联网金融加强行业自律，规范业务模式，树 立合法合规经营意识，规范经营行为，形成依法依规监管与自律管 理相结合的长效监管机制。

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