对互联网消费信贷业务的调查分析_开题报告

一、国内研究现状

杨大楷，俞艳（2005）指出消费信贷又名信用消费，是银行、消费金融、小贷等金融机构向缺乏当期购买力的消费者提供消费贷款的信贷形式[1]。

互联网金融背景下的消费信贷在中国还属于比较新鲜事物。陈敏，刘小辉 （2002）运用举证分析的方法，理清消费、经济增长、消费信贷的相互关系，说明消费信贷对消费的重要性，得出通过消费信贷刺激消费拉动经济增长的结论[2]。刘志梅、宋健（2013）指出信用消费是有效发挥消费对经济增长的拉动作用、促进经济平稳较快增长和可持续发展的重要手段，但目前我国消费信贷的发展还受到一定的阻碍[3]。 

梁聚文（2014）详细描述了互联网金融的特征，重点分析了互联网金融下我国消费信贷模式受到的影响[4]。  

互联网金融模式下对我国消费信贷的影响主要体现在以下三个方面：

授信方式的创新，互联网消费信贷突破了传统金融业务线下风控的传统模式，将信用评估与用户行为数据及数据化平台进行对接，通过人工智能对用户本人进行活体检测、人脸识别、反欺诈等，实现纯线上的风控模式以及线上实时放款，机审比例最高可达95%以上，极大地提升了贷款审核的效率，并能精准把握用户的贷款需求和还款能力。

改善了信息不对称的情况，在目前的消费信贷业务中，参与者有三方，金融机构、流量渠道、第三方数据提供者，流量渠道一般为电商企业，互联网工具类产品企业等，这类企业拥有用户的行为数据，通过对用户的行为数据分析给予金融机构风控上的协助。而第三方数据提供者，则通过用户授权的方式获取用户的信用卡数据、手机设备数据、身份数据等，并进行校验后输出给金融机构，避免了传统线下收集用户数据，信贷员造假，用户资料包装等情况。

突破了时间和区域的限制。互联网消费信贷可以无视时间、无视区域，在线上开展消费信贷业务，一定程度上降低了城乡地域之间的资源配置差异。有机构预计，在2019年我国互联网消费信贷规模可超过19万亿。

侯寅，谢凤章，许岽琛（2014）的研究表明小额信贷业务被各大电商看中，互联网金融信贷业务得到了快速发展[5] 。2015年被称为互联网消费金融元年，互联网消费金融发展迅速，在飞速发展中也伴随着一系列风险。现今我国消费信贷的法律体系仍不完善，且立法层次较低，在一定程度上经营者会面临更大的监管风险。因为没有具体的监管政策，法律的不完善和模糊在一定程度上会限制互联网消费信贷的发展[6]。

国内消费信贷的发展分为三个时期，改革开放初的萌芽期，亚洲金融危机后的成长期及2009年以后的快速期。在前两个阶段中，消费信贷的规模、参与主体、贷款种类相对单一，发放的主体集中在传统的银行机构，信贷规模相对较小。而在2009年以后，我国消费信贷市场出现了以下三点变化：

第一，参与主体的多元化。一是持牌金融机构快速增加，截止到 2017年2月28日，持牌消费金融公司已有23家；二是互联网消费金融模式的兴起，2015年，中国互联网消费金融交易规模250亿元，相比2014年的103亿元增长142%；三是传统的电商平台依托场景导入优势，开展消费信贷，例如京东与淘宝通过“京东白条”与“阿里花呗”涉足消费信贷市场。

第二，消费市场规模得到快速扩大，消费信贷产品区域多元化，除了3C业务的消费信贷外，还有旅游贷款、现金循环便利贷款、助学贷款、装修贷款等，根据人民银行统计，截止到2016年12月31日，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，同比增长32.2%。

第三，信贷审批技术在结合互联网技术与大数据的支持下，放款时间缩短至5分钟以内。但目前国内消费信贷在对市场人群细分与风控上仍有较大的改善空间。

二、国外研究现状

国外互联网金融兴起时间较我国来说相对较早，关于互联网金融的相关概念，学者AIlen（2002）指出互联网金融是依托于电子、计算机等通信技术存在的一种全新的金融服务模式，其包括了所有运用网络空间和其他公共网络的金融活动[7]。Porter（2008）指出因特网对于一家公司而言是十分重要的，它可帮助企业通过网络的传播迅速提高知名度，从而提升其市场占有率，除此之外，也加速企业的运作效率[8]。

在国外，消费信贷作为辅助和促进消费的一种手段，已成为发达国家居民实现消费、维持和提升消费水平的重要手段，甚至成为当年实现“美国梦”的重要途径。 

Charles Blankson（2012）指出，大学生是信用消费的主力。通过对大学生的抽样调查发现，66%的受访大学生认为信用消费为他们消费提供了安全感，49%的大学生喜欢购买三个月分期付款的商品，51%的大学生使用他们的信用卡月平均消费四次以上。此外，25%的持有信用卡大学生经常使用他们的信用卡（即每月超过7成购买或更多）。作者研究发现，对于信用消费影响的四个主要因素：商品服务，优惠程度，分期付款和消费者自身的购买力[9] 。

Hulme（2006）指出随着互联网时代的到来，网络支付的普及，金融机构传统借贷模式逐渐被网络借贷所取代[10]。Mishkin and Straha（1999）Allen and Mcandrews and Strahan（2002）则根据相关数据发现，互联网金融模式形成后，使得交易双方的信息获得量几近一致，从而使借款者在贷款业务的办理方面更为轻松[11-12]。Berger（2009）指出，在互联网金融业务中，平台是通过审查借款人各方面的资料来降低信用风险，借款人不同的信息数据可以从多个角度来综合反映出该借款人的信用情况，采集到的信息越多，对借款人的风险程度就可以进行更好的判断。因此学者指出信用风险的成因在一定程度上源于对用户资料掌握度不够，在业务开展的初期阶段就会有发生信用风险的可能[13]。 

从国内外研究现状可以看出，互联网消费信贷对于促进经济发展有着积极的作用，同时需要警惕互联网消费信贷规模高速增长可能产生的逾期风险问题、法律风险问题以及社会问题，本文将从互联网消费信贷业务概述特征，个别案例，以及风险调查等方面进行分析，从而得出互联网消费信贷未来的发展方向以及亟待注意的事项。

B. ^范文提纲格式

一、绪论

（一）研究背景及研究意义

1. 研究背景

2. 研究意义

（二）研究内容与方向

（三）研究思路和方法

1、研究思路2、研究方法

二、国内外文献综述研究

（一）国内研究现状

（二）国外研究现状

（三）国内外研究总结

三、互联网消费信贷业务调查分析

（一）互联网消费信贷业务概述

（二）互联网消费信贷业务的种类与特征

（三）互联网消费信贷业务个例研究分析

1、以蚂蚁花呗为例的研究分析

2、以蚂蚁借呗为例的研究分析

四、互联网消费信贷的风险调查分析

（一）互联网消费信贷的信用风险

（二）互联网消费信贷的法律风险

（三）互联网消费信贷的政策风险

五、互联网消费信贷的发展建议

（一）互联网消费信贷的当前模式

（二）当下互联网消费信贷亟待解决的问题

（三）互联网消费信贷未来的发展方向

六、结论与展望

（一）结论

（二）展望

C. 参考文献

[1]杨大楷, 俞艳. 中国个人消费信贷状况及风险防范研究[J]. 金融论坛，2005， 10(7):45-50.

[2]陈敏, 刘小辉. 实证分析：消费信贷的宏观经济意义[J]. 商业研究， 2002(5):10-12.[3]刘志梅, 宋健. 论信用消费条件下的金融创新[J]. 南方金融，2011(1):82-84.

[4]梁聚文. 互联网金融模式对我国消费信贷市场的冲击[J]. 现代营销：学苑版， 2014(3):69-69.

[5]侯寅, 谢凤章, 许岽琛. 浅析互联网金融信贷业务对商业银行发展的影响作用[J]. 投资与合作：学术版，2014(7):69-69.

[6]周滢婷. 我国互联网消费信贷的法律风险分析[D]. 暨南大学，2016.[7]Allen F, Mcandrews J, Strahan P. E-Finance: An Introduction[J]. Journal of Financial Services Research，2002，22(1-2):5-27.[8]Hamilton J, Porter’s: Strategy And The Internet Revisited[C]//International Conference on Service Systems & Service Management. 2007.[9]Charles Blankson. International Journal of Bank Marketing[J]. Journal of Development Economics，2012，Vol.30 (7):567.585.[10]Hulme, M&C.Wright. Internet Based Social Lending: Past, Present and Future[J].Social Futures Observatory，2006(10)[11]Mishkin F S, Strahan P E. What Will Technology Do to Financial Structure[J]. Nber Working Papers，1999.[12]Allen F, Mcandrews J, Strahan P. E-Finance: An Introduction[J]. Journal of Financial Services Research，2002，22(1-2):5-27.

[13]Berger S C, Gleisner F. Emergence of Financial Intermediaries in Electronic Markets: The Case of Online P2P Lending[J]. BuR-Business Research，2009， 2(1):39-65.